عادة ما يكون السوق الهابط مؤشرا على تباطؤ الاقتصاد وانخفاض قيمة الأوراق المالية الإجمالية. خلال هذا الوقت ، يميل المستهلكون إلى التشاؤم في نظرتهم إلى الأصول المالية والاقتصاد ككل. في السوق الهابطة ، يميل المستثمرون دائمًا إلى النظر في الأماكن التي يمكن فيها حماية استثماراتهم بشكل أفضل ، أو الأدوات الاستثمارية التي يجب إضافتها إلى محافظهم الاستثمارية للمساعدة في تخفيف وطأة استثماراتهم في الأسهم والاستثمارات في الأسهم. عادة ما ينظر المستثمرون في المنتجات خلال هذه الأوقات الصعبة إلى أدوات دين أكثر استقرارًا مدرة للدخل مثل شهادات الإيداع (CD). ولكن هل توفر الأقراص المدمجة بالفعل حماية جيدة للسوق الهابطة؟ تابع القراءة لمعرفة ذلك.
ما هو القرص المضغوط؟
شهادة الإيداع عبارة عن إيداع قصير الأجل إلى متوسط الأجل في مؤسسة مالية بسعر فائدة محدد محدد. أنت مضمون الرئيسي بالإضافة إلى مبلغ ثابت من الفائدة عند الاستحقاق ، والذي هو نهاية المدة. تختلف فترة الفصل الدراسي ، ولكن عمومًا ، يمكنك شراء أقراص مدمجة مدتها ثلاثة أشهر أو ستة أشهر أو تسعة أشهر أو سنة إلى خمس سنوات. لدى بعض البنوك أقراص مضغوطة طويلة الأجل. ستحتاج إلى القيام ببعض التسوق من أجل العثور على أفضل أسعار الأقراص المضغوطة المتوفرة حاليًا لأنها تتغير كثيرًا.
تعتبر الأقراص المدمجة ودائع لأجل لأن المشتري يوافق في وقت الشراء على ترك إيداعه في البنك لفترة محددة من الوقت. تأكد من أنك تستطيع أن تتخلى عن بعض أموالك لفترة زمنية معينة قبل الالتزام بقرص مضغوط ، لأنه إذا قرر المشتري استرداد الوديعة قبل استحقاقها ، فسيكون مسؤولاً عن ركلة جزاء ، والتي تختلف من أقل من أسبوع من الاهتمام بقيمة شهر أو ستة أشهر. يجب أن يتم الكشف عن أي رسوم أو مبالغ جزائية عند فتح حساب القرص المضغوط.
أحد العوائق الرئيسية التي تعترض الانسحاب قبل استحقاق المدة هو أن العقوبة المفروضة يمكن أن تقل ليس فقط الفائدة ولكن أيضًا المبلغ الأساسي. يمكن أن يحدث هذا إذا قمت بشراء قرص مضغوط مدته 13 شهرًا وقررت صرفه خلال ثلاثة أشهر. ستكون العقوبة على هذا القرص المضغوط هي سداد ستة أشهر من الفائدة. لسوء الحظ ، لم يحصل القرص المضغوط الخاص بك على هذا القدر من الاهتمام حتى الآن - وبالتالي فإن العقوبة تتحول إلى المبلغ الأساسي الخاص بك.
على الرغم من أن الأقراص المدمجة تعتبر استثمارات منخفضة العائد ، إلا أن العائد مضمون بسعر فائدة محدد حتى لو انخفضت أسعار السوق. لا يتم حماية الأقراص المضغوطة النموذجية من التضخم ، لذلك عند التسوق على قرص مضغوط ، حاول شراء واحد أعلى من معدل التضخم بحيث يمكنك الحصول على أكبر قيمة مقابل نقودك. كلما طالت مدة مؤتمر نزع السلاح ، ارتفع سعر الفائدة. على الرغم من أن المعدلات على الأقراص المدمجة ليست هي الأعلى في سوق أدوات الدين ، فإن الأقراص المدمجة تحصل على فائدة أكبر من معظم حسابات سوق المال وحسابات التوفير.
الأقراص المدمجة مقابل الأسهم
تميل الأسهم إلى الحصول على معدل عائد أعلى من معظم الأوراق المالية ، ولكن هذا بسبب ارتفاع المخاطر التي تنطوي عليها. إذا مرت الشركة بأوقات عصيبة ، فسيكون المساهمون أول من يشعر بها. إذا فقد السهم القيمة نتيجة لسوء الإدارة أو نقص الاهتمام العام بمنتجاته أو خدماته ، فقد تتعرض قيمة محفظتك للخطر. ومع ذلك ، إذا كان أداء الشركة جيدًا حقًا ، فقد يكون العائد الذي يمكنك الحصول عليه من قيمة أسهمها أعلى بكثير مما كنت ستحصل عليه من خلال استثمار القرص المضغوط.
خلال فترة الركود الكبير وتبعاتها ، مرت سوق الأسهم بتحولات مضطربة ، مما أدى إلى خسائر كبيرة لبعض المساهمين. تعد الأقراص المدمجة أحد الخيارات التي يمكن أن تساعد في حماية استثماراتك من أوقات الاضطرابات من خلال توفير دخل ثابت. على الرغم من أن العائدات المكتسبة من هذه الاستثمارات لن تكون عادة مرتفعة مثل تلك التي توفرها الأسهم ، إلا أنها يمكن أن تكون بمثابة "وسادة" لموازنة محفظتك وإبقائها واقفة على قدميها عندما يكون السوق في حالة تراجع.
نظرًا لأن أسعار الأقراص المضغوطة مغلقة لفترة زمنية معينة ، فإن سعر الفائدة المتفق عليه في وقت الشراء هو سعر الفائدة الذي سيتم اكتسابه على القرص المضغوط على الرغم من ضعف أداء السوق. بالإضافة إلى ذلك ، على عكس الأسهم ومختلف وسائل الاستثمار الأخرى ، فإن الأقراص المدمجة مؤمنة دائمًا تقريبًا.
حماية مضمونة
الأقراص المدمجة هي في المقام الأول استثمار آمن. وهي مضمونة من قبل البنك لإعادة أصل والفائدة المكتسبة عند الاستحقاق. تقوم شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين شهادات إيداع تصل إلى 250،000 دولار لكل مودع في كل بنك مؤمن عليه. هذا يعني أنه سيضمن دفع استثمار القرص المضغوط الخاص بك في حال خسر البنك. تخدم الإدارة الوطنية للاتحاد الائتماني (NCUA) نفس الغرض لنقاباتها الائتمانية المؤمنة.
من الضروري معرفة مقدار التأمين الذي تحصل عليه ضد فشل البنك ، خاصة عندما لا يكون أداء البورصة جيدًا. خلال هذه الأوقات ، يميل المستثمرون إلى التعمق في الاستثمارات المؤمنة. لا تؤمن FDIC ولا NCUA الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة أو التأمين على الحياة أو المعاشات أو الأوراق المالية البلدية.
عند البحث عن منتجات الأقراص المضغوطة ، من المستحسن النظر في مدى أداء البنك الذي يقدم الأقراص المضغوطة. تحتفظ FDIC بقائمة مراقبة للبنوك التي قد تكون في ورطة ؛ ومع ذلك ، وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، فإنها لا تصدر تصنيفات حول سلامة المؤسسات المالية للجمهور. للحصول على فكرة عن كيفية أداء البنوك ، يتعين على المستهلكين زيارة قوائم العديد من خدمات تصنيف المؤسسات المالية المتوفرة على موقع FDIC الإلكتروني. لمزيد من المعلومات ، تفضل بزيارة FDIC.gov ومراجعة بيانات الاتحاد الائتماني المفصلة على NCUA.gov.
بالإضافة إلى البنوك التجارية ، والتوفير ، والاتحادات الائتمانية ، يمكنك أيضًا شراء الأقراص المدمجة من خلال شركات السمسرة أو الحسابات عبر الإنترنت. من عيوب الشراء من خلال حساب الوساطة هو اعتبار الوسيط طرفًا ثالثًا في المعاملة ، فهو شراء القرص المضغوط من أحد البنوك وبيعه لك. إذا فشل البنك ، فسوف يستغرق الأمر وقتًا أطول لاسترداد أموالك لأن الطلب يجب أن يمر عبر السمسرة بدلاً من البنك مباشرة.
سلالم CD
يمكن أن يوفر سلم القرص المدمج غطاء أمان مرن إذا تم بشكل صحيح. يساعد نظام Laddering على تقليل المخاطر مع زيادة عائدك لأنه يتيح لك مواصلة الاستثمار في الأقراص المدمجة المتوفرة الأعلى تصنيفًا. تتمثل الطريقة في استخدام أموالك لشراء الأقراص المضغوطة بأسعار استحقاق مختلفة وأسعار فائدة. وإليك كيف يعمل:
عند بدء تشغيل سلم CD ، ابحث عن أفضل الأسعار ، محليًا أو في حالات مختلفة. دعنا نقول أن لديك 5000 دولار في حساب التوفير الحد الأدنى من الفائدة. لأنك ترغب في تحقيق أقصى استفادة من أموالك الثابتة ، فإنك تقرر أن القرص المضغوط بمعدل فائدة 3٪ يبدو أكثر جاذبية. لا تستخدم المال الذي ستحتاجه في حالات الطوارئ. بعد أن تقرر أن هذا هو المال الذي يمكنك دفعه للحبس لفترة من الوقت ، والمضي قدما وبدء سلمك. يمكنك البدء بشراء خمسة أقراص مدمجة مختلفة بمعدلات مختلفة وتواريخ الاستحقاق. على سبيل المثال ، يمكن أن يتكون السلم من شراء الأقراص المضغوطة التالية ، كل واحدة بمبلغ 1000 دولار:
- قرص مدمج مدته سنة واحدة بفائدة 3٪ فائدة مدمجة مدتها سنتان بفائدة مدتها 3.5٪ بفائدة مدتها 3 سنوات بفائدة مدتها 3.7٪ بفائدة مدتها 4 سنوات بسعر فائدة مدته 3.9٪ بفائدة مدمجة تبلغ مدتها 4.1٪
عندما ينضج القرص المضغوط الأول ، ستكون لديك المرونة في إعادة الاستثمار عن طريق تحويله إلى معدل قرص مضغوط أعلى أو صرفه. في سلم ، سوف تتدحرج. عندما ينضج القرص المضغوط الخاص بك ، قم بتدويره إلى قرص مضغوط عالي الجودة مدته خمس سنوات. عندما ينضج القرص المضغوط للعام الثاني ، قم بلفه إلى قرص مضغوط عالي الجودة مدته خمس سنوات ، واستمر في فعل نفس الشيء حتى تقوم بتدوير كافة الأقراص المضغوطة الأولية. نظرًا لأن القرص المضغوط الموجود في سلمك سينضج سنويًا ، فستتوفر دائمًا الأموال السائلة. تكمن ميزة السلالم في هذا الأمر في أنك ستحصل دائمًا على الفائدة القصوى من الفائدة من خلال الدخول إلى القرص المضغوط لمدة خمس سنوات.
العواقب الضريبية
الفائدة التي تكسبها على القرص المضغوط الخاص بك طوال مدة ولايته تخضع للضريبة. الضريبة على ذلك تعتمد على شريحة الضرائب الخاصة بك. وفقًا لخدمة الإيرادات الداخلية (IRS) ، يجب عليك الإبلاغ عن إجمالي الفوائد التي تكسبها على شهادة الإيداع كل عام. حتى إذا لم يتم دفع الفائدة على القرص المضغوط لك مباشرةً ، فسيتم فرض ضريبة على المبلغ الذي تم ربحه في تلك السنة. يعتبر دخل الفوائد دخلًا عاديًا ويخضع للضريبة على هذا النحو.
الخط السفلي
تعد الأقراص المدمجة استثمارًا آمنًا نسبيًا. إذا تم إدارتها بشكل صحيح ، فيمكنها توفير دخل ثابت بغض النظر عن ظروف سوق الأوراق المالية. عند التفكير في شراء أقراص مدمجة أو بدء تشغيل سلم مضغوط ، فكر دائمًا في أموال الطوارئ التي قد تحتاجها في المستقبل. يمكن أن يساعد السلم في حماية استثماراتك من خلال تزويدك بإيرادات فوائد ثابتة في سوق هابطة (أو أي سوق ، لهذه المسألة) ، ولكن تأكد من قدرتك على الاستغناء عن تلك الأموال لفترة القرص المضغوط ، والتحقيق في المؤسسة التي تقرر شراء من.
