ما هو سلم الأقساط؟
سلم الأقساط هو إستراتيجية استثمار تستلزم شراء المعاشات الفورية على مدى سنوات لتوفير دخل مضمون مع التقليل إلى أدنى حد من مخاطر أسعار الفائدة. يسمح سلالم المعاشات التقاعدية للمتقاعدين بالحفاظ على جزء من استثماراتهم في الأسهم والسندات مع استخدام جزء دوري لشراء المعاشات. شراء المعاشات التقاعدية من مجموعة متنوعة من شركات التأمين يقلل من احتمال حدوث خسائر إذا خسر شركة التأمين.
الماخذ الرئيسية
- يتم استخدام سلم الأقساط لضمان الدخل وتقليل مخاطر أسعار الفائدة إلى الحد الأدنى. سلالم الدفع السنوية تدفع مدفوعات ثابتة. قد تكون هناك عقوبات على السحوبات قبل انتهاء الضمان.
كيف يعمل سلم الأقساط
القسط السنوي هو منتج مالي يدفع مجرى مدفوعات ثابت للفرد ، يستخدم بشكل أساسي كدفق دخل للمتقاعدين. يتم إنشاء المعاشات السنوية وبيعها من قبل المؤسسات المالية التي تقبل وتستثمر الأموال من الأفراد ، وبعد ذلك ، يتم إصدار مجموعة من المدفوعات في مرحلة لاحقة من الوقت عند الإلغاء. يشار إلى الفترة الزمنية التي يتم فيها تمويل الأقساط وقبل بدء الدفعات باسم مرحلة التراكم. بمجرد أن تبدأ المدفوعات ، يكون العقد في مرحلة التصفية.
عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، فمن غير المنطقي قفل سعر الفائدة لفترة طويلة. نظرًا لأنه لا يمكن لأحد التنبؤ أين ستذهب أسعار الفائدة ، فإن شراء المعاشات على مدى سنوات يتيح للمستثمر تقليل مخاطر انخفاض العوائد. يمكن أن يدر سلم الأقساط أيضًا دخلاً معفيًا من الضرائب باستخدام استراتيجية تحويل Roth IRA.
على سبيل المثال ، بالنسبة للمعاشات التي يضمنها المؤمن الذي يصدرها ، كانت العائدات في نهاية عام 2019 حوالي 2.20 ٪ إلى 3.50 ٪ سنويا لمدة سنتين إلى خمس سنوات. يمكن إنشاء سلم سنوي متعدد السنوات مضمون عن طريق شراء الأقساط السنوية من 2 إلى 3 و 5 سنوات. ومع ذلك ، يمكن أن يختلف دفع تعويضات اعتمادا على شركة التأمين التي تقدم الأقساط.
سلبيات سلم الأقساط
مثل كل الأجور السنوية ، قد يتم فرض عقوبات على عمليات السحب قبل انتهاء الضمان ، ويمكن تأجيل ضريبة الدخل حتى يتم سحب الأموال. قد يؤدي السحب قبل سن 59-1 / 2 إلى فرض غرامة بنسبة 10 ٪ بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية. ضع في اعتبارك أن هذه ليست أقراص مضغوطة وليس لديها حماية FDIC.
الوصول إلى نقودك محدود ، وإذا ماتت عندما يكون العقد ساري المفعول ، فسوف تفقد رأسك المالي وستتوقف المدفوعات ما لم تتضمن الأقساط مدفوعات مشتركة للناجين.
المعاشات متغير يمكن استخدامها على سلم كذلك. في حين تحمل المعاشات السنوية المتغيرة بعض مخاطر السوق واحتمالية فقد رأس المال ، يمكن إضافة الدراجين والميزات إلى عقود الأقساط السنوية (عادةً لبعض التكاليف الإضافية) ، مما يتيح لهم العمل كمعاشات ثابتة ومتغيرة مختلطة. يمكن لمالكي العقود الاستفادة من إمكانات المحفظة الصاعدة مع التمتع بحماية من الحد الأدنى المضمون لسحب السحب إذا انخفضت قيمة المحفظة.
