جلب قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006 (PPA) إغاثة ضريبية وتخطيط التقاعد التي تشتد الحاجة إليها لكل من الأفراد والمؤسسات. كان من بين الأحكام الرئيسية لهذا القانون إنشاء سلالة جديدة من المحترفين الماليين المعروفين باسم المستشار الائتماني. ربما يكون هذا الابتكار قد أطلق حقبة جديدة في التخطيط المالي - عصر أصبحت فيه المشورة المالية الموضوعية فائدة للموظف شائعة مثل خطط التأمين الصحي الجماعي أو خطط التقاعد. ماذا يعني هذا الفعل لأولئك في الصناعة المالية؟
ما هو المستشار الائتماني؟
المستشار الائتماني ، بحكم تعريفه ، هو مستشار يتقاضاه صاحب العمل من قبل صاحب العمل لتقديم المشورة للموظفين بشأن استثماراتهم في خطة التقاعد ، بالإضافة إلى توفير مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات الأخرى. المستشارون الائتمانيون ليسوا مسؤولين عن خطة التقاعد للشركة بأكملها ؛ إنهم مسؤولون فقط عن النصيحة التي يقدمونها للموظفين على أساس فردي.
ما هي متطلبات أن تصبح مستشار ائتماني؟
تحتوي PPA على مجموعة من الإرشادات التي يجب على المخططين الماليين الوفاء بها من أجل النظر في منصب المستشار الائتماني. يجب على أصحاب العمل فحص المتقدمين المحتملين وفقًا للمعايير التالية:
- التاريخ التنظيمي و / أو التأديبي - هل شارك المستشار المرتقب في أي إجراءات قانونية أو تحكيمية سابقة ، أم أنه صدرت ضده أحكام؟ الخبرة السابقة ورضا العملاء - هل لدى المستشار المرتقب ممارسة مزدهرة حالية مع قاعدة عملاء راضية؟ منذ متى كان المستشار في العمل ، وما هي أنواع النتائج التي أنتجها المستشار؟ مستوى المعرفة و / أو الخبرة - هل المستشار المرتقب لديه القدرة على تقديم المشورة للعملاء بكفاءة؟ هل يتخصص المستشار في مجال ذي صلة خاصة بالموظفين (مثل خيارات الأسهم ، إذا كان صاحب العمل شركة عامة). الانتماءات أو العلاقات الشخصية أو المهنية - إذا كان المستشار مرتبطًا بأي منظمة أو ترتيب عمل آخر قد يمثل تضارباً محتملاً في المصالح ، فيجب أن يتم الكشف عنها تمامًا لصاحب العمل. التعويض - يجب على صاحب العمل النظر في ترتيب التعويضات المطلوبة من قبل المستشار. هل سيقوم المستشار بتحصيل أتعاب أو عمولات التجنيب كل ساعة أو سنوية ، أو بعض الرسوم منها؟ هل التعويض عن جميع الخدمات هو نفسه؟ هل يجوز للمستشار الائتماني أن يفرض رسومًا ثابتة مقابل تقديم المشورة بشأن خطة التقاعد ، ثم يقوم بعمولة على بيع تأمين الرعاية الطويلة الأجل لنفس الموظف؟ ما هي الخدمات التي سيقدمها المستشار الائتماني للموظفين؟ - هل سيقدم المستشار نصائح بسيطة حول خطة التقاعد ، أم هل سيتم تضمين تخطيط مالي شامل أيضًا؟ هل من المناسب أيضًا تقديم منتجات وخدمات مالية أخرى للموظفين؟ أشياء مثل المشورة الرهن العقاري ، والتخطيط وإعداد ضريبة الدخل ، والتخطيط العقاري؟ إذا كان الأمر كذلك ، كيف سيتم فرض رسوم على هذه الخدمات وتعويضها؟ هل سيدفع صاحب العمل فاتورة جميع الخدمات ، أم أن بعض الخدمات ستعتبر فوائد إضافية تأتي بتكلفة إضافية للموظف؟
بمجرد اختيار مستشار ائتماني ، سيخضع هو أو هي لتدقيق أداء سنوي من قبل طرف ثالث مستقل. سيُطلب من أصحاب العمل أيضًا إجراء مراجعات داخلية دورية للمستشار الائتماني للتأكد من أن المستشار يواصل الالتزام بالمعايير الأولية التي كان المستشار قد استوفاها عند تعيينه. في الواقع ، يسمح قانون PPA باستثناء قاعدة لجنة الأوراق المالية والبورصة (SEC) التي تحظر على المستشارين استخدام نتائج الاستثمار التاريخية للعملاء في الأدب المكتوب أو الإعلان من أي نوع. بموجب هذا البند ، يمكن للمستشارين الائتمانيين المحتملين تحديد جميع مؤهلاتهم المتعلقة بالوفاء بالمعايير الموضحة أعلاه في شكل مكتوب ، من أجل تزويد أرباب العمل بالمعلومات اللازمة لاختيار مرشح بشكل صحيح. يتضمن ذلك الأداء السابق لاستثمارات العملاء ، ضمن بعض الإرشادات.
المستشارين الائتمانية: الايجابيات
لأصحاب العمل
هناك العديد من الأسباب التي تجعل أصحاب العمل يفكرون في توظيف مستشار ائتماني غير متفرغ بدوام كامل.
- أولاً ، لن يكون هناك أي نموذج للكمبيوتر أو قسم خدمة العملاء قادرًا على مطابقة مستوى الخدمة الذي يمكن تقديمه بواسطة أخصائي مالي في الموقع. غالبًا ما تتطلب نماذج الكمبيوتر مستوى معينًا من الخبرة لتفسير البيانات المالية بشكل صحيح ، وممثلو خدمة العملاء لخطة التقاعد محدودون عمومًا في نطاق المشورة التي يمكنهم تقديمها للموظفين. لذلك ، فإن وجود مستشار ائتماني للموظفين سوف يلبي متطلبات صاحب العمل الائتمانية بطريقة لا يمكن تكرارها. ثانياً ، قد يكون من الخطر بالنسبة للموظفين الاعتماد فقط على نموذج الكمبيوتر لتخصيص الأصول بصورة مرضية. في هذه المرحلة ، ليس لديهم سجل حافل يكفي لتقديم أي نتائج أداء تاريخية حقيقية. أخيرًا ، سيضمن وجود مستشار غير مرتبط أنه لن يتحول أي موظف إلى مكان آخر للحصول على المشورة بسبب تضارب محتمل في المصالح.
للموظفين
تستند المزايا التي يمكن للموظفين جنيها من مستشار ائتماني بشكل أساسي على الحصول على الشخصية. سيكون لدى الموظفين مخطط مالي متفرغ يعرفهم شخصياً ومواقفهم الفردية ، ويضع مصالحهم في الاعتبار عند تقديم التوصيات. من المحتمل أن يؤدي مستوى الخدمة الشخصي هذا إلى مزايا أخرى أيضًا ، حيث يمكن للمستشار مساعدة الموظفين في مجالات أخرى مثل الميزانية أو التخطيط العقاري أو ضرائب الدخل.
للمستشارين
من وجهة نظر التسويق والتنقيب ، يمكن أن يكون تعيينك كمستشار ائتماني مفاجأة هائلة من حيث الأعمال المحتملة. يمكن استبدال مهمة التنقيب عن الأعمال الفردية التي تستغرق وقتًا طويلًا بقاعدة جاهزة من الموظفين الذين يتمتع المستشار الائتماني بحق الوصول الحصري لهم.
سوف يستمر هذا السوق في النمو بسرعة حيث تتخلى الشركات عن خطط المزايا المحددة التقليدية لصالح خطط المساهمة المحددة أو غيرها من البدائل الرخيصة ، مثل خطط خيارات الأسهم. علاوة على ذلك ، فإن التسجيل التلقائي الإلزامي في خطة التقاعد لصاحب العمل سيؤدي إلى تقليل البيروقراطية والأعمال الورقية إلى الحد الأدنى للمستشار ، المسؤول فقط عن المشورة الفعلية المقدمة على أساس فردي ، مقارنةً بأصول الخطة الشاملة وأدائها المركب. بطبيعة الحال ، سيتعين على المستشار الائتماني تلبية المعايير المهنية المتمثلة في الحيطة والولاء وتنويع الأصول بشكل مناسب ، بالإضافة إلى الامتثال لجميع لوائح ERISA. يجب أن تأتي مصلحة العملاء دائمًا أولاً عند تقديم أي توصية ، على الرغم من أنه يمكن أيضًا النظر في الفوائد المحتملة للمستشار الائتماني و / أو صاحب العمل ، طالما أنها تخضع لاحتياجات الموظف.
الخط السفلي
قد يكون ازدهار المستشار الائتماني قاب قوسين أو أدنى ، والازدهار في انتظار أولئك الذين يمكنهم تلبية معايير الاختيار لهذا المنصب ، ومن ثم الاستفادة منه. تشمل القاعدة السوقية المحتملة للمستشارين الائتمانيين جميع الأسر البالغ عددها 100 مليون في الولايات المتحدة - وهي قاعدة كبيرة يمكن الاعتماد عليها بأي معيار. يجب على المخططين الماليين الذين يبحثون عن طريقة جديدة لتنمية ممارساتهم التحقيق في هذا الاحتمال على الفور.
انظر: دعوة الباردة دون الحصول على الكتف الباردة ، والتسميات الائتمانية تعزيز التخطيط الوظيفي
