إجمالي التأمين الزائد

تعريف إجمالي فائض التأمين

تحدد بوليصة التأمين الزائدة الإجمالية المبلغ الذي يتعين على حامل البوليصة دفعه خلال فترة زمنية محددة. وهي مصممة لحماية حاملي الوثائق الذين يعانون من مستوى عالٍ من المطالبات التي تعتبر غير متوقعة. يوفر إجمالي التأمين الزائد دفعًا مقابل إجمالي الخسائر التي تحدث على مدار فترة زمنية محددة ، ولا يقتصر على كل حالة على حدة.

وتسمى أيضا تأمين وقف الخسارة.

كسر أسفل التأمين الزائد الكلي

قد يتم احتساب حد الخسارة الزائدة ، المسمى صندوق الخسارة ، الذي وضعته شركة التأمين بعدد من الطرق. بشكل عام ، تأخذ هذه الطرق في الاعتبار مقدار الخسائر التي تعرض لها حامل الوثيقة مع مرور الوقت ، والتغيرات في ملف تعريف مخاطر المؤمن له ، وكذلك التعديلات من التحليل الاكتواري. يمكن التعبير عن الحد كنسبة مئوية من إجمالي الخسائر المتوقعة ، أو قد يتم التعبير عنها كمبلغ ثابت بالدولار.

مثال على الخسارة الإجمالية للتأمين

على سبيل المثال ، يشتري صاحب العمل سياسة تعويض العمال مع تغطية فائضة إجمالية. الحد الأقصى للمبلغ الذي تتحمله الشركة هو 500000 دولار ، وأي شيء يتجاوز هذا الحد يعتبر مسؤولية شركة التأمين. لم تتعرض الشركة لخسائر قدرها 500000 دولار من قبل. أصيب عدد من شركات الموظفين بجروح بعد حدوث عطل في الماكينة ، حيث بلغت المطالبات الناتجة 750،000 دولار. الشركة مسؤولة عن المطالبات التي تصل إلى 500000 دولار ، ولكن الفرق المتبقي (250،000 دولار) هو المبلغ الذي يتحمله شركة التأمين.

من المرجح أن يتم شراء هذا النوع من التغطية التأمينية من قبل الشركات التي تقوم بالتأمين الذاتي. يعتمد قرار التأمين الذاتي على الخسائر المقدرة للشركة نظرًا لخبرتها في مجال الخسارة ، ولكن إذا كانت الخسائر أعلى بكثير من المتوقع ، فقد لا تتمكن الشركة من تغطية المبلغ أو قد لا ترغب في دفع تعويضات من رأس مالها العامل. لتغطيتها من هذا الجزء من الخسارة ، ستقوم شركة التأمين الذاتي بشراء تأمين فائض إجمالي لتغطية الفرق بين مقدار الخسائر التي يمكنها تأمينها بفعالية ، ومقدار الخسائر الإجمالية التي قد تواجهها خلال كارثة.

قد ترغب شركة التأمين التي تكتب السياسة الزائدة الإجمالية في تسليم بعض المخاطر أيضًا إلى ما يعرف باسم شركة إعادة التأمين. يشير العقد إلى أن شركة التأمين مسؤولة عن خسائر تصل إلى 500000 دولار ، ولكن شركة إعادة التأمين مسؤولة عن أي شيء أعلى من الحد المحدد ، على سبيل المثال مليون دولار أو أكثر. إذا كان إجمالي المطالبات 1.5 مليون دولار في هذا المثال ، فإن الشركة التي أخذت هذه السياسة تدفع أول 500000 دولار ، ويدفع المؤمّن الإجمالي 500000 دولار التالية ، بينما يدفع معيد التأمين المبلغ النهائي 500000 دولار.