عمليات نقل الأشخاص: ما هي وكيف تعمل؟

تحويلات ACH هي وسيلة لنقل الأموال بين الحسابات في البنوك المختلفة إلكترونيًا. أنها تمكنك من إرسال أو تلقي الأموال بشكل مريح وآمن. ستوضح لك هذه المقالة كيفية عمل نقل ACH.

قد تستخدم تحويلات ACH دون أن تدرك ذلك. إذا كنت تدفع عن طريق الإيداع المباشر ، على سبيل المثال ، فهذا شكل من أشكال تحويل ACH. دفع الفواتير عبر الإنترنت من خلال حسابك المصرفي هو شيء آخر. يمكنك أيضًا استخدام تحويلات ACH لعمل ودائع مفردة أو متكررة في حساب التقاعد الفردي أو حساب الوساطة الخاضع للضريبة أو حساب التوفير الجامعي. يمكن لأصحاب الأعمال أيضًا استخدام ACH لدفع البائعين أو تلقي المدفوعات من العملاء والعملاء. تمت معالجة أكثر من 21 مليار معاملة ACH في عام 2017 وحده.

تحتوي عمليات تحويل ACH على العديد من الاستخدامات ويمكن أن تكون أكثر فعالية من حيث التكلفة وسهلة الاستخدام من كتابة الشيكات أو الدفع باستخدام بطاقة ائتمان أو خصم. إذا كنت فضولية حول كيف تنقل ACH العمل ، إليك كل ما تحتاج إلى معرفته.

ما هي التحويلات ACH؟

تحويل ACH هو تحويل إلكتروني من بنك لآخر تتم معالجته من خلال شبكة غرفة المقاصة الآلية. وفقًا للرابطة الوطنية لتبادل المعلومات الآلية (NACHA) ، فإن شبكة ACH هي عبارة عن نظام معالجة دفعات تستخدمه البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لتجميع معاملات ACH للمعالجة ، والتي تحدث عادة ثلاث مرات في كل يوم عمل. تقوم شبكة ACH بمعالجة نوعين من معاملات ACH: الإيداعات المباشرة والمدفوعات المباشرة.

عادة ما تكون عمليات تحويل الأموال عبر الإنترنت سريعة وسريعة وغالبًا ما تكون سهلة الاستخدام أكثر من كتابة شيك أو دفع فاتورة ببطاقة ائتمان أو خصم.

ودائع ACH المباشرة

الإيداع المباشر لـ ACH هو أي نوع من التحويل الإلكتروني يتم إجراؤه من مؤسسة تجارية أو حكومية إلى مستهلك. تشمل أنواع المدفوعات التي تتناسب مع هذه الفئة الودائع المباشرة لـ:

• صكوك الراتبالمصروفات التي يدفعها الموظف والمزايا الحكومية

مع ودائع ACH المباشرة ، فإنك تتلقى المال. عندما ترسل واحدة ، فأنت تقوم بالدفع المباشر من ACH.

ACH المدفوعات المباشرة

يمكن استخدام المدفوعات المباشرة من قِبل الأفراد والشركات والمؤسسات الأخرى لإرسال الأموال. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع فاتورة عبر الإنترنت من خلال حسابك المصرفي ، فهذه دفعة مباشرة من ACH. تستخدم تطبيقات الدفع الاجتماعي مثل Venmo و Zelle أيضًا ACH عند إرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة.

في معاملة ACH للدفع المباشر ، يرى الشخص الذي يرسل الأموال أن الخصم المدين من ACH يظهر في حسابه البنكي. يوضح هذا المدين لمن دفع المال وبأي مبلغ. يقوم الشخص أو الكيان الذي يستلم الأموال بتسجيله في حسابه البنكي كائتمان من ACH. السابق "يسحب" الأموال من حساب ؛ هذا الأخير "يدفع" إلى حساب آخر.

مزايا نقل ACH

يوفر استخدام تحويلات ACH لدفع الفواتير - أو إجراء مدفوعات من شخص إلى شخص - العديد من المزايا ، بدءًا من الراحة. قد يكون دفع رهنك أو فاتورة خدمات أو مصاريف شهرية أخرى متكررة باستخدام دفع ACH إلكتروني أسهل وأقل استهلاكا للوقت من كتابة شيك وإرساله بالبريد. ناهيك عن أنه يمكنك إنقاذ نفسك بضعة دولارات بعدم الاضطرار إلى إنفاق الأموال على الطوابع. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون دفع ACH أكثر أمانًا من طرق الدفع الأخرى.

عادةً ما يكون إرسال واستلام دفعات ACH سريعًا. وفقًا لـ NACHA ، فإن التسوية - أو تحويل الأموال من بنك إلى آخر عبر شبكة ACH - تحدث بشكل عام في اليوم التالي بعد بدء المعاملة. تتطلب قواعد التشغيل الخاصة بـ NACHA تسوية أرصدة ACH في يوم عمل واحد إلى يومين وتسوية أرصدة ACH في يوم العمل التالي.

فائدة أخرى هي أن تحويلات ACH غالباً ما تكون مجانية ، وهذا يتوقف على المكان الذي تتعامل معه في البنك ونوع التحويل المعني. على سبيل المثال ، قد يفرض عليك مصرفك أي شيء لنقل الأموال من حسابك الجاري إلى حساب في بنك آخر. وإذا فرضت رسومًا ، فقد تكون تكلفة رمزية لا تتجاوز بضعة دولارات.

مقارنةً بالتحويل البنكي ، الذي يمكن أن يكون متوسط ​​الرسوم يتراوح ما بين 14 دولارًا تقريبًا و 50 دولارًا تقريبًا ، فإن تحويلات ACH أكثر فعالية من حيث التكلفة. تُعرف التحويلات البنكية بسرعتها وغالبًا ما تستخدم في نفس اليوم ، ولكن قد يستغرق الأمر وقتًا أطول لإكماله. مع التحويل البنكي الدولي ، على سبيل المثال ، قد يستغرق الأمر عدة أيام عمل حتى ينتقل المال من حساب إلى آخر ، ثم إلى بضعة أيام أخرى حتى يتم التحويل.

هل هناك أي سلبيات لنقل ACH؟

عمليات نقل ACH مريحة ، ولكنها ليست مثالية بالضرورة. هناك بعض العيوب المحتملة التي يجب مراعاتها عند استخدامها لنقل الأموال من بنك إلى آخر أو إرسال مدفوعات أو سداد الفواتير.

حدود معاملات نقل ACH

تفرض العديد من البنوك قيودًا على مقدار الأموال التي يمكنك إرسالها عبر تحويل ACH. قد تكون هناك حدود لكل معاملة وحدود يومية وحدود شهرية أو أسبوعية. قد يكون هناك حد واحد لدفع الفواتير وآخر للتحويلات إلى البنوك الأخرى. أو قد يكون أحد أنواع معاملات ACH غير محدود ولكن قد لا يكون هناك نوع آخر. يمكن للبنوك أيضًا فرض قيود على المكان الذي يمكنك إرسال الأموال إليه. على سبيل المثال ، قد يحظرون التحويلات الدولية.

نقل كثير من الوفورات يمكن أن يؤدي إلى عقوبة

تخضع حسابات التوفير للوائح مجلس الاحتياطي الفيدرالي (د) ، والتي تقصر أنواع معينة من عمليات السحب على ستة في الشهر. إذا تجاوزت هذا الحد مع تحويلات ACH متعددة من مدخرات إلى بنك آخر ، فقد تتعرض لعقوبة سحب زائدة. وإذا أصبحت التحويلات المتكررة من المدخرات روتينية ، فقد يحول البنك حساب التوفير الخاص بك إلى حساب فحص.

مسائل التوقيت لنقل ACH

عندما تختار إرسال أمر تحويل ACH ، لأنه ليس كل بنك يرسلهم للمعالجة المصرفية في نفس الوقت. قد يكون هناك وقت قطع يلزمك فيه تحويلك حتى تتم معالجته ليوم العمل التالي. قد يؤدي بدء تحويل ACH بعد القطع إلى تأخير ، وقد يكون ذلك مشكلة إذا كنت تحاول الوصول إلى تاريخ استحقاق لأحد فواتيرك لتجنب الرسوم المتأخرة.

ACH بدائل التحويل: طرق أخرى لإرسال الأموال عبر الإنترنت

أكبر ميزة لهذه التطبيقات ، بغض النظر عن كونها سهلة الاستخدام ، هي السرعة التي يمكن أن توفرها لعمليات النقل. بناءً على الشخص الذي تستخدمه ، قد تتمكن من إكمال تحويل الأموال في بضع دقائق فقط. التي تمنحهم ميزة على نقل ACH.

تحقق من الرسوم

في معظم الأحيان ، لا تفرض تطبيقات تحويل الأموال رسومًا لإرسال الأموال للأصدقاء والعائلة ، ولكن يمكن للبعض أن يفرض رسومًا على المعالجة تصل إلى 3٪ تقريبًا عند الدفع ببطاقة ائتمان ، لذا اقرأ غرامة المطبوعة.

الخط السفلي

يمكن أن تكون تحويلات ACH طريقة خالية من المتاعب لإرسال الأموال أو الحصول عليها. في كلتا الحالتين ، تأكد من فهم سياسات البنك الخاصة بك للودائع المباشرة ACH والمدفوعات المباشرة. أيضا ، توخي الحذر من الحيل نقل ACH. تتضمن عملية الاحتيال الشائعة ، على سبيل المثال ، شخصًا يرسل إليك رسالة بريد إلكتروني تخبرك بأنك مدين بالمال وكل ما عليك القيام به لتلقيها هو تقديم رقم حسابك المصرفي ورقم التوجيه. إذا كان هناك شيء يبدو جيدًا جدًا ليكون صحيحًا ، فمن المحتمل أن يكون كذلك.