جدول المحتويات
- 1. تمويل كامل الخاص بك 401 (ك)
- 2. المساهمة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- 3. النظر في الأسهم الرئيسية
- 4. خذ الخصومات الخاصة بك
- 5. اضغط على سياسات القيمة النقدية
- 6. الحصول على تغطية الإعاقة
- الخط السفلي
الناس الذين يقتربون من سن التقاعد مع القليل من المدخرات قد يكون أمامهم طريق وعرة. ولكن يمكن لبعض الخطوات بناء بيضة عش بأسرع وقت ممكن لضمان وجود بعض المال على الأقل للحصول على الدعم في التقاعد.
البرنامج التعليمي: أساسيات التخطيط للتقاعد
1. تمويل كامل الخاص بك 401 (ك)
يجب على الموظف في هذه الفئة العمرية الذي يُعرض عليه 401 (ك) في العمل أن ينظر في تمويله إلى الحد الأقصى للمبلغ. لتزويدك بمعرفة مدى قوة الوصول إلى 401 (ك) ، يجب مراعاة ما يلي:
يمكن للفرد الذي يبلغ من العمر 40 عامًا والذي يساهم بـ 17،500 دولار سنويًا في 401 (ك) أن يجمع أكثر من 1.3 مليون دولار من المدخرات بحلول عمر 65 عامًا. وهذا يفترض عائدًا بنسبة 8٪ ولا توجد مساهمات من صاحب العمل (انظر الشكل 1). هذه أداة ادخار قوية ، وهي دليل على أن العمال الذين يقتربون من التقاعد يجب أن يفكروا بجدية في تمويل 401 (ك) في أقرب وقت ممكن. إذا زاد هذا الفرد من المدخرات بمبلغ يصل إلى 5500 دولار في عمر 50 عامًا ، فسيؤدي ذلك إلى توفير 271،000 دولار إضافية. لاحظ أنه بالنسبة لعام 2020 ، تبلغ هذه الأرقام 19500 دولار و 6500 دولار (اللحاق بالركب) ليصبح المجموع 26000 دولار وحتى الأرباح المحتملة.
"في حالة عدم حدوث أي نمو على الإطلاق ، إذا أمكنك التخلص من مبلغ 24،000 دولار سنويًا من سن 50 إلى 60 عامًا (11 عامًا) ، فسيتم توفير ذلك بمبلغ 260000 دولار حتى للمتقاعدين غير المؤهلين في أقرب وقت. يمكن توفير مبلغ إضافي قدره 250000 دولار قبل التقاعد يقول مارتن أ. فيديريسي جونيور ، AAMS® ، أم إف كونسولدرز ، إنك ، دالاس ، بنسلفانيا.
شكل 1
2. المساهمة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تقدم Roth IRAs للمستثمرين طريقة رائعة لتوفير المال وتنميته على أساس الضرائب المؤجلة. هناك بعض القيود الدخل. بالنسبة لعام 2020 ، على سبيل المثال ، إذا كنت عازباً وكان إجمالي الدخل المعدل (MAGI) هو 124000 دولار أو أكثر في السنة ، فسيتم تخفيض حد مساهمتك ؛ إذا كنت عازبًا وكان MAGI الخاص بك هو 139000 دولار أو أكثر ، فإن الحد الأقصى لمساهمتك هو صفر. بالنسبة للأشخاص المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة ، توجد قيود على مساهمة من لديهم MAGI بقيمة 196،000 دولار. وعند أو فوق 206،000 دولار ، يكون الحد الأقصى للمساهمة لا شيء. (الأرقام لعام 2020 هي من 124000 دولار إلى 139000 دولار للأفراد ؛ من 196000 إلى 206000 دولار للزواج المشترك)
إلى أي مدى يمكن للمرء أن يهدأ مع روث؟ النظر في المثال التالي:
إن الشخص البالغ من العمر 40 عامًا والذي يستثمر 6000 دولار سنويًا (الحد الأقصى لعام 2020) ويحصل على معدل عائد سنوي قدره 8٪ لديه القدرة على تجميع أكثر من 473،726 دولارًا في عمر 65 عامًا. حتى الشخص الذي ينتظر حتى سن 50 ويبدأ في توفير 6500 دولار يمكن أن يوفر كل عام (باستخدام نفس افتراضات العائد) ما يصل إلى 190،000 دولار في عمر 65 عامًا.
وفقًا لميشيل بونينكونتري و CFP® و CDFA ™ و New Direction Financial Strategies، LLC ، سكوتسديل ، أريزونا:
إن زيادة مساهماتك في Roth IRA والاستفادة من تحويلات Roth عند الاقتضاء يمكن أن تكون منطقية حقًا. يسمح حساب Roth بالاعتماد على الضرائب ، وعند اتباع قواعد السحب ، ستكون عمليات السحب ، بما في ذلك الأرباح ، معفاة من الضرائب. هذا يخلق بالفعل فرصة للتخطيط الضريبي في وقت لاحق لتقليل الدخل الخاضع للضريبة عندما تكون في مرحلة السحب ، والتي يمكن أن تزيد وتساعد على جعل أموالك تستمر لفترة أطول في التقاعد.
يمكن أن يساعد Roth IRA و 401 (k) الممولين بالكامل في بناء أصول التقاعد بسرعة.
3. النظر في الأسهم الرئيسية
في حين أن المنزل لا ينبغي اعتباره عادة المصدر الرئيسي لدخل التقاعد ، فإنه يمكن أن يوفر السيولة أثناء التقاعد. تحقيقا لهذه الغاية ، قد يفكر الأفراد الأكبر سنا في الاقتراض مقابل الأسهم في منازلهم من أجل تمويل نفقات المعيشة. "هناك جزء كبير من السكان مرتبط بمعظم ثرواتهم في العقارات. ويمكن استخدام ذلك بعدة طرق لتمويل التقاعد. يمكنك استخدام خط أسهم المنزل (HELOC) للاستفادة منه عند الحاجة ، أو يمكنك البيع مهما كان ما تختاره ، من المهم مراعاة التأثير على دخلك الشهري ، فالناس يعيشون لفترة أطول من عقود مضت ، لذلك من المهم التأكد من أنه يمكنك الحصول على دخل مستدام لسنوات عديدة قادمة. يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون ، ماساتشوستس.
قد يكون من المنطقي عكس الرهن العقاري لأن مؤسسات الإقراض قد تقصر فترات السداد وزيادة مبالغ السداد للمقترضين الأكبر سنا. قد يكون بيع الإقامة الأولية بشكل مباشر والانتقال إلى منزل أصغر وأقل تكلفة منطقياً للأفراد الأكبر سناً. في كثير من الحالات ، لم يعدوا بحاجة إلى منزل كبير ، لأن الأطفال عادة ما يكونون خارج منازلهم.
ومع ذلك ، لا ينبغي أن تؤخذ بيع منزل بخفة. بعد كل شيء ، في كثير من الحالات ، يستغرق صاحب المنزل 30 سنة لتراكم الملكية الكاملة للأسهم في المنزل. لذلك ، سيكون من العار عدم الحصول على أكبر مبلغ ممكن من البيع.
ومع ذلك ، يجب على الأفراد مراعاة ظروف السوق الحالية وما إذا كان هذا هو الوقت الأكثر فائدة للبيع. بطبيعة الحال ، ينبغي على أصحاب المنازل النظر في أي عواقب ضريبية. يمكن لمالكي المنازل المتزوجين الذين يقدمون إقرارات ضريبية مشتركة أن يحققوا أرباحًا تصل إلى 500000 دولار دون فرض ضريبة فيدرالية على الأرباح الرأسمالية. بالنسبة للأفراد ، يكون الحد الأقصى هو 250،000 دولار. هذا على افتراض أنك تفي بمتطلبات معينة: يجب أن يكون المنزل الذي تم بيعه هو مقر إقامتك الرئيسي ويجب ألا تستفيد من استبعاد مكاسب رأس المال في منزل آخر خلال العامين الماضيين. يتم شرح المتطلبات الإضافية في منشور مصلحة الضرائب رقم 523 ، المتاح من مصلحة الضرائب.
أخيرًا ، إذا كنت لا تنتقل فقط إلى مكان أصغر في الحي الذي تعيش فيه ، فأخذ في الاعتبار تكلفة المعيشة في المنطقة التي قد تنتقل إليها قبل اتخاذ القرار. بمعنى آخر ، من الحكمة التأكد من أن أسعار العقارات وتكلفة المواد اليومية مثل محلات البقالة أقل عمومًا من المكان الذي تعيش فيه الآن.
4. خذ الخصومات الخاصة بك
من المهم أن نلاحظ أن الخصومات القياسية ليست للجميع. في الواقع ، إذا كان لديك قدر كبير من فوائد الرهن العقاري ، والضرائب القابلة للخصم ، والنفقات المتعلقة بالأعمال التي لم تسددها شركتك ، و / أو التبرعات الخيرية ، فمن المحتمل أن يكون من المنطقي وصف خصوماتك.
(لمزيد من التبصر ، راجع: 15 تخفيضات وفوائد ضريبية للعاملين لحسابهم الخاص. )
الجلوس مع اتفاق السلام الشامل وتجاوز الموقف الشخصي الخاص بك لتحديد ما إذا كان من المنطقي أن تفصل. ثم الحصول على عادة حفظ الإيصالات وحفظ السجلات الجيدة. تذكر ، في النهاية ، ليس ما تصنعه دائمًا ، بل ما تدخره هو المهم ، لا سيما عندما تقترب من التقاعد.
5. اضغط على سياسات القيمة النقدية
في حين أن الاستفادة من بوليصة تأمين مقابل نقودها ينبغي اعتباره الملاذ الأخير ، إذا لم تعد هناك حاجة حقيقية للتأمين ، فقد يكون من المنطقي صرف الأموال. ومع ذلك ، قبل إلغاء أي سياسة أو الوصول إلى قيمتها النقدية ، يجب عليك أولاً استشارة مستشار ضرائب وأخصائي تأمين لمراجعة احتياجاتك الفردية.
6. الحصول على تغطية الإعاقة
لا تنسى إما الحصول على تغطية العجز أو التأكد من أن وظيفتك تقدم نوعًا ما من إعانات الإعاقة الجماعية. الفكرة وراء الحصول على مثل هذه التغطية بسيطة: حماية نفسك وجزء من دخلك على الأقل وعش البيضة في حالة حدوث الأسوأ.
تعتمد فرصك في أن تصبح معاقًا على حياتك المهنية ونمط حياتك ، ولكن وفقًا للبيانات الصادرة عن مكتب الإحصاء الأمريكي في عام 2019 ، فإن حوالي 40.7 مليون أمريكي يبلغون عن مستوى من الإعاقة. هذا هو عدد كبير - 12.7 ٪ من "السكان المدنيين غير المؤسسية في الولايات المتحدة" ، وفقا للتقرير. هذا يعني أنه من أجل حماية دخلك وتحسين فرصك في التقاعد بشكل من أشكال بيض العش ، فمن المنطقي على الأقل التفكير في شكل من أشكال تغطية الإعاقة.
يقول إليس فوستر ، CFP® ، Harbour Financial Group، Inc. ، Boulder، Colo: "التأمين ضد العجز مهم لحماية مدخراتك. اتصل بصاحب العمل أو الجمعية المهنية للحصول على أكثر الخيارات فعالية من حيث التكلفة."
الخط السفلي
الأفراد في الأربعينات والخمسينات من العمر ممن قاموا بعمل تخطيط تقاعدي ضئيل أو لم يفعلوا ذلك هم بالتأكيد في وضع غير مؤات. ومع ذلك ، مع التخطيط السليم والرغبة في الادخار والاستثمار ، فإن الاحتمالات ليست مستحيلة.
