درجة الائتمان هي رقم يستخدمه المقرضون لتحديد مخاطر اقتراض أموال لمقترض معين. تعد شركات بطاقات الائتمان وتجار السيارات ومصرفو الرهن العقاري ثلاثة أنواع من المقرضين الذين سيتحققون من درجة الائتمان الخاصة بك قبل تحديد مقدار استعدادهم لإقراضك وبأي سعر فائدة. يمكن أن تنظر شركات التأمين وأصحاب العقارات وأصحاب العمل أيضًا إلى درجة الائتمان الخاصة بك لمعرفة مدى مسؤوليتك المالية قبل إصدار بوليصة تأمين أو استئجار شقة أو تقديم وظيفة لك.
فيما يلي أهم خمسة أشياء تؤثر على درجاتك ، وكيف تؤثر على رصيدك ، وماذا يعني عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
5 أكبر العوامل التي تؤثر على الائتمان الخاصة بك
ما يهم نحو درجاتك
تظهر درجة الائتمان الخاصة بك ما إذا كان لديك تاريخ من الاستقرار المالي وإدارة ائتمان مسؤولة أم لا. يمكن أن تتراوح النتيجة من 300 إلى 850. استنادًا إلى المعلومات الموجودة في ملف الائتمان الخاص بك ، تقوم وكالات الائتمان الرئيسية بتجميع هذه النتيجة ، والتي تُعرف أيضًا باسم درجة FICO. فيما يلي العناصر التي تشكل درجاتك ومقدار الوزن الذي يحمله كل جانب.
1. تاريخ الدفع: 35 ٪
هناك سؤال رئيسي يطرحه المقرضون في أذهانهم عندما يقدمون المال لأحدهم: "هل سأعيده؟"
يبحث المكون الأكثر أهمية في درجة الائتمان الخاصة بك ما إذا كان يمكن الوثوق بك لسداد الأموال التي تم إعارة لك. هذا المكون من درجاتك يأخذ في الاعتبار العوامل التالية:
- هل دفعت فواتيرك في الوقت المحدد لكل حساب في تقرير الائتمان الخاصة بك؟ الدفع المتأخر له تأثير سلبي على درجاتك. إذا كنت قد دفعت متأخرًا ، فكم متأخرًا ، أي 30 يومًا أو 60 يومًا أو 90 يومًا؟ كلما كنت لاحقًا ، كلما كان الأمر أسوأ بالنسبة إلى درجاتك. هل تم إرسال أي من حساباتك إلى المجموعات؟ هذا هو علامة حمراء للمقرضين المحتملين التي قد لا تدفع لهم مرة أخرى. هل لديك أي رسوم الخصم ، وتسويات الديون ، والإفلاس ، وحبس الرهن ، والدعاوى القضائية ، وزينة الأجور أو المرفقات ، الامتيازات أو الأحكام العامة ضدك؟ تشكل عناصر السجل العام هذه أخطر العلامات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك من وجهة نظر المقرض. يؤثر الوقت منذ آخر حدث سلبي وتواتر الدفعات الفائتة على خصم نقاط الائتمان. على سبيل المثال ، يُنظر إلى الشخص الذي فات عدة مدفوعات لبطاقات الائتمان قبل خمس سنوات ، على أنه خطر أقل من الشخص الذي فات دفعة واحدة كبيرة هذا العام.
2. المبالغ المستحقة: 30 ٪
لذا ، يمكنك إجراء جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد ، ولكن ماذا لو كنت على وشك الوصول إلى نقطة الانهيار؟
يأخذ تصنيف FICO في الاعتبار نسبة استخدامك للائتمان ، والتي تقيس مقدار الدين الذي لديك مقارنة بالحدود الائتمانية المتاحة لديك. يبحث المكون الثاني الأكثر أهمية في العوامل التالية:
- كم من إجمالي رصيدك المتاح الذي استخدمته؟ لا تفترض أنه يجب أن يكون لديك رصيد 0 دولار على حساباتك لتسجيل نقاط عالية هنا. الأقل هو الأفضل ، ولكن قد يكون الفضل في ذلك قليلًا أكثر من أن لا يكون هناك شيء على الإطلاق لأن المقرضين يريدون أن يروا أنه إذا اقترضت أموالًا ، فأنت مسؤول ومستقر مالياً بما يكفي لتسديدها. إلى أي مدى أنت مدين على أنواع محددة من الحسابات ، مثل الرهن العقاري وقروض السيارات وبطاقات الائتمان وحسابات القسط؟ يحب برنامج تسجيل الائتمان أن ترى أن لديك مزيجًا من أنواع مختلفة من الائتمان وأنك تديرها جميعًا بمسؤولية. ما مقدار المبلغ المستحق عليك إجمالاً وكم المبلغ المستحق عليك مقارنة بالمبلغ الأصلي في حسابات التقسيط؟ مرة أخرى ، أقل هو أفضل. يبدو أن الشخص الذي لديه رصيد يبلغ 50 دولارًا على بطاقة ائتمان بحد أقصى 500 دولار ، على سبيل المثال ، سيكون أكثر مسؤولية من الشخص الذي يدين بمبلغ 8،000 دولار على بطاقة الائتمان بحد أقصى 10،000 دولار.
3. طول تاريخ الائتمان: 15 ٪
تأخذ درجة الائتمان الخاصة بك في الاعتبار أيضًا المدة التي استخدمت فيها الائتمان. كم سنة كانت لديك التزامات؟ كم عمر أقدم حسابك وما هو متوسط عمر جميع حساباتك؟
يعد السجل الائتماني الطويل مفيدًا (إذا لم يكن يشوبه التأخر في السداد وبنود سلبية أخرى) ، ولكن يمكن أن يكون السجل القصير جيدًا طالما أنك قمت بتسديد مدفوعاتك في الوقت المحدد ولا تدين بها كثيرًا.
لهذا السبب يوصي خبراء التمويل الشخصي دائمًا بترك حسابات بطاقات الائتمان مفتوحة ، حتى لو لم تعد تستخدمها. سن الحساب في حد ذاته سوف يساعد على زيادة درجاتك. أغلق حسابك الأقدم وسترى انخفاض إجمالي درجاتك.
4. ائتمان جديد: 10٪
تأخذ درجة FICO الخاصة بك في الاعتبار عدد الحسابات الجديدة التي لديك. يبحث في عدد الحسابات الجديدة التي تقدمت بها مؤخرًا ومتى كانت آخر مرة فتحت فيها حسابًا جديدًا.
كلما تقدمت بطلب للحصول على حد ائتمان جديد ، يقوم المقرضون عادةً بإجراء تحقيق صعب (يُطلق عليه أيضًا اسم "السحب الصعب") ، وهي عملية التحقق من معلومات الائتمان الخاصة بك أثناء إجراء الاكتتاب. هذا يختلف عن استعلام بسيط ، مثل استرداد معلومات الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن تتسبب عمليات السحب الصعبة في انخفاض بسيط ومؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك. لماذا ا؟ تفترض النتيجة أنه إذا فتحت عدة حسابات مؤخرًا وكانت النسبة المئوية لهذه الحسابات مرتفعة مقارنةً بالعدد الإجمالي ، فقد تكون مخاطر الائتمان أكبر ؛ يميل الناس إلى القيام بذلك عندما يواجهون مشاكل في التدفق النقدي أو يخططون لتحمل الكثير من الديون الجديدة.
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، على سبيل المثال ، سوف يبحث المقرض في مجموع التزاماتك الشهرية المتعلقة بالدين كجزء من تحديد مقدار الرهن الذي يمكنك تحمله. إذا كنت قد فتحت مؤخرًا العديد من حسابات بطاقات الائتمان الجديدة ، فقد يشير هذا إلى أنك تخطط للذهاب في فترة إنفاق في المستقبل القريب ، مما يعني أنك قد لا تكون قادرًا على دفع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية التي قدّرها المقرض أنك قادر على صناعة. لا يمكن للمقرضين تحديد ما الذي يقرضونه استنادًا إلى شيء قد تفعله ، ولكن يمكنهم استخدام درجة الائتمان الخاصة بك لقياس مقدار المخاطرة التي قد تتعرض لها.
تأخذ نقاط FICO في الاعتبار فقط تاريخك من الاستفسارات الصعبة وخطوط الائتمان الجديدة على مدار الـ 12 شهرًا الماضية ، لذا حاول تقليل عدد المرات التي تتقدم فيها بطلب وفتح خطوط ائتمان جديدة خلال عام واحد. ومع ذلك ، سيتم حساب أسعار الفائدة والاستفسارات المتعددة المتعلقة بمقرضي السيارات والرهن العقاري بشكل عام باعتبارها استعلامًا واحدًا لأن الافتراض هو أن المستهلكين يتسوقون بأسعار فائدة - لا يخططون لشراء سيارات أو منازل متعددة. ومع ذلك ، يمكن أن يساعدك الاحتفاظ بالبحث أقل من 30 يومًا على تجنب الضربات إلى درجاتك.
5. أنواع الائتمان المستخدمة: 10٪
آخر شيء تراعيه صيغة FICO عند تحديد درجة الائتمان الخاصة بك هو ما إذا كان لديك مزيج من أنواع مختلفة من الائتمان ، مثل بطاقات الائتمان وحسابات المتجر وقروض الأقساط والرهون. يبحث أيضًا في عدد الحسابات الإجمالية التي لديك. نظرًا لأن هذا عنصر صغير من درجاتك ، فلا تقلق إذا لم يكن لديك حسابات في كل فئة من هذه الفئات ، ولا تفتح حسابات جديدة فقط لزيادة مزيج أنواع الائتمان الخاصة بك.
ما ليس في درجاتك
لا تؤخذ المعلومات التالية في الاعتبار عند تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، وفقًا لـ FICO:
- الحالة الزواجية (على الرغم من أن FICO تقول أن بعض الأنواع الأخرى من الدرجات قد تفكر في ذلك) العرق واللون والدين والأصل القومي استلام المساعدة العامةالسجلات المهنية وتاريخ التوظيف وصاحب العمل (على الرغم من أن المقرضين وغيرهم قد يدرسوا هذا) غير موجود في تقرير الائتمان الخاصة بكالمشاركة في برنامج المشورة الائتمان
ماذا يعني عند التقدم بطلب للحصول على قرض
سيساعدك اتباع الإرشادات الواردة أدناه في الحفاظ على درجة جيدة أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:
- مشاهدة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. حافظ على أرصدة بطاقات الائتمان أقل من 15٪ - 25٪ من إجمالي رصيدك المتاح. ادفع حساباتك في الوقت المحدد ، وإذا تأخرت ، فلا تتأخر أكثر من 30 يومًا. لا تفتح الكثير من الحسابات الجديدة دفعة واحدة أو حتى خلال فترة 12 شهرًا. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك قبل ستة أشهر تقريبًا إذا كنت تخطط لإجراء عملية شراء كبرى ، مثل شراء منزل أو سيارة ، مما يتطلب منك الحصول على قرض. سوف يمنحك هذا الوقت لتصحيح أي أخطاء محتملة ، وإذا لزم الأمر ، قم بتحسين درجاتك. إذا كانت لديك درجة ائتمانية وعيوب سيئة في سجل الائتمان ، فلا تيأس. ما عليك سوى البدء في اتخاذ خيارات أفضل وسترى تحسينات تدريجية في درجاتك مع تقدم العناصر السلبية في سجلك.
الخط السفلي
في حين أن درجة الائتمان الخاصة بك مهمة للغاية في الحصول على الموافقة للحصول على قروض والحصول على أفضل أسعار الفائدة ، لا تحتاج إلى هاجس المبادئ التوجيهية للتسجيل للحصول على نوع من النقاط التي تريد المقرضين أن نرى. بشكل عام ، إذا كنت تدير الائتمان الخاصة بك بطريقة مسؤولة ، فسوف تتألق درجاتك.
