الحياة تلقي الكثير من الأشياء غير المتوقعة علينا جميعًا. على الرغم من أننا عادةً لا نستطيع منع حدوث هذه الأشياء ، إلا أننا نستطيع أن نمنح حياتنا بعض الحماية. يهدف التأمين إلى توفير قدر من الحماية ، على الأقل من الناحية المالية ، في حالة حدوث كارثة. هناك العديد من خيارات التأمين المتاحة ويخبرنا العديد من الخبراء الماليين أننا نحتاج إلى وضع سياسات التأمين هذه. ومع ذلك ، مع وجود العديد من الخيارات ، قد يكون من الصعب تحديد التأمين الذي تحتاجه حقًا. يتم تحديد شراء التأمين المناسب دائمًا وفقًا لموقفك المحدد. عوامل مثل الأطفال والعمر ونمط الحياة واستحقاقات العمل كلها نقاط يجب مراعاتها عند التخطيط لحافظة التأمين الخاصة بك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن تحمله؟ )
ومع ذلك ، فهناك أربع تأمينات يوصي بها معظم الخبراء الماليين بأننا جميعًا: الحياة ، والصحة ، والإعاقة الطويلة الأجل. يغطي كل واحد من هذه الجوانب جانبًا محددًا من حياتك وكل واحد منهم مهم جدًا لمستقبلك المالي.
4 أنواع من التأمين يحتاج الجميع
التأمين على الحياة
أكبر عامل في الحصول على التأمين على الحياة هو توفير لمن تترك وراءهم. هذا مهم للغاية إذا كان لديك عائلة تعتمد على راتبك لدفع الفواتير. يقترح خبراء الصناعة أن تغطي بوليصة التأمين على الحياة "عشرة أضعاف دخلك السنوي . " سيوفر هذا المبلغ ما يكفي من المال لتغطية النفقات الحالية ، ونفقات الجنازة ، ويمنح أسرتك وسادة مالية. سوف تساعدهم هذه الوسادة على إعادة التجميع بعد موتك.
عند تقدير مبلغ تغطية التأمين على الحياة الذي تحتاجه ، تذكر أن لا تضع في الاعتبار نفقات الجنازة فحسب ، بل أيضًا مدفوعات الرهن العقاري ونفقات المعيشة مثل القروض وبطاقات الائتمان والضرائب ، ولكن أيضًا رعاية الطفل وتكاليف الكلية المستقبلية.
تقول LIMRA ، التي كانت تعرف سابقًا باسم جمعية أبحاث وبحوث التأمين على الحياة ، أنه إذا توفى صاحب الأجر الأساسي في عائلة بها أطفال معالون ، فلن تتمكن الأسرة من تغطية نفقات معيشتهم إلا لبضعة أشهر ، وستواجه أربعة من كل عشرة صعوبة على الفور.
نوعان أساسيان من التأمين على الحياة هما الحياة الكاملة التقليدية والحياة الأجل. أوضح ببساطة ، أن "الحياة الكاملة" هي سياسة تدفعها حتى تموت ، و "فترة الحياة" هي سياسة لفترة محددة من الوقت. يجب عليك طلب مشورة الخبير المالي عند التخطيط لاحتياجات التأمين على الحياة الخاصة بك. هناك اختلافات كبيرة بين السياستين. عند اتخاذ القرار بين هذين ، يجب على المستهلكين مراعاة العمر والمهنة وعدد الأطفال المعالين وعوامل أخرى لضمان حصولهم على التغطية اللازمة لحماية أسرهم. (للحصول على قراءة إضافية ، راجع ما يمكن توقعه عند التقدم للحصول على التأمين على الحياة .)
تأمين صحي
لاحظت دراسة حديثة لجامعة هارفارد إحصائيًا أن "عائلتك ليست سوى مرض خطير واحد بعيدًا عن الإفلاس". وخلصوا أيضًا إلى أن "62٪ من جميع حالات الإفلاس الشخصي في الولايات المتحدة في عام 2007 ناتجة عن مشاكل صحية و 78٪ من هؤلاء المدونين لديهم تأمين طبي في بداية مرضهم".
يجب أن تحثك هذه الأرقام وحدها على الحصول على تأمين صحي أو زيادة التغطية الحالية. المفتاح لإيجاد تغطية كافية هو التسوق. في حين أن الخيار الأفضل والأقل تكلفة هو المشاركة في برنامج تأمين صاحب العمل الخاص بك ، فإن العديد من الشركات الأصغر لا تقدم هذه الميزة.
يعد العثور على تأمين صحي ميسور التكلفة أمرًا صعبًا ، خاصة دون وجود برنامج يرعاه صاحب العمل أو إذا كان لديك شرط موجود مسبقًا. وفقًا لمسح Kaiser / HRET ، بلغ متوسط تكلفة الأقساط للموظف في برنامج رعاية صحية برعاية صاحب العمل حوالي 4100 دولار. مع ازدياد المدفوعات المشتركة ، والخصومات السنوية والتغطية المتناقصة ، أصبح التأمين الصحي رفاهية أقل وأقل قدرة على تحمل التكاليف ، ومع ذلك ، فإن سياسة الحد الأدنى هي أفضل من عدم وجود تغطية. يمكن أن تتراوح تكلفة يوم واحد في المستشفى بين 985 دولارًا و 2696 دولارًا. حتى لو كان لديك الحد الأدنى من التغطية ، يمكن أن توفر بعض المزايا النقدية لإقامة المستشفى.
مع استمرار نقاش الرعاية الصحية في واشنطن ، هناك حوالي 48 مليون أمريكي بدون تغطية تأمينية. تحقق مع صاحب العمل فيما يتعلق بمزايا الرعاية الصحية ، واستفسر عن أي منظمات مهنية تنتمي إليها فيما يتعلق بالتغطية الصحية الجماعية المحتملة. إذا كان عمرك أكثر من 50 عامًا ، فإن لدى الرابطة بعض عروض التأمين الصحي المتاحة. (لمعرفة المزيد ، تحقق من شراء التأمين الصحي الخاص .)
تغطية العجز على المدى الطويل
هذا هو التأمين الوحيد الذي نعتقد أننا لن نحتاج إليه أبدًا ، حيث لا يفترض أي منا أننا سنصبح معاقين. ومع ذلك ، تشير إحصاءات إدارة الضمان الاجتماعي إلى أن ثلاثة من كل 10 عمال يدخلون سوق العمل سيصبحون معاقين ولن يتمكنوا من العمل قبل بلوغهم سن التقاعد. من بين السكان ، 12٪ منهم معاقون حاليًا بشكل أو بآخر ونحو 50٪ من هؤلاء العمال في سنوات عملهم.
حتى أولئك العمال الذين لديهم تأمين صحي كبير وبيضة عش لطيفة وسياسة تأمين جيدة على الحياة لا يستعدون أبدًا لليوم الذي قد لا يكونون فيه قادرين على العمل لأسابيع أو شهور أو قد لا يتمكنون من العودة إلى العمل. في حين أن التأمين الصحي يدفع تكاليف العلاج في المستشفى والفواتير الطبية ، فمن أين تأتي الأموال لدفع هذه النفقات اليومية التي يغطيها راتبك؟ فيما يلي بعض الإحصاءات الرصينة للغاية المتعلقة بالإعاقة:
- الإعاقة تسبب ما يقرب من 50 ٪ من جميع حبس الرهن العقاري ، 2 ٪ بسبب الوفاة ما يقرب من 90 ٪ من الحوادث والأمراض المعطلة ليست ذات صلة بالعمل في آخر 10 دقائق ، أصبح 498 من الأمريكيين المعوقين
يقدم العديد من أرباب العمل تغطية إعاقة قصيرة الأجل وطويلة الأجل كجزء من حزمة مزاياهم. سيكون هذا هو الخيار الأفضل لتأمين تغطية العجز بأسعار معقولة. إذا لم يفعلوا ذلك ، ابحث عن شركة تأمين خاصة. إذا لم تكن متأكدًا من مقدار التغطية التي تحتاج إليها ، فإن AARP توفر آلة حاسبة جيدة جدًا للتأمين ضد العجز لمساعدتك.
السياسة التي تضمن استبدال الدخل هي السياسة المثلى ؛ أكثر الشروط المعتادة هي استبدال 50 إلى 60 ٪ من دخلك. تعتمد تكلفة التأمين ضد العجز على العديد من العوامل بما في ذلك العمر ونمط الحياة والصحة. بالنسبة إلى تغطية المجموعة أو صاحب العمل ، كان متوسط المعدل في عام 2009 حوالي 238 دولارًا في السنة أو حوالي 5 دولارات في الأسبوع. ثمن قليل يدفع إذا كنت تواجه مرضًا أو إصابة مدمرة. سيضمن تأمين العجز أنك ستحصل على بعض الدخل عندما لا تستطيع العمل.
التأمين على السيارات
كان هناك أكثر من عشرة ملايين حادث مروري في الولايات المتحدة في عام 2009 (أحدث البيانات المتاحة) وتوفي 33808 شخصًا في حوادث السيارات في تلك الحوادث ، وفقًا للبيانات الصادرة عن نظام الإبلاغ عن تحليل الوفيات (FARS). السبب الأول للوفاة بين الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 5 و 34 هم حوادث السيارات. تلقى أكثر من مليوني سائق وراكب العلاج في غرف الطوارئ في عام 2009 ، وكانت تكاليف تلك الحوادث بما في ذلك الوفيات وإصابات المعوقين حوالي 70 مليار دولار.
في حين أن جميع الولايات لا تتطلب من السائقين الحصول على تأمين على السيارات ، فإن معظمهم لديهم متطلبات تتعلق بالمسؤولية المالية في حالة وقوع حادث. تقوم العديد من الدول بإجراء فحوصات عشوائية دورية للسائقين لإثبات التأمين. إذا لم يكن لديك تغطية ، يمكن أن تختلف الغرامات حسب الحالة ويمكن أن تتراوح من تعليق الترخيص الخاص بك ، إلى النقاط في سجل القيادة الخاص بك ، إلى الغرامات من 500 دولار إلى 1000 دولار.
إذا أصيبت أنت أو أحد الركاب أو السائق الآخر في الحادث ، فسوف يدفع تأمينك على السيارات تلك النفقات ويساعد في حمايتك من أي دعاوى قد تنجم عن الحادث. يحمي التأمين على السيارات سيارتك من السرقة أو التخريب أو الكوارث الطبيعية مثل إعصار أو حوادث أخرى متعلقة بالطقس.
مرة أخرى ، كما هو الحال مع جميع شركات التأمين ، ستحدد ظروفك الفردية سعر التأمين على السيارات. أفضل نصيحة هي البحث عن عدة عروض أسعار ، وقراءة التغطية المقدمة بعناية والتحقق بشكل دوري لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على أسعار أقل بناءً على العمر أو سجل القيادة أو المنطقة التي تعيش فيها.
الخط السفلي
على الرغم من أن التأمين باهظ التكلفة ويأخذ بالتأكيد جزءًا كبيرًا من ميزانيتك ، إلا أن كونه بدونه قد يؤدي إلى الخراب المالي. تحقق دائمًا مع صاحب العمل أولاً للحصول على التغطية المتاحة ، حيث قد يكون هذا هو المكان الذي ستجد فيه أكثر الطرق اقتصادية لتأمين التغطية. إذا كان صاحب العمل لا يعرضها ، فقم بالحصول على عروض أسعار متعددة من العديد من مزودي التأمين. جدولة المواعيد مع الوكلاء الذين يقدمون تغطية في مناطق متعددة حيث قد يكون لديهم بعض الخصومات المتاحة إذا قمت بشراء أكثر من نوع واحد من التغطية. (للحصول على قراءة إضافية ، راجع فهم عقد التأمين الخاص بك .)
حساب عدم وجود التأمين لا شيء بالمقارنة مع حساب المعيشة بدونها.
