العمر الأمثل لشراء التأمين على الحياة هو حق من الناحية الفنية بعد الولادة. التأمين على الحياة مقيد حسب العمر ، مما يعني أنه مع مرور كل عام ، تصبح السياسة أكثر تكلفة.
ومع ذلك ، يميل الشباب إلى تأجيل شراء التأمين على الحياة في مواجهة الديون الأخرى ، مثل القروض العقارية ومدفوعات السيارات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن العوامل الديموغرافية الحالية قد شوهت كبار مشتري التأمين على الحياة ، مع بقاء جيل الألفية على زواج واحد أو على الأقل تأخير الزواج لفترة أطول من الأجيال السابقة ، بالإضافة إلى وجود المزيد من الديون والدخل أقل من والديهم. في حين أن سداد الديون الحالية أمر بالغ الأهمية ، فإن عدم شراء التأمين على الحياة في سن مبكرة يكون له تأثير اقتصادي كبير ، مثل تأخير الادخار للتقاعد. كلما تم شراؤها ، كان ذلك أفضل. قد يختار أحد الوالدين أو الأقارب شراء التأمين على الحياة لحديثي الولادة.
القيم النقدية للتأمين على الحياة تنمو الضرائب المؤجلة. يمكن أن تتراكم المساهمات المتميزة في سياسات الحياة الكاملة التي تم شراؤها في العصور المبكرة قيمة كبيرة على آفاق زمنية طويلة الأجل ، حيث أن تكلفة التأمين ثابتة طوال مدة الوثيقة. يمكن استخدام القيم النقدية كدفعة مقدمة لشراء منزل أول. إذا تم الاحتفاظ بها لفترة كافية ، فقد تكمِّل التراكمات دخل التقاعد. ومع ذلك ، فإن الوظيفة الأساسية للتأمين على الحياة الشخصية تدور حول فئتين رئيسيتين: الدخل والديون.
الماخذ الرئيسية
- كلما اشتريت تأمينًا على الحياة ، كان ذلك أفضل ، لأنه يصبح أكثر تكلفة مع مرور كل عام. يمكن للوالدين أو الأقارب شراء التأمين على الحياة للقاصر ، أو شراء بوليصة تأمين على الحياة بأكملها بمبلغ إجمالي ؛ في كثير من الأحيان يشتري الكبار التأمين على الحياة لأنفسهم. العمر الأمثل لشراء التأمين على الحياة أقل من 35 عامًا ، ولكن قلة من الناس في هذه الفئة العمرية يمكنهم تحمل التأمين على الحياة. حوالي 57 ٪ من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة وأكثر من نصفهم 45 او اكبر
التأمين على الحياة والدين
يجوز لخريج جامعي يدخل سوق العمل ، في حالة عدم وجود مدخرات ، الحصول على بطاقة ائتمان لتمويل تكاليف النقل أو السكن. إن الاستحواذ على الديون غير المضمونة يضع عبئًا على عاتق المدين على الفور ، حيث تتطلب أرصدة البطاقات الدفع عند وفاة صاحب التسجيل. من الناحية المثالية ، يشتري الخريج البالغ من العمر 22 إلى 23 عامًا بوليصة تأمين على الحياة لتغطية الديون المفترضة. ومع ذلك ، فإن معظم الأفراد الذين تقل أعمارهم عن 25 عامًا مهتمون بدفع الفواتير الحالية بدلاً من الحصول على فواتير إضافية.
في حين أن السن الأمثل لشراء التأمين على الحياة أقل من 35 عامًا ، فإن جيل الألفية هو الأقل عرضة لشراء بوليصة. في عام 2015 ، بالغ الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 35 عامًا في تقدير تكلفة السياسة بنسبة 213٪. من بين 57٪ من المواطنين الأمريكيين الذين يمتلكون تأمين على الحياة ، فإن أكثر من نصف حاملي وثائق التأمين هم 45 عامًا أو أكبر. مع انخفاض معدلات الزواج بنسبة 21 ٪ من 1960 إلى 2010 ، يتم تأخير شراء سياسة الحياة على الرغم من المزايا الكامنة للشراء في سن أصغر.
يمكن سداد بوليصة تأمين على الحياة كاملة من خلال مبلغ مقطوع للطفل أو القاصر. عندما يبلغ القاصر سن 18 عامًا ، يمكن تحويل السياسة إلى المؤمن له ، وعند هذه النقطة يمكن تمويل السياسة أكثر ، أو صرفها إذا كانت تحتفظ بأي حقوق ملكية.
التأمين على الحياة والدخل
هناك عدد أقل من الأشخاص الذين يربطون العقدة ، وقد تضاعف عدد الأسر ذات الدخل المزدوج بأكثر من الضعف من عام 1960 حتى عام 2012. احتوى أكثر من 60 ٪ من الأسر الأمريكية على اثنين من العاملين بأجر في عام 2012 ، بزيادة قدرها 35 ٪ عن عام 1960. حماية الأسر من وفاة العائل ، ومع ذلك فقد بقي قسط التأمين المباشر المكتوب ثابتًا بين عامي 2012 و 2014. ما يقرب من 43 ٪ من الأميركيين لا يملكون تأمين على الحياة. من بين هؤلاء السكان ، يقول أكثر من نصفهم إن مدفوعات وسائل الراحة مثل الهواتف المحمولة والكابلات وخدمة الإنترنت لها الأسبقية على أقساط التأمين على الحياة المحتملة.
ما يقرب من 43 ٪ من الأميركيين ليس لديهم تأمين على الحياة ، مع أقساط الحياة الشهرية تأخذ المقعد الخلفي لمدخرات التقاعد ، مدفوعات الرهن العقاري ، وغيرها من الضروريات - وكذلك وسائل الراحة مثل الهواتف المحمولة وخدمة الواي فاي.
تكلفة الانتظار
قد تكون مشتريات التأمين على الحياة المستمرة في سن مبكرة مكلفة على المدى الطويل. يبلغ متوسط تكلفة سياسة مستوى الفصل لمدة 30 عامًا بمبلغ 100000 دولار أمريكي حوالي 156 دولارًا سنويًا للرجل البالغ من العمر 30 عامًا. في المقابل ، يبلغ القسط السنوي للذكور البالغ من العمر 40 عامًا حوالي 216 دولارًا. التكلفة الإجمالية لتأخير الشراء لمدة 10 سنوات تقع على 1800 دولار على مدى عمر هذه السياسة.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون لتكاليف انتظار شراء التأمين على الحياة تأثير أكبر على محاولة شراء بوليصة. من المرجح أن تتطور الحالات الطبية مع تقدم العمر في العمر. في حالة نشوء حالة طبية خطيرة ، يمكن تصنيف سياسة التأمين من قبل مكتتب التأمين على الحياة ، مما قد يؤدي إلى دفع أقساط أعلى أو احتمال رفض طلب التغطية على الفور.
