جدول المحتويات
- 1. السفر
- 2. الرعاية الصحية
- 3. الضرائب
- 4. التسوق
- الخط السفلي
يفترض الكثير منا أن إنفاقنا سينخفض في التقاعد ، لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. هناك أربعة أسباب رئيسية وراء ارتفاع النفقات الخاصة بك بالفعل. والخبر السار هو أن هناك طرق لتوفير المال على كل منها.
تشير إحدى القواعد الشائعة إلى أن الناس يخططون لاحتياج حوالي 70٪ إلى 80٪ من دخلهم قبل التقاعد لسداد الفواتير. يجد العديد من المتقاعدين أن نفقاتهم تنخفض ، وأحيانًا أقل من هذا التقدير. لا توجد أي تكاليف التنقل اليومية أو الاضطرار إلى الحفاظ على خزانة ملابس العمل ، وعدد أقل من غداء عمل الثمن (إن وجد). أضف إلى ذلك نهاية للاحتفاظ بـ 401 (k) من خطط الرعاية الطبية والضمان الاجتماعي.
لكن الآخرين فوجئوا برؤية النفقات تتجه في الاتجاه المعاكس. السفر هو سبب واحد كبير. النفقات الطبية غير المكتشفة هي شيء آخر. كما سبق لفواتير الضرائب غير متوقعة. لا يزال سبب آخر: المتقاعدين ببساطة لديهم المزيد من وقت الفراغ لقضاء ، وقضاء ، وقضاء.
الماخذ الرئيسية
- بينما يجد العديد من المتقاعدين أن نفقاتهم تنخفض بمجرد توقفهم عن العمل ، فإن هذا ليس هو الحال دائمًا. إن المزيد من الأموال التي تنفق على السفر والنفقات الطبية غير المكشوفة ، وكذلك فواتير الضرائب غير المتوقعة والمزيد من وقت الفراغ للتسوق ، هي أربعة أسباب كبيرة وراء ذلك. والخبر السار هو أنه مع بعض التخطيط السليم ، من الممكن توفير المال على كل منهما.
يقول ويس شانون ، CFP® ، الشريك الإداري لشركة SJK Financial Planning، LLC ، في هورست: "ترتفع النفقات الإجمالية بين 2٪ و 4٪ سنويًا ، وإذا كان دخل التقاعد ثابتًا ، فقد يكون هذا تحديًا من 10 إلى 15 عامًا حتى التقاعد". تكساس
1. السفر
للبدء في ملاحظة سعيدة ، يمكن أن ترتفع نفقات السفر بسهولة عند التقاعد ، خاصة في السنوات الأولى. فجأة ، سيكون لديك وقت فراغك للذهاب إلى الأماكن التي طالما رغبت في رؤيتها ولكنك لم يكن لديك الوقت الكافي عندما كنت تعمل من التاسعة إلى الخامسة وربما تربى أطفالًا. بالطبع ، لن تكون نفقات التنقل المرتبطة بالوظيفة عاملاً من العوامل ، لذلك يمكن تطبيق كل ما تنفقه هناك كل شهر على ميزانية السفر الجديدة والممتعة.
طرق لانقاذ على السفر
العديد من الفنادق وبعض شركات الطيران تقدم خصومات كبيرة. لكن تحقق قبل الشراء: فهي ليست دائمًا أفضل صفقة يمكنك الحصول عليها.
قد تتسبب التخفيضات الكبيرة في تخفيض سعر الغرفة العادي بنسبة 10٪ إلى 15٪ في العديد من سلاسل الفنادق ، ولكن غالبًا ما تكون هناك عروض ترويجية أفضل. بدلاً من طلب خصم كبير مقدمًا ، اطلب من وكيل الحجوزات الحصول على أفضل سعر متاح في نوع الغرفة التي تريدها. بعد ذلك ، معرفة ما إذا كان يمكن تطبيق التخفيض الأقدم على ذلك. النظر في معدل كبار وحده كموقف احتياطي الخاص بك.
إنه نفس الشيء عندما يتعلق الأمر بتذاكر الطائرة. تقدم بعض شركات الطيران ، مثل American و Delta و United ، أسعارًا كبيرة على خطوط محددة ، عمومًا للمسافرين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكبر. قد يكون من المفيد الاتصال ، ولكن كالمعتاد ، قد تحصل على تذكرة أرخص مع القليل من البحث.
إذا كنت منفتحًا على الإيجارات ولا تمانع في التواجد في المطبخ ، فكر في VRBO (عطلة الإيجارات حسب المالك) أو Airbnb. يقول Bill DeShurko ، CIO ، Fund Trader Pro ، في سنترفيل ، أوهايو: "العروض هي عادة منازل أخرى للأشخاص في أماكن العطلات المعتادة". "الآن وقد أصبحنا عشًا فارغًا ونأمل في الحصول على إجازتنا ، على الرغم من أننا يمكن أن نطير إلى وجهات أكثر غرابة ، فقد خططنا لمدة عام مع إقامة VRBO. فكرتنا عن العطلة تجلس على سطح السفينة لدينا وهي تطل على البحيرة أو الجبال أو الشاطئ. ونحن نبحث عن الأنشطة اليومية التي تشمل ركوب الزوارق والغولف والتنس وصيد الأسماك. يبدو أننا لا نستطيع أبدًا العثور على قائمة VRBO ".
يعد التأمين على السفر ، والذي من المؤكد تقريبًا تقديمه ، أحد الاعتبارات الأخرى. قبل أن تشتري السياسة تلقائيًا من أجل راحة البال ، تأكد من أنك تعرف بالضبط ما الذي تغطيه وما هي القيود الكامنة في طباعتها الدقيقة — هذه قد تمنعك من التجميع على الإطلاق.
إذا كنت تستخدم برنامج Medicare ، فضع في اعتبارك أنه لا يغطي النفقات الطبية عمومًا خارج الولايات المتحدة. يتضمن ذلك إذا كنت على متن سفينة سياحية تبعد أكثر من ست ساعات من ميناء أمريكي. هذا سبب آخر لشراء تأمين السفر ؛ فقط تأكد من تغطية الرعاية الصحية في السياسة ، وليس فقط إلغاء الرحلة.
تنص بعض سياسات برنامج Medicare الملحق ، أو Medigap ، على تغطية الرعاية الصحية الطارئة عندما تكون بعيدًا عن الولايات المتحدة. إذا كان لديك Medigap ، فراجع سياستك قبل أن تدفع مقابل التغطية المزدوجة.
يجدر أيضًا التحقق من اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك أو الاتصال بالمصدر لمعرفة ما هي تغطية السفر ، إن وجدت ، التي توفرها. تغطي بعض البطاقات مخاطر مثل الأمتعة المفقودة ، ولكن فقط إذا قمت بشراء تذاكر السفر الخاصة بك باستخدام تلك البطاقة المحددة.
من المحتمل أن يكون أكبر المتقاعدين في الحصول على صفقات سفر رائعة هو مرونتهم في السفر عندما لا يتنافسون مع المسافرين من رجال الأعمال أو المصطافين الذين تكون جداولهم أكثر تقييدًا. على سبيل المثال ، كان يمكن للمسافرين المتجهين من مطار لاغوارديا في نيويورك إلى كي ويست بولاية فلوريدا ، دفع ما يصل إلى 634 دولارًا أو ما لا يقل عن 274 دولارًا ذهابًا وإيابًا ، اعتمادًا على الساعة واليوم الذي سافروا فيه. سيؤدي هذا الاختلاف بمقدار 360 دولارًا إلى شراء الكثير من السندويشات اللذيذة وفطيرة الجير الرئيسية.
2. الرعاية الصحية
كما ذكرنا سابقًا ، فإن برنامج Medicare ، وهو البرنامج الفيدرالي الذي يؤمن العديد من الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا ، لن يغطيك إذا مرضت وتحتاج إلى علاج في الخارج. كما أنها لا تمول عددًا من النفقات الأخرى التي ربما اعتنى بها التأمين الصحي السابق الذي دفعه صاحب العمل. وتشمل هذه معظم العناية بالأسنان ، وفحوص العين ، ومساعدات السمع والعناية الروتينية بالقدمين ، وغيرها. لذلك ربما يتعين عليك تكوين بعض الأموال الإضافية لهذه الخدمات في ميزانية التقاعد الخاصة بك. إذا قدم صاحب العمل السابق أي فوائد صحية للمتقاعدين ، فستكون هذه المزايا في المعادلة أيضًا.
"الرعاية الصحية هي واحدة من أكبر بنود الميزانية للمتقاعدين ، خاصة في سنواتهم اللاحقة. يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فاندكس أدفايزورز ، إنك ، إيرفين ، إن فهم إحصاءات الصناعة من حيث نفقات الرعاية الصحية بما يتجاوز ما هو مشمول في الأجزاء "أ" و "ب" من "مديكير" هو نقطة انطلاق جيدة لبدء التوفير والميزانية لتغطية نفقات الرعاية الصحية في المستقبل ". ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين".
طرق لتوفير الرعاية الصحية
إذا كانت نفقاتك الطبية غير المغطاة كبيرة ، فإن إحدى طرق تخفيف العبء قليلاً تتمثل في جمعها في سنة تقويمية واحدة والمطالبة بخصم ضريبي. لا تؤجل إجراءات الطوارئ ، بالطبع ، لكن إذا أمكنك الانتظار بأمان قليلاً لأعمال طب الأسنان غير العاجلة أو مساعدة السمع الجديدة ، فقد تجمع فاتورة كبيرة بما يكفي للوصول إلى الحد الأدنى للمطالبة بإجراء خصم.
بالنسبة للسنة الضريبية 2019 ، تُخصم النفقات الطبية وطب الأسنان المؤهلة وغير المسددة إلى الحد الذي تتجاوز فيه 10٪ من إجمالي الدخل المعدل.
3. الضرائب
قد ينخفض دخلك أثناء التقاعد ، مما يؤدي إلى انخفاض شريحة الضرائب الهامشية وفاتورة ضريبة دخل أصغر. ولكن إذا كان لديك الكثير من المال في خطط التقاعد ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، والتي تخضع للحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة كل عام بعد سن 70 ، يمكنك أن تجد بالفعل ضرائب الدخل والدخل الخاص بك ترتفع.
"يتفاجأ معظم الناس من الضريبة التي يتم خصمها عند الانسحاب من 401 (k) التقليدية والحسابات التقاعدية المحلية عند التقاعد. يقول David N. Waldrop ، CFP® ، رئيس شركة Bridgeview Capital Advisors، Inc. في إلدورادو هيلز ، كاليفورنيا ، بالإضافة إلى ذلك ، إن Roth IRAs لا يمكنها المساعدة في تخفيف الضريبة لأن تلك السحوبات معفاة من الضرائب. RMDs.
لاحظ أيضًا أن مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك يمكن أن تخضع للضريبة إذا تجاوز دخلك حدودًا معينة. على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي دخلك يتجاوز 32000 دولار للأزواج أو 25000 دولار للأفراد ، فقد تضطر إلى دفع ضرائب عليه.
طرق الادخار على الضرائب
أولاً ، إذا بلغت سن RMDs ، فلا تتجاهلها ، أو ستواجه عقوبة ضريبية كبيرة. حاول الحصول على تقدير دقيق للمبلغ الذي من المحتمل أن تحتاجه لتغطية الضرائب على أي توزيعات دنيا مطلوبة ومعرفة من أين ستأتي الأموال.
50٪
مقدار الضريبة التي ستدفعها إذا فشلت في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.
قد يعني هذا سحب المزيد من حسابات التقاعد الخاصة بك لتغطية الضريبة أو أخذ أموال من حسابات غير التقاعد ، والتي قد تخضع للضريبة بمعدل أقل. السابق يخضع للضريبة على أنه دخل عادي ، في حين قد يتم فرض ضريبة على الأخير بمعدلات أرباح رأس المال طويلة الأجل. إذا كانت هذه منطقة غير مألوفة بالنسبة لك ، فقد ترغب في تجنيد خدمات محاسب أو مخطط مالي لتشغيل بعض السيناريوهات المختلفة.
تعرف أيضًا على ما إذا كان سن الرشد يؤهلك لأية إعفاءات خاصة على ضرائب الممتلكات التي تعيش فيها. لا يمكنك افتراض أنك ستحصل عليها تلقائيًا ، لأن مقيمك الضريبي المحلي ربما ليس لديه فكرة عن عمرك. يعد موقع الويب الخاص بإدارة الضرائب في الولايات المتحدة مكانًا جيدًا للبدء.
4. التسوق
غالباً ما يعني التقاعد قضاء المزيد من الوقت في المنزل ، وخاصة في ساعات النهار. يمكنك أن تجد نفسك تتساءل كيف كنت تعيش من أي وقت مضى مع تلك السجاد البالية والستائر الضخمة ، ناهيك عن أن الألواح الخشبية حوالي 1970s. قد ترغب أيضًا في الاستمتاع بمطبخ حديث أو حمام أكثر فخامة أو مكتب منزلي منفصل حيث يمكنك إدارة استثماراتك أو كتابة رواية تجسس. وقد ترغب في إجراء بعض التعديلات "للتصميم العالمي" لزيادة الأمان والراحة ، مثل استبدال مقابض الأبواب بمقابض أو تثبيت قضبان التثبيت في الحمام.
إذا كانت إعادة الزخرفة أو إعادة التصميم ستجعل حياتك أكثر راحة - وإذا كنت تستطيع تحملها - فلا يوجد سبب وجيه لحرمان نفسك. لا تنس ، مع ذلك ، أن التقاعد يمكن أن يستمر لفترة طويلة ، ومن المرجح أن يعيش كثيرون منا في التسعينيات أو بعدها. من الناحية المثالية ، ينبغي أن تصمد مدخراتنا طالما نحن نفعل. بمعنى آخر ، لا تغضب من بطاقات الائتمان.
طرق لإنقاذ
لحسن الحظ ، فإن أحد الأشياء العظيمة في التقاعد هو أنه ليس لديك المزيد من الوقت للتسوق. لديك أيضًا المزيد من الوقت للتسوق للحصول على أفضل العروض. حتى الاستفادة منه والتمتع به.
الخط السفلي
بينما تستفيد من تقاعد الحرية ، تحقق من نفقاتك. وضع ميزانية وخفض إذا لزم الأمر. يمكنك أيضًا قضاء بعض الوقت للعثور على أفضل الصفقات أثناء السفر والتأكد من أن تكون فعالة من حيث الضرائب قدر الإمكان عندما يتعلق الأمر بمصروفات الرعاية الصحية والحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.
