جدول المحتويات
- 1. يقلل من دخلك الخاضع للضريبة
- 2. يوفر النمو المؤجل من الضرائب
- 3. يمكنك الحصول على المال مجانا
- الخط السفلي
على الرغم من أن الكثيرين سيوافقون على أن الادخار من أجل التقاعد يعد خطوة مالية ممتازة ، إلا أن عددًا كبيرًا من الموظفين لا يزالون لا يشاركون في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. يمكن أن يكون عدم المشاركة نتيجة عدم كفاية الدخل لتقديم اشتراكات التقاعد. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، لا يشارك الموظفون لأنهم غير مدركين لمزايا وقواعد هذه الخطط. هنا ننظر إلى بعض مزايا تقديم مساهمات تأجيل الرواتب للخطط التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (k) و 403 (b) s.
البرنامج التعليمي: التخطيط للتقاعد
الماخذ الرئيسية
- لا يشارك العديد من الموظفين في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، بسبب نقص الأموال للمساهمة أو نقص المعلومات حول فوائد المشاركة. يستفيد الموظفون الذين يشاركون من دخل أقل خاضع للضريبة ، ومن نمو الأرباح المؤجلة من الضرائب ، ومن الأرباح المؤجلة الضرائب.يقدم العديد من أرباب العمل صندوقًا مطابقًا للموظف يطابقون فيه نسبة مئوية صغيرة مما وفره الموظف في صندوق التقاعد.
1. يقلل من دخلك الخاضع للضريبة
عادة ما يتم تقديم المساهمات في الخطة التي يرعاها صاحب العمل على أساس الضرائب المؤجلة. تعني الضرائب المؤجلة أن دخلك الخاضع للضريبة للسنة يتم تخفيضه بالمبلغ الذي تساهم به في الخطة. على سبيل المثال ، قل أن حالة حفظ الضريبة "مفردة" وأن دخلك الخاضع للضريبة للسنة هو 31000 دولار. إذا كنت تساهم بمبلغ 2000 دولار في حسابك 401 (ك) ، فسوف يتم تخفيض دخلك الخاضع للضريبة إلى 29000 دولار ، وسيتم أيضًا تقليل مبلغ الضرائب المستحقة عليك. (لقراءة المزيد عن التخفيضات الضريبية الأخرى التي قد تكون مؤهلاً لها ، راجع 10 تخفيضات ضريبية يتم التغاضي عنها .)
بالطبع ، يعتمد تخفيض الضريبة للفرد على المبلغ المؤجل والفئة الضريبية التي يقع ضمنها دخله الخاضع للضريبة ؛ لذلك ، وفورات الضرائب ليست هي نفسها بالنسبة للجميع. وسوف تحصل مصلحة الضرائب في النهاية على مبلغ 2،000 دولار - عندما تسحبه من الحساب ، كما ستضطر في النهاية إلى بلوغ سن معين. لكن إذا امتنعت عن سحبها إلى أن تتقاعد ، عندما تكون في شريحة ضريبية أقل ، فسوف تدفع ضرائب أقل بمبلغ 2000 دولار عما كنت ستدفعه لو لم تختر تأجيله إلى حساب التقاعد الخاص بك.
2. يوفر النمو المؤجل من الضرائب ويسمح لك بتأجيل الضرائب
فائدة أخرى من الادخار مع خطة التقاعد المؤجلة من الضرائب هو أن الأرباح على الاستثمارات هي أيضا الضرائب المؤجلة. هذا يعني أنك لن تدفع ضرائب على أرباحك ، بغض النظر عن قيمتها ، حتى تقوم بالانسحاب من الخطة. لذلك ، لديك بعض السيطرة على وقت دفع الضرائب على هذه الأرباح ، مما قد يؤثر بدوره على مقدار الضريبة التي تدفعها.
على سبيل المثال ، يمكنك اختيار إجراء عمليات سحب في السنوات التي يكون فيها دخلك أقل ، مما قد يعني مرة أخرى أنك في شريحة ضريبية أقل. من ناحية أخرى ، إذا اخترت استثمار المبلغ في حساب غير مؤجل الضريبة ، فستكون مدينًا للضرائب على الأرباح في السنة التي يتم فيها تحصيل الأرباح. (عادةً ما يُسمح للفرد بالسحب من خطة مؤهلة - هذه فقط - بعد استيفاء بعض المتطلبات ، كما هو محدد في الخطة. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم تطبيق قواعد الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMD) ، والتي تملي بعض خيارات السحب.)
مثال 1
دخل جون الخاضع للضريبة للسنة هو 31000 دولار ، ويريد أن يدخر 2000 دولار تقاعده. يقرر جون ما إذا كان سيتم إيداع المبلغ في شهادة إيداع (CD) بأموال بعد خصم الضرائب أو تقديم مساهمة مؤجلة قبل الضريبة إلى حسابه 401 (ك). لمعرفة الخيار الأفضل ، قمنا بتشغيل الرسم التوضيحي التالي (بافتراض معدل عائد قدره 4٪ على أساس سنوي لكل من الخيارين لمدة خمس سنوات):
أرباب العمل الذين يقدمون مساهمات مطابقة يعطونك أموالًا مجانًا.
3. يمكنك الحصول على المال مجانا
يشتمل العديد من أرباب العمل على أحكام مطابقة للمساهمات في 401 (k) و SIMPLE IRA وخطط ميزة تأجيل الرواتب الأخرى. إذا كنت مشاركًا في مثل هذه الخطة ولم تقدم مساهمات تأجيل الرواتب ، فقد تفقد المزايا التي يقدمها صاحب العمل. كحد أدنى ، يجب أن تفكر في المساهمة بحد أقصى للمبلغ الذي سيتطابق معه صاحب العمل. عدم أخذ عرض صاحب العمل لمطابقة المساهمات يعني أنك ستفقد أموالك المجانية. (اقرأ عن بعض التحركات الأخرى التي من شأنها تخريب مدخراتك في 5 تحركات لإلغاء التقاعد .)
مثل مساهماتك الخاصة ، فإن الأموال المطابقة من صاحب العمل الخاص بك تتراكم الأرباح على أساس الضرائب المؤجلة ولا تخضع للضريبة حتى تقوم بسحب المبلغ من حساب التقاعد الخاص بك. دعونا نلقي نظرة على مثال آخر يدرس وضع جون:
مثال 2
يعمل John لصالح شركة ABC ، التي توافق على تقديم مساهمة مطابقة قدرها 50 سنتًا لكل دولار ، بما يصل إلى 6٪ من تعويض كل موظف. التعويض جون هو 31،000 دولار في السنة ، منها 6 ٪ هو 1860 $. إذا ساهم John بمبلغ 2،000 دولار من شيكاته على مدار العام ، فسيحصل John على مساهمة إضافية بقيمة 1،000 دولار لحسابه 401 (k) من شركة ABC (50٪ من 2،000 دولار). إذا أراد جون الحصول على الحد الأقصى 6٪ من تعويضه (1860 دولارًا) الذي ستساهم به ABC في حسابه 401 (ك) ، فيجب على جون المساهمة بمبلغ 3،720 دولارًا سنويًا.
لو اختار جون عدم تقديم أي مساهمات لتأجيل الرواتب ، فإنه لن يخسر فرصة خفض دخله الخاضع للضريبة والاستفادة من النمو المؤجل من الضرائب فحسب ، بل سيخسر أيضًا مساهمة المماثل من صاحب العمل.
الخط السفلي
كما ترون ، هناك العديد من الفوائد لتقديم مساهمات تأجيل الرواتب للخطة التي يرعاها صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل لا يقدم خطة مع مثل هذه الميزة ، ففكر في تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي بدلاً من ذلك. أو ، إذا كان لديك الخيار ، ويمكنك تحمله ، المساهمة في كل من الجيش الجمهوري الايرلندي وخطة صاحب العمل التي يرعاها. المساهمة في خطة التقاعد الخاصة بك تساعد في ضمان التقاعد الآمن ماليا. كالعادة ، استشر أخصائي الضرائب للحصول على المساعدة في اتخاذ القرارات بشأن المسائل المالية.
