تخضع المدة الزمنية التي يمكن أن تظل بها المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بك لقانون اتحادي يُعرف باسم قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA). يجب أن تؤخذ معظم المعلومات السلبية بعد سبع سنوات. بعض ، مثل الإفلاس ، لا يزال لمدة تصل إلى 10 سنوات. عندما يتعلق الأمر بتفاصيل المعلومات الائتمانية المهينة ، فإن القانون والحدود الزمنية تكون أكثر دقة. فيما يلي ثمانية أنواع من المعلومات السلبية وكيف يمكنك تجنب أي ضرر قد يسببه كل منها.
الماخذ الرئيسية
- يحكم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) طول الفترة الزمنية التي يمكن أن تبقى فيها المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك. تبقى معظم المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7 سنوات ؛ تبقى بعض العناصر لمدة 10 سنوات. يمكنك الحد من الضرر الناجم عن المعلومات المهينة حتى وإن كان لا يزال في تقرير الائتمان الخاص بك. إن إزالة عنصر سلبي من تقرير الائتمان الخاص بك لا يعني أنك لم تعد مدينًا بالدين.
استفسار صعب: عامين
إن البحث الصعب ، المعروف أيضًا باسم السحب الصعب ، ليس بالضرورة معلومات سلبية. ومع ذلك ، فإن الطلب الذي يشتمل على تقرير الائتمان الكامل الخاص بك يخصم بضع نقاط من رصيدك الائتماني. الكثير من الاستفسارات الصعبة يمكن أن تضيف ما يصل. لحسن الحظ ، يظلون فقط في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين بعد تاريخ الاستفسار.
الحد من الضرر: قم بتجميع الاستفسارات الصعبة ، مثل طلبات قروض الرهن العقاري وقروض السيارات ، خلال فترة أسبوعين حتى يتم اعتبارها بمثابة استعلام واحد.
جنوح: سبع سنوات
يمكن أن تظل الدفعات المتأخرة (عادة أكثر من 30 يومًا متأخرة) والمدفوعات الفائتة والمجموعات أو الحسابات التي تم تحويلها إلى وكالة تحصيل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ الجنوح.
الحد من الضرر: تأكد من إجراء الدفعات في الوقت المحدد - أو اللحاق بالركب. إذا كنت عادة ما تكون محدّثة ، فاتصل بالدائن واطلب عدم الإبلاغ عن الجنوح إلى وكالة ائتمان.
المسؤول عن: سبع سنوات
عندما يقوم الدائن بشطب ديونك بعد عدم الدفع ، يُعرف ذلك بخصم. تظل المصروفات المحملة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات بالإضافة إلى 180 يومًا من تاريخ الإبلاغ عن الخصم إلى وكالة ائتمان.
الحد من الضرر: حاول أن تسدد كل الدين أو عن طريق التفاوض. لن تتم إزالة قرع الائتمان الخاص بك ، لكن من المحتمل ألا تتم مقاضاتك.
قرض الطالب الافتراضي: سبع سنوات
يبقى عدم سداد قرض الطالب الخاص بك في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات بالإضافة إلى 180 يومًا من تاريخ أول دفعة ضائعة لقروض الطلاب الخاصة. تتم إزالة قروض الطلاب الفيدرالية لمدة سبع سنوات من تاريخ التخلف عن السداد أو من تاريخ تحويل القرض إلى وزارة التعليم.
الحد من الضرر: إذا كان لديك قروض للطلاب الفيدراليين ، فاستفد من خيارات وزارة التعليم بما في ذلك إعادة تأهيل القروض أو دمجها أو سدادها. مع القروض الخاصة ، اتصل بالمقرض واطلب التعديل.
الرهن: سبع سنوات
الرهن هو شكل من أشكال التقصير الذي ينطوي على المقرض الخاص بك ملكية منزلك لعدم سداد المدفوعات في الوقت المناسب. يبقى هذا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ أول دفعة ضائعة.
الحد من الضرر: تأكد من دفع الفواتير الأخرى في الوقت المحدد واتبع الخطوات لإعادة بناء الائتمان الخاصة بك.
لا ينبغي أن تظهر الامتيازات الضريبية والأحكام المدنية في تقرير الائتمان الخاصة بك.
الدعوى أو الحكم: سبع سنوات
اعتادت الأحكام المدنية المدفوعة وغير المدفوعة أن تظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ التقديم في معظم الحالات. بحلول أبريل 2018 ، ومع ذلك ، فإن جميع وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث ، Equifax ، Experian ، و TransUnion ، قد أزالت جميع الأحكام المدنية من تقارير الائتمان.
الحد من الضرر: تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من أن قسم السجلات العامة لا يحتوي على معلومات حول الأحكام المدنية ، وإذا كان موجودًا ، فاطلب إزالته. تأكد أيضًا من حماية أصولك.
الإفلاس: من سبع إلى عشر سنوات
يعتمد طول المدة التي يستغرقها الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك على نوع الإفلاس ، ولكنه يتراوح عمومًا بين 7 و 10 سنوات. يمكن للإفلاس ، والمعروف باسم "قاتل درجة الائتمان" ، أن يزيل 130 إلى 150 نقطة من رصيدك الائتماني ، وفقًا لـ FICO. عادةً ما يتم إفلاس الفصل 13 المكتمل الذي يتم تفريغه أو رفضه ، بعد سبع سنوات من تقديمه. في بعض الحالات النادرة ، قد يبقى الفصل 13 لمدة 10 سنوات. الفصل 7 ، الفصل 11 ، والإفلاس الفصل 12 تختفي بعد 10 سنوات من تاريخ الايداع.
الحد من الضرر: لا تنتظر لبدء إعادة بناء الائتمان الخاصة بك. احصل على بطاقة ائتمان مضمونة ، ودفع حسابات غير مفلسة على النحو المتفق عليه ، والتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد فقط بمجرد أن تتمكن من التعامل مع الديون.
الرهن الضريبي: مرة واحدة إلى أجل غير مسمى ، والآن صفر سنوات
الامتيازات الضريبية المدفوعة ، مثل الأحكام المدنية ، اعتادت أن تكون جزءا من تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات. قد تظل الامتيازات غير المدفوعة في تقرير الائتمان الخاص بك إلى أجل غير مسمى في كل حالة تقريبًا. اعتبارًا من أبريل 2018 ، قامت وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث بإزالة جميع الامتيازات الضريبية من التقارير الائتمانية بسبب التقارير غير الدقيقة.
الحد من الضرر: تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من أنه لا يحتوي على معلومات حول الامتيازات الضريبية. إذا حدث ذلك ، قم بالخلاف من خلال وكالة الائتمان لإزالته.
الخط السفلي
بمجرد الوصول إلى الحد الزمني لتقرير الائتمان ، يجب أن تؤجل المعلومات السلبية تقرير الائتمان الخاص بك تلقائيًا. إذا لم يحدث ذلك ، فيمكنك النزاع مع وكالة الائتمان المعنية ، التي لديها 30 يومًا للرد على طلبك. إذا كان العنصر المعني يحتوي على أخطاء ، فيمكنك الاعتراض عليه واطلب إزالته قبل انتهاء المهلة المحددة.
ضع في اعتبارك أن انتهاء المهلة المحددة لتقرير الائتمان لا يعني أنك لم تعد مدينة بالدين. يمكن للدائنين وجامعي التحصيل متابعة الدفع إذا ظل الدين غير مدفوع. ومع ذلك ، إذا كان الدين خارج نطاق التقادم الخاص بالولاية التي حدث فيها الدين ، فقد لا يتمكن الدائن أو وكالة التحصيل من استخدام المحاكم لإجبارك على الدفع.
