ما هي القاعدة 28/36؟
تعتبر قاعدة 28/36 قاعدة منطقية لحساب مقدار الدين الذي يجب أن يتحمله الفرد أو الأسرة. تنص القاعدة 28/36 على أن الأسرة يجب أن تنفق كحد أقصى 28 ٪ من دخلها الشهري الإجمالي على إجمالي نفقات الإسكان ؛ يجب ألا تنفق أكثر من 36 ٪ على إجمالي خدمة الدين ، بما في ذلك الإسكان والديون الأخرى مثل قروض السيارات.
يستخدم مقرضو الرهن العقاري وغيرهم من الدائنين هذه القاعدة لتقييم قدرة الاقتراض ، والافتراض هو أن أحمال الديون التي تتجاوز 28/36 من المرجح أن يكون من الصعب على الفرد أو الأسرة تحملها وقد تؤدي في النهاية إلى التخلف عن السداد.
فهم القاعدة 28/36
تعتبر قاعدة 28/36 مهمة للأفراد ليكونوا على دراية عند التقدم بطلب للحصول على جميع أنواع الائتمان. القاعدة 28/36 هي معيار يستخدمه معظم المقرضين بالإضافة إلى درجة الائتمان للمقترض. يسحب مكتتب التأمين جميع البيانات المستخدمة للتوصل إلى قرار ائتمان من سجل ائتمان المقترض الموجود في الملف مع وكالة بيانات ائتمان شريكة.
غالبًا ما تكون درجة الائتمان للفرد عاملاً أساسيًا في الموافقة على طلب الائتمان. المقرضين غالبا ما تتطلب أن درجة الائتمان تندرج ضمن نطاق معين قبل النظر في الموافقة على الائتمان. ومع ذلك ، فإن درجة الائتمان ليست هي الاعتبار الوحيد. المقرضين أيضا النظر في دخل المقترض ونسبة الدين إلى الدخل.
القاعدة 28/36 هي دليل يستخدمه المقرضون لتنظيم متطلبات الاكتتاب. قد يختلف بعض المقرضين عن هذه المعايير استنادًا إلى درجة الائتمان للمقترض ، مما قد يسمح للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية العالية بارتفاع نسب الدين إلى الدخل قليلاً.
قد يشمل المقرضون الذين يستخدمون قاعدة 28/36 في تقييمهم الائتماني أسئلة حول نفقات الإسكان وحسابات الديون الشاملة في طلب الائتمان الخاص بهم. يحدد كل مقرض له / لها المعلمات الخاصة لدين الإسكان وإجمالي الديون كجزء من برنامج الاكتتاب الخاصة بهم. هذا يعني أن مدفوعات نفقات الأسرة ، مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري ، لا يمكن أن تزيد عن 28٪ من الدخل الشهري أو السنوي. وبالمثل ، لا يمكن أن يتجاوز مجموع مدفوعات الديون 36 ٪ من الدخل.
معظم المقرضين التقليدية تتطلب الحد الأقصى لنسبة نفقات الأسرة إلى الدخل من 28 ٪ والحد الأقصى لنسبة إجمالي الدين إلى الدخل من 36 ٪ للموافقة على القرض.
مثال على القاعدة 28/36
بالنسبة للفرد أو الأسرة التي تجلب دخلًا شهريًا يبلغ 5000 دولار ، إذا أرادوا الالتزام بقاعدة 28/36 ، فيمكنهم وضع ميزانية بمبلغ 1000 دولار لدفع مصاريف الرهن العقاري والإسكان شهريًا. هذا من شأنه أن يترك 800 دولار إضافية لصنع أنواع أخرى من سداد القروض.
الماخذ الرئيسية
- قد يستخدم بعض المستهلكين قاعدة 28/36 كاعتبار عند تخطيط ميزانياتهم الشهرية. سواءً كان المستهلك يبحث عن ائتمان إضافي أم لا ، باتباع معايير القاعدة 28/36 أثناء إعداد الميزانية ، يمكن أن يساعد في تحسين فرص الموافقة على الائتمان. يغير العديد من شركات التأمين معاييرها حول قاعدة 28/36 ، مع بعض شركات التأمين التي تتطلب نسبًا مئوية منخفضة وبعضها تتطلب نسب أعلى.
