إذا كنت تبحث عن شراء منزلك الأول ومثقلة بدين القروض الطلابية ، فقد يكون لديك قرار. هل يجب عليك استخدام مواردك لسداد قروض الطلاب الخاصة بك بسرعة أكبر ، أو توفير ما يصل إلى دفعة مقدمة في المنزل ، أو محاولة القيام بكليهما في نفس الوقت؟
الماخذ الرئيسية
- كلما سددت قروض الطلاب الخاصة بك ، قلت الفائدة التي ستدفعها إجمالاً. ومع ذلك ، تميل قروض الطلاب إلى الحصول على معدلات فائدة منخفضة نسبيًا ، ويمكن أن ترتفع أسعار المنازل كل عام. ومن المحتمل أن تعمل على تحقيق كلا الهدفين ، إذا أمكنك المتابعة بعض استراتيجيات الادخار البسيطة.
توفير ما يصل إلى دفعة أولى
تتضمن حجج الادخار للدفع المقدم أولاً ما يلي:
- قد يكون امتلاك منزل أقل تكلفة من الاستئجار ويمكن أن يوفر راحة عاطفية في الحصول على مكانك الخاص للإصلاح وإعادة التشكيل كما تراه مناسبًا. يمكن أن تستمر أسعار المنازل وأسعار الفائدة وتكلفة الاستئجار في الارتفاع في حالة تأجيل شراء المنزل لصالح سداد الديون. شراء منزل يمكن أن يكون استثمارا جديرا بالاهتمام. وفقًا للبيانات الصادرة عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، فقد ارتفعت أسعار المنازل بمعدل 6.5٪ سنويًا منذ عام 2015. إن الاحتفاظ بدين القروض الطلابية ليس سيئًا بالنسبة لتصنيفك الائتماني مثل الأنواع الأخرى من الديون. ذلك لأن قروض الطلاب لها شروط سداد أطول وتتميز عادة بأسعار فائدة منخفضة. حيث إن الدفعة الأولى ستخفض التكلفة الإجمالية لرهنك العقاري ، فقد يكون من المفيد أكثر توفير المال للمنزل بدلاً من سداد قرض طالب بفائدة منخفضة قد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء من القروض الطلابية ، أو خطة سداد على أساس الدخل من شأنها أن تقلل من مدفوعاتك الشهرية. تُدفع على قروض الطلاب (تصل إلى 2500 دولار في السنة) معفاة من الضرائب.
سداد القروض أولا
تتضمن أسباب سداد قروض الطلاب أولاً:
- كلما طال انتظارك لسداد الديون ، زادت الفائدة التي ستدفعها. كلما ارتفع سعر الفائدة ، كلما وفرت أكثر. إذا كان معدل فائدة قرض الطالب الخاص بك متغيرًا ، فمن المحتمل أن يرتفع مع مرور الوقت ، مما يكلفك أكثر. إن سداد قروض الطلاب يعني أن الدين قد تم محوه بالكامل من تقرير الائتمان الخاص بك. في حين أن ديون القروض الطلابية ليست عاملاً كبيرًا في تصنيفك الائتماني ، إلا أنه عامل. يمكن أن يكون للديون تأثير نفسي. بعض الناس يفضلون الخوض في عملية شراء المنازل المعفاة من الديون.
القيام بالأمرين
قد تقرر أنه يمكنك التعامل مع سداد دين قرض الطالب الخاص بك مع توفير دفعة مقدمة في منزل أحلامك. قد يستغرق ذلك بعض الجهد ، لكن من الممكن تمامًا إذا اتبعت بعض الإرشادات البسيطة:
اصنع قائمة بجميع ديونك
ويشمل ذلك قروض السيارات وبطاقات الائتمان وقروض الطلاب وأي نوع آخر من الديون التي لديك. قم بتضمين المبلغ الأساسي المتبقي (الرصيد) وسعر الفائدة والحد الأدنى للدفع الشهري لكل واحد.
سداد الديون ذات الفائدة العالية أولا
ادفع أكبر مبلغ ممكن على القرض بأعلى سعر فائدة. ادفع على الأقل الحد الأدنى المستحق على جميع الآخرين. مرة واحدة يتم سداد الدين ، انتقل إلى واحد مع أعلى سعر الفائدة التالي. هذا سيوفر لك أكبر قدر من المال على المدى الطويل.
ضع المدخرات في حساب منفصل
حافظ على توفير مدخرات الدفعة الأولى منفصلة لتجنب إنفاقها. افتح حساب ادخار يدفع أعلى سعر (تميل البنوك عبر الإنترنت إلى أن تكون أكثر تنافسية) أو قم بإنشاء حساب استثمار لزيادة عائدك المحتمل بمرور الوقت. ومع ذلك ، عليك أن تدرك أن الاستثمار أمر محفوف بالمخاطر ، وقد تخسر جزءًا كبيرًا من أموالك في سوق منخفضة.
لا تهمل المدخرات الأخرى
يجب أن يكون لديك صندوق للطوارئ مدخرات مدخرات من ثلاثة أشهر وستة أشهر تقريبًا لتدوين صورتك المالية كل من هذه هو حساب منفصل. إذا كان عملك يوفر خطة التقاعد 401 (ك) أو ما شابه ذلك ، تأكد من أنك وضعت ما يكفي منها للاستفادة من أي صاحب العمل مطابقة.
إعادة التفاوض / تعزيز
النظر في إعادة تمويل أو توحيد القروض الطلابية الخاصة بك لخفض المدفوعات أو سعر الفائدة. معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للتحويل إلى خطة دفع تعتمد على الدخل. سيستخدم مقرضو الرهن العقاري خطتك القياسية للسداد لحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، لذا فإن تخفيض دفعتك قد لا يساعدك في التأهل للحصول على قرض المنزل.
الحفاظ على دفع القروض الطلابية
يعد تأجيل أو تحمُّل قروض الطلاب الخاصة بك فكرة سيئة بشكل عام إذا كنت تستطيع تجنبها. قد لا يضر التصنيف الائتماني الخاص بك ، ولكن الفائدة سوف تستمر في التراكم. إن إجراء مدفوعات منتظمة يبقيك على المسار الصحيح لسداد القروض في الوقت المحدد.
كم تحتاج إلى حفظ
للحصول على قرض تقليدي دون النفقات الإضافية للتأمين على الرهن العقاري الخاص ، ستحتاج إلى دفعة مقدمة تساوي 20٪ من سعر البيع. إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20 ٪ ، فإن التأمين على الرهن العقاري سيضيف ما بين 0.3 ٪ و 1.5 ٪ إلى تكلفة القرض الكلي.
تتطلب قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) 3.5٪ فقط كدفعة مقدمة ولكن تأتي بمعدل فائدة أعلى وتتطلب أيضًا تأمين على الرهن العقاري. بمجرد وصول الأسهم في منزلك إلى 22٪ ، يمكن أن يتوقف تأمين الرهن العقاري.
يمكن أن يؤدي التوفير تلقائيًا ، كما هو الحال من خلال الإيداع المباشر أو التحويلات التلقائية من حسابك الجاري ، إلى تسهيل الأمر.
استراتيجيات الادخار
قد تساعدك استراتيجيات الادخار هذه في الوصول إلى هدف التوفير الخاص بك في أقرب وقت:
حفظ تلقائيا
استخدم الإيداع المباشر أو التحويل التلقائي من حسابك الجاري لنقل المبلغ المعتاد إلى التوفير. إذا تعاملت مع الادخار كمصروفات مستمرة ، فستكون أكثر عرضة للقيام بذلك.
وضع أموال إضافية في المدخرات
مكافآت العمل ، وشيكات هدايا العيد ، والحسومات ، والمبالغ المستردة من الضرائب يمكن أن تدخل جميعها في المدخرات. تجنب إغراء إنفاق هذه الأموال ، وسوف تدرك هدف التوفير الخاص بك في وقت أقرب.
خفض النفقات
ابحث عن أماكن لخفض الإنفاق وتحويل الأموال إلى مدخرات. تشمل أماكن القطع الترفيه ، تناول الطعام بالخارج ، الاشتراكات ، الإجازات باهظة الثمن ، والملابس. إذا كنت مستأجراً ، فكر في العودة مع والديك (بإذن منهم ، بالطبع). عرض لدفع شيء للغرفة والمجلس.
الحصول على وظيفة أخرى
سوف يساعدك الدخل من وظيفة بدوام جزئي والتي يمكن تخصيصها لتحقيق وفورات في الوصول إلى هدفك بشكل أسرع. يمكنك أيضًا محاولة طلب زيادة في وظيفتك الحالية أو التطوع للعمل الإضافي.
الخط السفلي
غالبًا ما يكون من الممكن ادخار دفعة مقدمة في منزلك الأول مع سداد دين قرض الطالب. قد لا تضطر إلى الاختيار بين الاثنين. ضع في اعتبارك أن الظروف تتغير ، وما هو مستحيل الآن قد يكون ممكنًا خلال عام أو عامين. أعد تقييم الموقف حسب الحاجة وكن مستعدًا لتغيير خططك حسب الضرورة. لكن استمر في الادخار ولا تغفل عن هذين الهدفين الجديرين!
