يتيح التحميل الأمامي للخطة أن تتضاعف الأرباح على المزيد من الأموال خلال فترة زمنية أطول. بمعنى آخر ، كلما زاد عدد المداخيل التي قدمتها في البداية ، كلما زاد طول الأموال وتزداد التوازن عندما تكون هناك حاجة إلى الأموال ، خاصة إذا كنت لن تحتاج إليها حتى الجامعة.
قواعد المساهمة
يتم تعيين المبلغ الإجمالي الذي يمكنك المساهمة في خطة واحدة 529 من قبل الدولة التي وضعت الخطة. يختلف المبلغ ، لكن في كثير من الولايات يتجاوز 200،000 دولار ، وفقًا للجنة الأوراق المالية والبورصات. تذهب مساهمتك بعد الضرائب ، لذلك لا يوجد خصم ضريبي فيدرالي. ومع ذلك ، تقدم بعض الولايات خصمًا لجزء من مساهمتك.
تزداد المساهمات معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب طالما يتم استخدام الأموال لتغطية النفقات التعليمية المؤهلة. ومع ذلك ، قد تكون هناك عواقب على ضريبة الهدايا إذا تجاوزت الحد السنوي لضريبة الهدايا ، وهو 15000 دولار لكل طفل أو حفيد (30،000 دولار للأزواج الذين يقدمون بشكل مشترك).
تحميل الأمامي الخاص بك 529 خطة
يمكنك الحصول على حوالي 15000 دولار من خلال قاعدة خاصة - ولكن غير معروفة - لخدمة الإيرادات الداخلية والتي تتيح لك تحميل خطة 529 لمدة تصل إلى خمس سنوات في وقت واحد دون عواقب ضريبة الهدايا. إليك الطريقة التي تعمل بها: بدلاً من المساهمة بمبلغ 15000 دولار لكل طفل في السنة ، فأنت تساهم بمبلغ 75000 دولار لكل طفل في السنة الأولى وتتعامل معه كما لو كنت قد قدمت 15000 دولار في السنة لكل من خمس سنوات متتالية.
لا يمكنك تقديم مساهمات إضافية (أو سحب أموال) حتى تصل فترة السنوات الخمس ، في الوقت الذي يمكنك فيه المساهمة بمبلغ 75000 دولار آخر للسنوات الخمس القادمة إذا كنت ترغب في ذلك. إذا كنت أنت وزوجك / زوجك ساهمت (ومقدمتين معا) ، فيمكن أن يكون المبلغ الإجمالي يصل إلى 150،000 دولار لكل فترة خمس سنوات.
قيمة التحميل الأمامي
تصبح ميزة التحميل الأمامي واضحة عند مقارنة نتائج التوفير بالمساهمات السنوية المنتظمة. على سبيل المثال ، سيتضاعف التحميل الأولي 75000 دولار ، على سبيل المثال ، 180،496 دولار بنسبة 5 ٪ على مدى 18 سنة (مركب سنويا). إذا كنت قد ساهمت بمبلغ 75،000 دولار أمريكي على مدار 18 عامًا على أقساط سنوية قدرها 4،167 دولارًا ، فسيكون المجموع 133،117 دولارًا فقط. هذا هو 47379 دولار في الأرباح المفقودة على مساهمتك.
تكون الأرقام أكبر إذا قمت أنت وزوجك / زوجتك بتحميل 150.000 دولارًا مقابل مساهمات سنوية قدرها 8333 دولارًا. في هذه الحالة ، يكون المجموع مع التحميل الأمامي هو 993 360 دولارًا ، في حين أن المجموع مع الأقساط يساوي فقط 266،203 دولارًا ، مما يعني أن 94790 دولارًا من الأرباح المفقودة على مدار 18 عامًا.
تكلفة الكلية
توضح النظرة الواقعية للتكلفة المستقبلية للكلية لطفلك أو حفيدك سبب أهمية ضغط كل دولار من الأرباح من خطة 529 الخاصة بك. بحلول عام 2036 ، من المتوقع أن تكلف سنة واحدة في إحدى الجامعات العامة حوالي 46000 دولار ، ومن المتوقع أن يبلغ متوسط تكلفة المدرسة لمدة عام حوالي 75750 دولار ، وفقًا لتقرير صادر عن Wealthfront. تترجم هذه التكاليف إلى 184،000 دولار للحصول على درجة مدتها أربع سنوات من مدرسة عامة و 303،000 دولار لمدة أربع سنوات في مؤسسة خاصة.
احترس من التمويل الزائد
الأرقام أعلاه قد تجعل من المستحيل تقريبًا تمويل خطة 529 ، لكن ذلك يحدث بالفعل. إنه أحد الاعتبارات المهمة ، لأنه من أجل سحب الأموال معفاة من الضرائب ، لا يمكن استخدام الأموال إلا للنفقات التعليمية المؤهلة.
في هذه الحالة ، يكون الخيار الأفضل هو استخدام الأموال الزائدة لفرد آخر من أفراد الأسرة أو حتى لنفسك ، إذا كنت ترغب في العودة إلى المدرسة. حقيقة أنه يمكن الآن استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم الخاصة من الروضة وحتى الصف الثاني عشر ، ستجعل من السهل العثور على متلقي أموال زائدة إذا كان لديك. إذا لم يكن المستلم الآخر خيارًا ، وتم سحب الأموال الزائدة ، فستكون هناك غرامة بنسبة 10٪ والضرائب المستحقة.
ومع ذلك ، يتم دفع الضرائب والعقوبات فقط على الأرباح (وليس الأصل الأصلي). هذا يعني أنه إذا كان الرصيد في حسابك 529 بعد دفع جميع الفواتير التعليمية هو 5000 دولار و 1000 دولار من هذا المبلغ يشمل الأرباح ، فإن العقوبة ستكون 10 ٪ من 1000 دولار ، أو 100 دولار. كما ستكون الضرائب مستحقة على 1000 دولار.
استنتاج
يجب أن تكون ثريًا للغاية لتحمل المبلغ الضخم اللازم لتحميل خطة توفير التعليم 529. الأجداد الميسورين هم في أغلب الأحيان في هذا الموقف. القدرة على الشروع في خطة 529 ، التحميل الأمامي لها ، وفي الوقت نفسه القضاء على هذا المبلغ من الضرائب العقارية المحتملة يمكن أن تكون فائدة حقيقية. إنه أيضًا استخدام جيد جدًا لمكافأة كبيرة أو ميراث ، في حالة وصولك إلى هناك. في النهاية ، بالطبع ، يتمثل الهدف في المساعدة في دفع تكاليف التعليم لأطفالك أو أحفادك حتى يتمتعوا بالأرضية التي يحتاجون إليها لمتابعة حياة مهنية ومهنية.
