جدول المحتويات
- شراء الأقساط
- الاستفادة من المعاشات التقاعدية
- سلبيات التقاعد السنوية
- أدنى خيارات التكلفة للمعاشات المتغيرة
- الخط السفلي
إذا كنت تبحث عن دخل مضمون أثناء التقاعد ، فإن أحد الخيارات الواضحة هو الأجر السنوي. المشكلة هي أنه على الرغم من أن هذا المنتج يمكن أن يوفر لك تدفقًا مضمونًا للدخل ، إلا أنه يمثل استراتيجية أغلى بكثير من إدارة محفظة التقاعد الخاصة بك بنفسك.
فيما يلي نظرة على الأنواع المختلفة من المعاشات ، وإيجابياتها وسلبياتها ، وخيارات التكلفة الأقل لمساعدتك في تحديد ما إذا كانت الأقساط معقولة لتقاعدك.
الماخذ الرئيسية
- هناك طريقتان لشراء الأرباح السنوية: مع مبلغ مقطوع يمنحك دفعات فورية ، أو مع ودائع دورية مع مرور الوقت ، والتي توفر مدفوعات مؤجلة. الدفع الفوري ومدفوعات الدفع المؤجل تأتي في ثلاثة أنواع: ثابت ، متغير ، ومؤشر الأسهم المعاشات السنوية الثابتة هي الأقل تكلفة من حيث الرسوم ، والمعاشات المتغيرة هي الأكثر تكلفة.
شراء الأقساط
هناك طريقتان مختلفتان لشراء الأقساط. يتمثل أحد الخيارات في دفع سنوي فوري ، وهو منتج تشتريه بدفع مبلغ إجمالي ، مثل الأموال التي ستنقلها من 401 (ك) عند التقاعد. في هذه الحالة ، تبدأ المدفوعات على الفور. أو يمكنك اختيار الأقساط السنوية للدفع المؤجل ، والتي يتم تمويلها باستخدام الودائع الدورية مع مرور الوقت وتبدأ في الدفع في تاريخ مستقبلي محدد. كلا النوعين من المعاشات السنوية يأتي في ثلاثة أنواع مختلفة - ثابت ، متغير ، ومؤشر الأسهم. يقدم كل منهما مزيجًا من اليقين والمخاطر والرسوم.
المعاشات الثابتة
هذه المعاشات لها معدل عائد مضمون ثابت في وقت الشراء. عند شراء الأقساط الثابتة ، سيتم إخبارك بموارد الدخل المضمونة. المخاطرة هي أن معدل العائد ثابت وأن دفق دخلك قد لا يكون كافياً لتلبية احتياجاتك لأن التضخم يزيد من تكلفة المعيشة.
المعاشات متغير
توفر هذه المعاشات حسابات استثمار تسمى "حسابات فرعية" ، والتي تشبه صناديق الاستثمار وتتيح لك الاستفادة من أي نمو في السوق. أصبحت المعاشات السنوية المتغيرة أكثر أنواع المعاشات شيوعًا بسبب انخفاض مخاطر تدهور دخلك بمعدل عائد ثابت. سيرتفع هذا التدفق وينخفض بناءً على نجاح الاستثمارات في حساباتك الفرعية. (اقرأ عن الخيارات المختلفة التي تقلل من تكاليف الأقساط المتغيرة أدناه.)
يكره العديد من المستشارين الماليين المعاشات المتغيرة بسبب ارتفاع رسوم الإدارة. يقول Suze Orman ، "أعتقد أنه تم إنشاء المعاشات السنوية المتغيرة لسبب واحد وسبب واحد فقط - لجعل المستشار يبيع تلك المعاشات المتغيرة".
المعاشات مؤشر الأسهم
يعتبر إنشاء مؤشر الأسهم مؤخرًا نسبيًا مؤخرًا لصناعة التأمين ، وهو مبلغ سنوي ثابت مع وجود جزء مرتبط بمؤشر الأسهم الذي من المفترض أن يعوض بعض مخاطر التضخم. تستخدم شركات التأمين شيئًا يسمى "معدل المشاركة" لتحديد مقدار مكاسب سوق الأوراق المالية التي ستحتفظ بها لتعويض مخاطرها - فهي بحاجة إلى الاستمرار في دفعك إذا أصبح السوق سيئًا. ميزة واحدة من الأقساط السنوية لمؤشر الأسهم على الأقساط متغير هو أن هناك خطر أقل بالنسبة لك.
هي الأقساط مناسبة للأشخاص الذين لا يعتقدون أنهم قادرون على إدارة محفظة التقاعد الخاصة بهم بنجاح.
الاستفادة من المعاشات التقاعدية
السبب الرئيسي في اختيار الأشخاص للمعاشات هو الحصول على دخل مضمون. مع الأقساط السنوية - وخاصة الأقساط الثابتة - فهم يعرفون ما سيكون دخلهم الشهري (ويمكنهم وضع الميزانية وفقًا لذلك). هذا يوفر لهم مهمة إدارة محفظة التقاعد الخاصة بهم ، بالإضافة إلى أولئك الذين يشعرون بالقلق من أنهم غير قادرين على إدارة محافظهم الخاصة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الدخل المضمون يحميك إذا أصبح الاقتصاد سيئًا وغيره من الاستثمارات. هذا هو حقا الفائدة الوحيدة لاختيار الأقساط.
سلبيات التقاعد السنوية
فيما يلي أهم أربعة أسباب لتجنب الأقساط:
ليس سائلا
قد تدفع أكثر في الضرائب
يتم فرض ضرائب على الأرباح من الأقساط السنوية كدخل عادي. هذا مختلف تمامًا عن ما ستدفعه على مكاسب من بيع أسهم طويلة الأجل أو صندوق مشترك. يتم فرض ضريبة على أرباح رأس المال على المدى الطويل من 0 ٪ إلى 15 ٪ اعتمادا على شريحة الضرائب الخاصة بك بموجب قوانين الضرائب الحالية.
سيدفع الورثة ضرائب أعلى
ستستند فاتورة الضريبة الخاصة بهم إلى تكلفة الشراء الأولي للمعاش السنوي. سيتم فرض ضريبة على جميع المكاسب وفقًا لمعدلات الدخل العادية وسيحتاجون إلى سدادها فورًا بعد الاستحواذ عليها. إذا كانت محفظتك في أسهم أو صناديق استثمار ، فسيتم "زيادة" الأساس الضريبي ، مما يعني أن الضرائب التي سيحتاجون إلى دفعها عند بيع هذه الأصول ستكون هي القيمة السوقية وقت وفاتك. لن يضطروا إلى دفع ضرائب على سنوات المكاسب قبل وفاتك.
الرسوم مرتفعة
يمكن أن تصل رسوم "الوفيات والنفقات" ، على سبيل المثال ، إلى 1٪ إلى 2٪ سنويًا ، ويمكنك تعيين مدير محفظة متخصص بنفس التكلفة ولا تضطر إلى دفع الرسوم الأخرى التي يتم سدادها سنويًا. يمكن أن تشمل التكاليف الإضافية الرسوم الإدارية ونفقات الحساب الفرعي (الفريدة في المعاشات السنوية المتغيرة) ، وبعض الرسوم السنوية لها رسوم رابحة ، اعتمادًا على الخيارات التي تحددها.
أدنى خيارات التكلفة للمعاشات المتغيرة
في المتوسط ، بلغت نسبة نفقات الطليعة 0.10 ٪ اعتبارا من ديسمبر 2019 ، اعتمادا على تخصيص الاستثمار. تبدأ رسوم الإخلاص من 0.10٪ عند الشراء المبدئي بقيمة مليون دولار ، بالإضافة إلى الرسوم المستندة إلى صناديق الاستثمار المشتركة المختارة ، ويمكن أن تصل إلى 1.90٪. تتراوح رسوم TIAA من 0.45 ٪ إلى 0.80 ٪ ، اعتمادا على الخيارات المختارة. تقدم جميع الشركات الثلاث مكافآت سنوية أقل من 1٪ (أو أكثر) من المحتمل أن تدفعها لمستشار استثمار من خلال شركة وساطة. تجعل ضمانات الدخل الإضافي جميع الخيارات الثلاثة بديلاً جيدًا للأشخاص الذين يرغبون في تحويل مدخرات التقاعد الخاصة بهم إلى مكان واحد والسماح لشخص آخر بالقلق من تزويدهم بدفق دخل مدى الحياة.
الخط السفلي
تعد المعاشات خيارًا إذا كنت غير متأكد من أن لديك المهارات اللازمة لإدارة محفظة التقاعد الخاصة بك وتريد أن تكون متأكدًا من أنك لن تنفد من الأموال خلال حياتك. تأكد من إجراء البحوث الخاصة بك وتأكد من فهمك لجميع الرسوم والضرائب التي سيتعين عليك دفعها لضمان ضمان الدخل.
قارن بين ما يقدمه مندوبو المبيعات السنوية مع الخدمات التي يقدمها مستشارون ماليون آخرون. فكر في استشارة لمرة واحدة مع مستشار مالي قائم على الرسوم ولا يجني الأموال بناءً على الخيار الذي تختاره. يمكن أن يساعدك المستشار المالي القائم على الرسوم في فهم عقود الأقساط التي تفكر فيها ويظهر لك خيارات أخرى لمساعدتك في تحديد ما هو أكثر منطقية من الناحية المالية.
تباع المعاشات من قبل شركات التأمين وشركات الخدمات المالية ومن خلال بعض المؤسسات الخيرية (وتسمى هذه المعاشات الهدايا السنوية). تأكد من شراء الأقساط السنوية من شركة مستقرة مالياً واسأل عما يمكن أن يحدث لأموالك في حالة توقف المورد عن العمل.
يمكنك البحث عن المخططين الماليين المعتمدين على موقع CFP. يميل المستشارون الماليون القائمون على العمولة إلى توجيهك إلى الشركات التي سيقومون بعملها ، لذلك اسأل دائمًا كيف يتم تعويض المستشار المالي الخاص بك قبل مقابلتك.
