اعتبارًا من الربع الأول من عام 2019 ، كان الطلاب الأمريكيون في طليعة ما يقرب من 1.49 تريليون دولار من قروض الطلاب. متوسط المقترض المستحقة بين 25000 دولار و 35000 دولار ، بزيادة كبيرة عن العقود الماضية. مع وجود هذا القدر الكبير من الأموال على الإنترنت ، من المعقول أن تكون فضوليًا بشأن من الذي قد يتلقى في النهاية جميع مدفوعات الفائدة والفوائد. في حين أن 1.49 تريليون دولار قد يكون التزامًا كبيرًا على المقترضين ، إلا أنه يمكن أن يكون رصيدا أكبر للدائنين.
المتاهة من تجهيز القروض الطلابية
من الممكن أن يكون قد تم إنشاء قرض الطالب الخاص بك بواسطة مؤسسة ما ، وأن تكون مملوكة لمؤسسة أخرى ، وتضمنها مؤسسة أخرى ، وربما تخدمها وكالة رابعة أو حتى خامسة. هذا يمكن أن يجعل من الصعب للغاية تعقب من يملك ديونك وكيف. يعتمد الكثير أيضًا على نوع القرض الذي حصلت عليه ، رغم أنه من الآمن القول أن الحكومة الفيدرالية كانت متورطة بطريقة ما.
معظم المقرضين مؤسسات ضخمة ، مثل البنوك الدولية أو الحكومة. بعد إنشاء القرض ، ومع ذلك ، فإنه يمثل أحد الأصول التي يمكن شراؤها وبيعها في السوق. غالبًا ما يتم تحفيز البنوك على نقل القروض من الدفاتر وبيعها إلى وسيط آخر لأن القيام بذلك يعمل على تحسين نسبة رأس المال على الفور ويسمح لها بتقديم المزيد من القروض. نظرًا لأن جميع القروض مضمونة بالكامل تقريبًا من قبل الحكومة ، فيمكن للبنوك بيعها بسعر أعلى ، نظرًا لعدم تحويل مخاطر التخلف عن السداد باستخدام الأصل.
ملاك غير حكوميين
خارج الحكومة ، يتم الاحتفاظ بمعظم القروض الطلابية من قبل المقرض أو شركة خدمات القروض من طرف ثالث. يمكن للمنشئين والجهات الخارجية أداء خدمات التحصيل داخل الشركة أو التعاقد مع وكالة التحصيل. تشمل بعض أكبر شركات القروض الطلابية الخاصة Navient Corp. و Wells Fargo & Co. و Discover Financial Services.
كما أن العديد من قروض الطلاب مملوكة من قبل وكالات شبه حكومية أو شركات خاصة لها علاقات مفيدة مع وزارة التعليم ، مثل NelNet Inc. و Sallie Mae. يحمل سالي ماي الكثير من القروض المقدمة في إطار البرنامج الفيدرالي لقروض التعليم الأسري (FFELP) ، والذي تم استبداله بالحكومة الفيدرالية.
الحكومة الفيدرالية كدائن
اعتبارًا من 8 يوليو 2016 ، امتلكت الحكومة الفيدرالية حوالي 1 تريليون دولار من ديون المستهلكين غير المسددة ، وفقًا للبيانات التي جمعها بنك الاحتياطي الفيدرالي بسانت لويس. ارتفع هذا الرقم عن أقل من 150 مليار دولار في يناير 2009 ، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 600 ٪ تقريبا خلال تلك الفترة الزمنية. السبب الرئيسي هو القروض الطلابية ، والتي تحتكرها الحكومة الفيدرالية بفعالية في بند غير معروف من قانون الرعاية الميسرة ، والذي تم توقيعه ليصبح قانونًا في عام 2010.
قبل قانون الرعاية الميسرة ، كانت غالبية القروض الطلابية ناشئة عن مقرض خاص ولكن تم ضمانها من قبل الحكومة ، مما يعني أن دافعي الضرائب يدفعون الفاتورة في حالة تخلف الطلاب عن الاقتراض. في عام 2010 ، قدّر مكتب ميزانية الكونغرس (CBO) أن 55٪ من القروض تندرج ضمن هذه الفئة. بين عامي 2011 و 2016 ، انخفضت حصة القروض الطلابية من القطاع الخاص بنحو 90 ٪.
قبل إدارة بيل كلينتون ، كانت الحكومة الفيدرالية تمتلك قروضًا للطلاب بدون الصفر ، على الرغم من أنها كانت تعمل في مجال ضمان القروض منذ عام 1965 على الأقل. بين العام الأول من رئاسة كلينتون والعام الأخير من إدارة جورج دبليو بوش ، تراكمت الحكومة ببطء حوالي 140 مليار دولار من ديون الطلاب. لقد انفجرت هذه الأرقام منذ عام 2009. في سبتمبر 2018 ، كشفت وزارة الخزانة الأمريكية في تقريرها السنوي أن قروض الطلاب تمثل 36.8 ٪ من إجمالي أصول الحكومة الأمريكية.
وتناقش تكلفة برامج القروض الطلابية الفيدرالية على نطاق واسع. يقدم البنك المركزي العماني تقديرين مختلفين على أساس معدلات الخصم المنخفضة وأسعار الخصم "القيمة العادلة". إذا كنت تعتمد على تقدير القيمة العادلة ، فإن الحكومة تخسر ما يقرب من 100 مليار دولار إلى 250 مليار دولار في السنة ، بما في ذلك 40 + مليار دولار في التكاليف الإدارية. بمعنى آخر ، لا تسترد الحكومة قيمة القروض ، وتضع دافعي الضرائب الحاليين والمستقبليين في وضع الضامن.
