مؤشر مديري المشتريات ، والمعروف أيضًا باسم تأمين الرهن العقاري الخاص ، هو حماية للمقرض في حالة تخلفك عن سداد رهنك الأساسي ويذهب المنزل إلى حبس الرهن.
عندما يتقدم المقترضون بطلب للحصول على قرض المنزل ، يطلب المقرضون عادةً دفعة مقدمة تساوي 20٪ من سعر شراء العقار. إذا كان المقترض غير قادر على تحمل هذا المبلغ ، فسوف ينظر المقرض عادة إلى القرض كاستثمار أكثر خطورة ويتطلب من المقترض إخراج مؤشر مديري المشتريات.
أحد أسباب تجنب مؤشر مديري المشتريات هو أنه بمجرد الحصول عليه ، يمكن أن يكون الأمر معقدًا للإلغاء.
عادة ما يتم دفع مؤشر مديري المشتريات شهريًا كجزء من إجمالي مدفوعات الرهن العقاري للمقرض. شريطة أن يكون المقترض حاليًا في مدفوعاته ، يجب على المقرض إنهاء مؤشر مديري المشتريات في التاريخ الذي من المقرر أن يصل فيه رصيد القرض إلى 78 ٪ من القيمة الأصلية للمنزل (وبعبارة أخرى ، عندما تصل الأسهم إلى 22 ٪). بدلاً من ذلك ، يمكن للمقترض الذي دفع مبلغًا كافيًا للمبلغ الرئيسي للقرض (أي ما يعادل 20٪ كدفعة مقدمة) الاتصال بمقرضه وطلب إزالة مدفوعات مؤشر مديري المشتريات.
تكلفة مؤشر مديري المشتريات
قد يتكلف مؤشر مديري المشتريات بين 0.5٪ و 1٪ من مبلغ قرض الرهن العقاري بأكمله سنويًا ، مما قد يؤدي إلى زيادة دفع الرهن العقاري بنسبة كبيرة. دعنا نقول ، على سبيل المثال ، أن لديك 1 ٪ رسوم مؤشر مديري المشتريات على قرض 200،000 دولار. ستضيف هذه الرسوم حوالي 2،000 دولار سنويًا ، أو 166 دولارًا شهريًا ، إلى تكلفة الرهن العقاري الخاص بك. وقد يتعين على مشتري المساكن المحتملين أن يدفعوا أكثر لأنه ، وفقًا ل Zillow ، كان متوسط سعر المنازل في الولايات المتحدة هو 275،000 دولار اعتبارًا من ديسمبر 2018.
الماخذ الرئيسية
- يطلب المقرضون من المقترضين دفع تأمين PMI أو رهن عقاري خاص عندما لا يستطيعون سداد دفعة أولى على منزل جديد يساوي 20٪ من سعر شراء العقار. قد تتكلف PMI ما بين 0.5٪ و 1٪ من إجمالي مبلغ القرض سنويًا وعادة ما يتم تضمينه في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية للمقترض. قد يكون بمقدور مشتري المساكن تجنب مدفوعات مؤشر مديري المشتريات عن طريق دفع قرض أصغر لتغطية الدفعة المقدمة أعلى الرهن العقاري الأساسي ، أو عن طريق اختيار شراء منزل أقل تكلفة.
قد تكون هذه التكلفة سببًا جيدًا لتجنب إخراج مؤشر مديري المشتريات ، إلى جانب حقيقة أن إلغاء مؤشر مديري المشتريات ، بمجرد الحصول عليه ، يمكن أن يكون معقدًا. ومع ذلك ، بالنسبة لكثير من الناس ، يعد مؤشر مديري المشتريات أمرًا ضروريًا لشراء منزل ، خاصةً للمالكين لأول مرة الذين ربما لم يدخروا الأموال اللازمة لتغطية دفعة مقدمة بنسبة 20٪. قد يكون دفع هذا التأمين يستحق ذلك على المدى الطويل للمشترين الذين يتوقون إلى الحصول على منزل خاص بهم.
كيفية تجنب مؤشر مديري المشتريات
إذا لم يكن لدى مشتري المساكن الأموال اللازمة لدفع 20 ٪ كدفعة مقدمة ، فمن الممكن تجنب مؤشر مديري المشتريات عن طريق الحصول على قرضين - قرض أصغر (عادة بمعدل فائدة أعلى) لتغطية مبلغ 20 ٪ لأسفل ، بالإضافة إلى الرهن العقاري الرئيسي. هذه الممارسة هي المعروفة باسم piggybacking. على الرغم من أن المقترض ملتزم على قرضين ، فإن مؤشر مديري المشتريات ليس مطلوبًا لأن أموال القرض الثاني تُستخدم لدفع 20٪ من الودائع. يمكن للمقترضين عادةً خصم الفائدة على كلا القرضين من الإقرارات الضريبية الفيدرالية الخاصة بهم إذا قاموا بتفصيل خصوماتهم.
هناك خيار آخر يتمثل في إعادة النظر في شراء منزل ليس لديك مدخرات كافية لتغطية الدفعة المقدمة له ، وبدلاً من ذلك ، ابحث عن منزل يناسب ميزانيتك.
الخط السفلي
يمكن أن يكون مؤشر مديري المشتريات ضرورة مكلفة لمشتري المنازل الذين لا يملكون ما يكفي من المال لتوفير 20 ٪ دفعة أولى. قد يكون من الممكن تجنب مؤشر مديري المشتريات عن طريق إخراج الرهن العقاري الرئيسي بالإضافة إلى قرض أصغر لتغطية تكاليف دفعة أولى بنسبة 20 ٪. ومع ذلك ، بالنسبة إلى مشتري المنازل لأول مرة ، قد يكون مؤشر مديري المشتريات يستحق المال الإضافي للرهن العقاري - وفي الوقت الضريبي ، يمكن للعديد من المقترضين اقتطاعه (توجد قيود على الدخل والخصم غير دائم ، على الرغم من أنه تم تجديده لفرض ضرائب 2018). يمكن إزالة مؤشر مديري المشتريات بمجرد أن يدفع المقترض ما يكفي من أصل الرهن.
