شركة الرهن العقاري هي شركة تعمل في مجال إنشاء و / أو تمويل القروض العقارية للممتلكات السكنية أو التجارية. غالبًا ما تكون شركة الرهن العقاري مجرد المنشئ للقرض ؛ إنه يسوق نفسه للمقترضين المحتملين ويسعى للحصول على تمويل من إحدى المؤسسات المالية العميلة العديدة التي توفر رأس المال للرهن العقاري نفسه.
هذا ، في جزء منه ، هو السبب في إفلاس العديد من شركات التمويل العقاري خلال أزمة الرهن العقاري عالي المخاطر في 2007-2008. ولأنهم لم يمولوا معظم القروض ، كان لديهم القليل من الأصول الخاصة بهم ، وعندما جفت أسواق الإسكان ، تبخرت تدفقاتها النقدية بسرعة.
عادة ما يقدم مقرضو الرهن العقاري مجموعة من القروض العقارية لمشتري المنازل المحتملين بما في ذلك سعر الفائدة الثابت والقابل للتعديل ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فرجينيا ، الجيش ، جامبو ، إعادة التمويل ، وخطوط ائتمان الأسهم الرئيسية (HELOCs).
يحظر قانون تكافؤ فرص الائتمان التمييز في الائتمان على أساس العمر أو العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الزواجية أو لأنك تحصل على مساعدة عامة. من غير القانوني أيضًا أن يثنيك المقرضون عن التقدم بطلب أو فرض شروط أو شروط مختلفة بسبب هذه العوامل.
أخيرًا ، يحظر على المقرضين من حرمان المتقاعدين من الرهون العقارية إذا تم استيفاء جميع المعايير القياسية - أشياء مثل درجة الائتمان الخاصة بك ، وحجم الدفعة المقدمة ، والأصول السائلة ، ونسبة الدين إلى الدخل الخاص بك. على الرغم من أنه من غير الواضح إلى متى سيستمر هذا الاتجاه ، إلا أن البيانات الاقتصادية الإيجابية تشير إلى أن مشتري المساكن في المستقبل القريب يمكنهم الاستمرار في الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة على الرهن العقاري.
الثلاثة الكبار للرهون
فيما يلي ثلاثة من اللاعبين الوطنيين الرئيسيين في مجال الرهن العقاري.
ويلز فارجو وشركاه
Wells Fargo (NYSE: WFC) ومقرها سان فرانسيسكو هي اسم معترف به دوليًا في صناعة الرهن العقاري ، على الرغم من أنه في عام 2018 ، كان عليها أن تدفع أكثر من ملياري دولار كعقوبات لتسوية مع وزارة العدل الأمريكية. ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال أن هذه الغرامة كانت "على بيع الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري السامة في الفترة التي سبقت الأزمة المالية."
على الرغم من أن Wells Fargo & Co. ، التي كافحت تحت وطأة التحقيق الذي يرجع تاريخه إلى أكثر من عقد من الزمان ، فإنها لا تزال لاعبة قوية في صناعة الرهن العقاري.
الماخذ الرئيسية
- تقدم بعض شركات التمويل العقاري خدمات رهن عقاري جاهزة ، بما في ذلك إنشاء الرهونات وتمويلها وخدمةها. يقدم بعض مقرضي الرهونات عروض قروض مبتكرة وخارجية ، مثل عدم فرض رسوم منشأ أو تقديم قروض لمن لديهم أقل من ممتاز. ائتمان. تشمل العوامل التي تميز شركة الرهن العقاري عن الأخرى العلاقات مع البنوك الممولة ، والمنتجات المقدمة ومعايير الاكتتاب الداخلية. من الممكن إكمال طلب الرهن العقاري بالكامل عبر الإنترنت ، مثل Quicken Rocket Mortgage ، على الرغم من أن بعض العملاء يفضلون الاجتماعات المباشرة مع عرض قرض في بنك.
تقدم Wells Fargo القائمة المعتادة لمنتجات الرهن العقاري - ذات معدلات ثابتة ، قابلة للتعديل ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وزارة شؤون المحاربين القدامى ، الجيش ، جامبو ، إعادة التمويل ، وخطوط ائتمان الأسهم الرئيسية (HELOCs) - بالإضافة إلى قروض غير مطابقة مع ميزات خاصة للمشترين من ذوي الأصول المرتفعة خصائص القيمة.
على سبيل المثال ، تتميز قروض الجامبو الخاصة بـ WFC بخيارات عمليات شراء مرنة تسمح للعملاء بإجراء عمليات دفع أقل خلال السنوات الأولى من الرهن العقاري. تتيح المنتجات الأخرى للعملاء الجمع بين القروض العقارية وقروض الأسهم المنزلية. تمت ترقية نظامها الأساسي على الإنترنت مؤخرًا لتحسين قدرات المعالجة ، ويمكنك الآن تطبيق وتتبع تطبيق القرض الخاص بك عبر الإنترنت من جهاز الكمبيوتر أو الهاتف الذكي أو الجهاز اللوحي.
يحتوي موقع الشركة على قدر كبير من المواد التعليمية لمساعدتك على معرفة خيارات الرهن العقاري الخاص بك ، بالإضافة إلى أنه يمكنك مقارنة الأسعار وخيارات القروض وحساب المدفوعات الخاصة بك. على الرغم من أن الكثير من التطبيق يتم عبر الإنترنت ، إلا أنهم يقدمون مستشار الرهن العقاري في المنزل لمساعدتك في هذه العملية.
بنك أوف أمريكا
تشتهر Bank of America (NYSE: BAC) بطرقها الإبداعية لتسويق منتجات الرهن العقاري الجديدة. على سبيل المثال ، في مايو 2019 ، أعلنت الشركة عن برنامج جديد ولكنه محدود لتقديم القروض العقارية بدون رسوم تأسيس. بالإضافة إلى ذلك ، يقدم بنك أوف أمريكان أيضًا "رهن حلول القروض بأسعار معقولة" ، وهو قرض ذو معدل ثابت للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ، وفقًا للشركة. مع هذا الرهن العقاري ، ينظر بنك أوف أميركا إلى أبعد من طرق تسجيل الائتمان التقليدية لتقييم المتقدمين الذين يظهرون المسؤولية بناءً على معايير أخرى مثل تاريخ دفع الإيجار والجمنازيوم.
بالمقارنة مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية بنسبة 3٪ ، فإن إصدار بنك أوف أميركا للمنتج لا يتطلب من المقترضين دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاص. حقق بنك أوف أمريكا قروضاً بقيمة 46.6 مليار دولار على شكل قروض سكنية منذ أكثر من عام ، مما جعلها في قائمة أفضل 10 من أكبر مقرضي الرهن العقاري.
السيد كوبر جروب
السيد كوبر (المعروف سابقًا باسم Nationstar Mortgage Holdings، Inc.) هو منشئ ومقدم قروض القروض العقارية ، ومقره في كوبيل ، تكساس. وفقا للشركة لديها ما يقرب من 8500 موظف ، وهي واحدة من أكبر البنوك غير المصرفية في الولايات المتحدة. اعتبارًا من عام 2019 ، ووفقًا لموقع الشركة على الإنترنت ، فإن لديها 3.8 مليون عميل وحصلت على قروض بقيمة 21.8 مليار.
يقدم المقرض للمقترضين مجموعة متنوعة من خيارات منتجات الرهن العقاري بما في ذلك قروض إدارة الإسكان الفدرالية و VA و Fannie Mae ووزارة الزراعة الأمريكية وقروض ضخمة جداً. كما أنه يوفر لحاملي الرهن العقاري بطاقة ائتمان مكافآت تسمح لهم بتطبيق النقاط على أصلهم.
مصرف ????
من بين المؤسسات التي تعتمد على الطوب وقذائف الهاون ، واحدة من المؤسسات التي يتم الاستشهاد بها في كثير من الأحيان هي TD Bank ، التي تقدم عددًا من منتجات الرهن بما في ذلك القروض الثابتة والسعر الثابت والمعدّل والقروض الحكومية ، بالإضافة إلى قروض TD Right Step Mortgage الخاصة بالمشترين الذين يجتمعون متطلبات الدخل منخفضة إلى معتدلة (أو إذا كانت الممتلكات التي تشتريها في منطقة دخل منخفضة إلى معتدلة). للحصول على التأهيل المسبق ، يمكنك الاتصال بمستشار الرهن العقاري في بنك TD Bank أو زيارة أحد بنوك TD القريبة منك (وقد امتد الكثير منها لساعات طويلة ويفتح يومي السبت والأحد).
ستحتاج إلى اتفاقية شراء وبيع موقعة لبدء طلبك ، وبمجرد تقديمه ، يقول TD Bank إنه سيعود إليك بالخطوات التالية في غضون 24 ساعة ، وسيحصل على تقدير قرض لتكاليف الإغلاق في غضون ثلاثة أيام عمل من تقديم الطلب الخاص بك.
المقرضين الرهن العقاري على الانترنت
كما لوحظ في Wells Fargo ، تقدم العديد من البنوك عملية تقديم طلب عبر الإنترنت. ومع ذلك ، إذا كنت مرتاحًا للعمل الرقمي بالكامل ، فهناك العديد من مقرضي الرهن العقاري على الويب. لأنهم يفتقرون إلى النفقات العامة ، يمكنهم في كثير من الأحيان تقديم أسعار فائدة أفضل ، كما يقول المؤيدون.
تسريع القروض
Quicken Loans هي شركة مقرها في ديترويت وأصبحت اسمًا عائليًا بفضل جهد العلامة التجارية المثير للإعجاب. ومن المعروف أن الشركة لديها أسعار تنافسية والعديد من منتجات الرهن العقاري الفريدة التي لا يقدمها منافسوها. إنه يقدم قروضاً عقارية في كل ولاية في جميع أنحاء البلاد ، وهو أحد أكبر مقرضي رهن التجزئة على الإنترنت ، وفقًا لمجلة National Mortgage News ، وهي مطبوعة تجمع التصنيفات الفصلية لصناعة الرهن العقاري.
تشمل عروض منتجات الرهن العقاري ذات السعر الثابت والقابل للتعديل ، قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، الجامبو ، فرجينيا ، والرهن العقاري العكسي والخاص بك - والتي توفر شروط سداد يمكنك تخصيصها بما يتجاوز الرهون المعتادة لمدة 15 و 30 عامًا التي توفرها معظم الشركات. يمكنك اختيار أي مدة القرض من 8 إلى 30 سنة (بزيادات سنة واحدة) والحصول على سعر ثابت.
قد يكون هذا مفيدًا بشكل خاص لأولئك الذين يعيدون تمويل الرهن العقاري: إذا كان لديك ، على سبيل المثال ، فقد تركت 23 عامًا على القرض الحالي وترغب في إعادة التمويل ولكن لا ترغب في إعادة تعيين مدتك إلى 30 عامًا ، أو الحصول على قرض مدته 15 عامًا (والذي سيجلب مدفوعات شهرية أعلى) ، يمكنك الحصول على قرض لمدة 23 سنة ، وبالتالي الحفاظ على مدة ولايتك الحالية ولكن بأسعار أفضل.
سرع كما يقدم صاروخ الرهن العقاري. كل شيء من التطبيق الأولي والتحقق من الائتمان لجدولة تقييم منزلك يتم عبر الإنترنت. (إذا واجهتك مشكلة على طول الطريق ، فلا يزال لديك خيار الاتصال برقم هاتف مجاني والتحدث إلى مسؤول قرض مباشر.) إنها عملية إلكترونية بالكامل تتيح لك الموافقة على شراء منزلك في غضون دقائق. تهدف الشركة إلى إغلاق معظم قروضها في غضون 30 يومًا ، ولديها تصنيف A + لدى شركة Better Business Bureau (BBB).
سعر مضمون
سعر مضمون يقدم عملية طلب الرهن العقاري على الإنترنت يشبه الرهن العقاري صاروخ سرع القروض. يمكنك حتى إكمال تطبيقك الأولي وعرض درجات الائتمان الخاصة بك مع المكاتب الرئيسية الثلاثة مجانًا ، كل ذلك على هاتفك الذكي. بناءً على ما يؤهلك ائتمانك له ، يتيح لك تطبيق الهاتف المحمول تحديد سعر الفائدة وهيكل الرسوم ، وقفلها في وقت مبكر في حالة زيادة معدلات الفائدة.
في معظم الحالات ، لديك خيار دفع رسوم بداية أعلى للحصول على سعر فائدة أقل ، أو يمكنك دفع رسوم أقل ، وأحيانًا بدون رسوم ، وأخذ سعر أعلى. (القاعدة العامة هي أنه كلما كنت تخطط للاحتفاظ بالرهن العقاري ، كلما كان عليك الدفع مقدمًا بمعدل أقل ، نظرًا لأن دفع فوائد فوائد أقل لك بمرور الوقت. تم تصنيف السعر المضمون في عام 2019 أ فائض من مكتب بيتر بيزنس وتلقى غالبية التعليقات من فئة الخمس نجوم على مواقع التمويل والعقارات مثل Bankrate.com و Zillow.com.
loanDepot
LoanDepot هي مقرض رهن عقاري مباشر ، وهذا يعني أن الشركة نفسها توفر الأموال عند الإغلاق بدلاً من أن تكون مجرد وسيط ، وتقوم بإخراج القرض إلى طرف ثالث. هناك شخص واحد يجب دفعه ، والذي يترجم غالبًا إلى صفقة أفضل. جنبا إلى جنب مع أسعارها التنافسية ، يوفر loanDepot القدرة على الحصول على أسعار الفائدة على موقعها على شبكة الإنترنت في ثوان. تستخدم الشركة سياسة عدم التوجيه ، حيث تمنع عروض القروض من محاولة تحويل المقترضين إلى نوع مختلف من القروض لكسب شيك عمولات أكبر. حصلت شركة بيتر بيزنس أوفيس على تصنيف الشركة A-plus اعتبارًا من يوليو 2019.
في عصر امتد فيه الروتين والبيروقراطية في عملية الرهن العقاري لفترة أطول مما يشعر معظم المستهلكين أنه ضروري ، فإن عمليات الإغلاق السريع تعد نقطة بيع كبيرة للقروض. علاوة على ذلك ، تعد سياسة "عدم التوجيه" التي تتبعها الشركة بعدم محاولة أي موظف قروض توجيهك إلى قرض مختلف عن القرض الذي تريده لكسب عمولة أعلى. حتى إذا واجهت بعض الأوقات الصعبة أو التقلبات في سداد فواتيرك في السنوات الأخيرة ، فقد لا يكون رهن قرض من ديبوت بعيد المنال: تقدم الشركة الموافقات للعملاء ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة التي تصل إلى 580.
الخط السفلي
من السهل تحديد أكبر شركات التمويل العقاري ، ولكن من هم أفضل شركات التمويل العقاري؟ هذا يعتمد ، إلى حد ما ، على كيف يحب صاحب المنزل المحتمل أن يعمل.
كثير من الناس يفضلون الدخول في عملية الرهن العقاري شخصيا ، وليس عن طريق الهاتف أو عبر الإنترنت. بالنسبة للبعض ، قد يكون من الأسهل طرح الأسئلة عندما يكونون وجهاً لوجه مع المقرض ، بالإضافة إلى أنه قد يعني خدمة أكثر تخصيصًا.
إذا بدا ذلك مثلك ، فإن المكان المناسب للبدء هو بنكك المحلي حيث لديك بالفعل حسابات. إن الأشخاص هناك يعرفونك ويقدرون عملك بالفعل - وكلاهما يمكن أن يساعد في تسريع العملية والتأكد من أنه لن يتم تركك عالية وجافة قبل أيام من الإغلاق.
