أحد الأسباب التي تجعل معظم حكومات الولايات في الولايات المتحدة تنص على أن جميع السائقين يشترون التأمين على السيارات هو تجنب مشكلة "الاختيار السلبي" ، أو العملية التي يفرض بها عملاء التأمين الأكثر خطورة على الأقل خطورة. إذا كانت الأسعار لا يمكن ضبطها بناءً على المخاطر الفردية ، فإن عملاء التأمين الأغلى يرفعون متوسط الأقساط ويجعلون من غير الاقتصادي شراء الأقل خطورة. الاختيار السلبي هو أيضًا سبب تكليف البالغين الأمريكيين ، خلال السنة الضريبية 2018 ، بشراء التأمين الصحي من خلال Obamacare. هناك حجج اقتصادية لهذه المشتريات القسرية ، لكن الأمثلة على الحياة الواقعية تظهر أن النظرية والتطبيق غالباً ما يختلفان.
كيف تحمي شركات التأمين الخاصة من الاختيار السلبي
الاختيار السلبي هو مشكلة المعرفة والاحتمالات والمخاطر. في معظم الحالات ، يتم التغلب عليها بسهولة مع آليات التسعير التفاضلي. لنفترض أن شخصين مختلفين تقدما بطلب للحصول على تأمين على السيارة من خلال Allstate Corporation (NYSE: ALL). المتقدم الأول هو شاب يبلغ من العمر 22 عامًا ، ويدفع من وإلى العمل يوميًا ، ولديه سجل حافل بالسرعة ولديه حوادث سابقة مسجلة. المتقدم الثاني هو أم تبلغ من العمر 40 عامًا وغالبًا ما تأخذ وسائل النقل العام إلى العمل ولم تحصل على تذكرة أو حادث منذ أكثر من عقد.
من وجهة نظر شركة التأمين ، يكون مقدم الطلب الأول أكثر خطورة ومن المرجح أن يكلفه المال. مقدم الطلب الثاني هو خطر خفيف. لتحديد أيهما أكثر خطورة ، يطلب Allstate طرح الأسئلة أثناء عملية التقديم ويتشاور أيضًا مع جداوله الاكتوارية ؛ اتضح أن الرجال 20 شيء هي أغلى التأمين. وبالتالي ، يمكن لـ Allstate تعويض المخاطر الإضافية عن طريق فرض علاوة أعلى على مقدم الطلب الأول.
الاختيار السلبي والحلول الأخرى
يختلف الأفراد في حاجتهم لحماية المخاطر وفي معرفتهم بالمخاطر وتحمل المخاطر. قد يكون لدى شركات التأمين معرفة أقل بالظروف الفردية. إذا فشلت شركات التأمين في التمييز بين العملاء ذوي المخاطر العالية والعملاء ذوي المخاطر المنخفضة ، مما يعني أنهم غير قادرين على القيام بعمليات اكتوارية فعالة ، فقد يكون متوسط الأقساط المفروضة على المستهلك مرتفعًا للغاية بحيث يتسنى للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة التسرب من السوق.
إذا كان النموذج الاقتصادي للتسعير التفاضلي غير مسموح به أو غير عملي ، فإن الحل الآخر للاختيار السلبي هو منع العملاء ذوي المخاطر المنخفضة من الخروج من السوق. وهذا يعني إجبار جميع الأفراد على شراء التأمين ، وبالتالي منع شركات التأمين من الانهيار تحت تكلفة دفعات عالية المخاطر. في الواقع ، فإن المخاطرة المنخفضة يجب أن تدعم المخاطرة العالية.
مثال: الاختيار السلبي وقانون الرعاية المعقولة التكلفة
قانون رعاية بأسعار معقولة مثير للجدل لعام 2010 ، والمعروف باسم ACA أو Obamacare ، يتطلب من البالغين غير المعفيين في الولايات المتحدة شراء التأمين الصحي. هذا هو المعروف باسم "التفويض الفردي". لقد تم تصميمه خصيصًا لمنع الاختيار السلبي من الاستحواذ على سوق التأمين الصحي بعد بدء سريان اتفاقية ACA.
يجعل جانبان من ACA العمل الاكتواري أكثر صعوبة ، مما يضع مقدمي التأمين والعملاء من ذوي المخاطر المنخفضة في وضع غير مؤات اقتصادي. أولاً ، يجب على شركات التأمين توفير نفس المستوى من التغطية الدنيا ، والتي تسمى "المزايا الصحية الأساسية" ، لجميع المتقدمين بالتأمين. ثانياً ، تستخدم أقساط التأمين أنظمة تصنيف المجتمع التي تجعل من غير القانوني الفرز بناءً على العديد من الاعتبارات الصحية الفردية ، مثل التاريخ الطبي السابق أو الجنس. بدلاً من ذلك ، يتم تعيين الأقساط في الغالب على الجغرافيا والعمر.
لقد تعاملت ACA مع هذه المشكلات من خلال إجبار جميع الشركات التي لديها أكثر من 50 موظفًا على شراء التأمين وفرض التفويض الفردي. نظرًا لأنه من الممكن للغاية ولكن لم يعد قانونيًا فحص الأفراد استنادًا إلى المخاطر ، فإن شركات التأمين تتلقى إعانات مالية للمستهلكين ذوي المخاطر العالية. تنشأ مشكلة الاختيار السلبي عن طريق المزايا الصحية الأساسية المطلوبة ومعالجتها نظريًا من خلال التفويض الفردي ، على الرغم من أن معظم عمليات التبادل كافحت اعتبارًا من يوليو 2016. تم إلغاء الولاية الفردية بموجب فاتورة ضريبة GOP لعام 2017 ، والتي تبدأ في 2019.
مثال: الاختيار السلبي والتأمين على السيارات
على السطح ، يعمل التأمين على السيارات بنفس طريقة التأمين الصحي. عندما يتعذر على شركات التأمين الفرز بفعالية ، قد تفرض برامج التشغيل عالية المخاطر أقساط التأمين للجميع. قد يؤدي هذا أيضًا إلى قرار السائقين الأقل خطورة بعدم القيادة ، مما يضر بربحية شركات التأمين أكثر. هذه هي النظرية ، لكن الواقع العملي هو عكس ذلك.
لا يستهدف التأمين على السيارات عادة السائقين ذوي المخاطر المنخفضة الذين قد يتسربون على خلاف ذلك. بدلاً من ذلك ، فإنه يستهدف السائقين ذوي المخاطر العالية ويجبرهم على شراء التأمين. لا يكافح الخبراء الاكتواريون الحديثة وفاحصو التأمين في تحديد السائقين الخطرين مقابل السائقين الآمنين ، ولا يرغب الكثير منهم في تغطية السائقين المعرضين لمخاطر عالية في حيرة. لهذا السبب ، تقدم 43 حكومة ولاية ومقاطعة كولومبيا سياسات التأمين الخاصة بالسيارات "المتبقية في السوق" الخاصة بها والتي تدعم السائقين ذوي المخاطر العالية. الدول الأكثر تقدمية تشمل ولاية كارولينا الشمالية ونيويورك.
