في معظم النواحي ، يكون للتخلف عن سداد قرض طالب نفس النتائج تمامًا مثل الفشل في سداد بطاقة ائتمان. ومع ذلك ، في أحد الجوانب الرئيسية ، يمكن أن يكون الوضع أسوأ بكثير. معظم القروض الطلابية مضمونة من قبل الحكومة الفيدرالية ، وللحكومة الفيدرالية صلاحيات حول جامعي الديون الذين يمكن أن يحلموا فقط. ربما لن يكون الأمر سيئًا مثل حراس الأمن على بابك ، لكن قد يكون الأمر غير سارٍ للغاية.
إليك ما يحدث.
الماخذ الرئيسية
- قد تتمكن من استخدام برامج مساعدة قروض الطلاب الفيدرالية لمساعدتك في سداد ديونك قبل سدادها. أخبر مقرضك ما إذا كنت قد تواجه مشاكل في سداد قرض الطالب الخاص بك. يؤدي الفشل في سداد قرض الطالب الخاص بك في غضون 90 يومًا إلى تصنيف الدين على أنه "جانح" ، مما يعني أن تصنيفك الائتماني سيتأثر. بعد 270 يومًا ، يكون القرض الطلابي متخلفًا عن السداد ويمكن بعد ذلك تحويله إلى وكالة تحصيل لاسترداد الأموال.
أولاً ، أنت "جانح"
عندما يتأخر سداد القرض عن 90 يومًا ، يكون "الجانح" رسميًا. يتم إبلاغ هذه الحقيقة إلى جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. سوف تصنيف الائتمان الخاصة بك تأخذ ضربة.
هذا يعني أنه قد يتم رفض أو تقديم أي طلبات جديدة للحصول على الائتمان فقط بأسعار فائدة أعلى متاحة للمقترضين المحفوفين بالمخاطر. التصنيف الائتماني السيئ يمكن أن يتبعك بطرق أخرى. غالبًا ما يقوم أصحاب العمل المحتملون بالتحقق من التصنيفات الائتمانية للمتقدمين ويمكنهم استخدامها كمقياس لشخصيتك. وكذلك الحال بالنسبة لمقدمي خدمات الهاتف الخليوي ، الذين قد يحرمونك من عقد الخدمة الذي تريده. قد تطلب شركات المرافق إيداع تأمين من العملاء الذين لا يعتبرونهم جديرين بالائتمان. قد يرفض المالك المحتمل طلبك.
التخلف عن سداد قرض الطالب له نفس عواقب الفشل في سداد بطاقة ائتمان.
الحساب "الافتراضي"
عندما يتأخر دفعك عن 270 يومًا ، يكون ذلك "افتراضيًا". وتحول المؤسسة المالية التي تدين بها إلى حسابك إلى وكالة تحصيل. ستبذل الوكالة قصارى جهدها لجعلك تدفع ، باستثناء الإجراءات التي يحظرها قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة. قد يجني جامعو الديون رسومًا لتغطية تكلفة جمع الأموال.
قد تمر سنوات قبل أن تتدخل الحكومة الفيدرالية ، ولكن عندما تفعل ذلك ، فإن سلطاتها كبيرة. يمكنه الاستيلاء على استرداد الضريبة الخاص بك وتطبيقها على الديون المستحقة. يمكن أن تزيّن شيك الراتب الخاص بك ، وهذا يعني أنها ستتصل بصاحب عملك وترتيب لإرسال جزء من راتبك مباشرة إلى الحكومة.
ما تستطيع فعله
يمكن تجنب هذه العواقب الوخيمة ، لكن عليك أن تتصرف قبل أن يكون قرضك افتراضيًا. تم تصميم العديد من البرامج الفيدرالية للمساعدة ، وهي مفتوحة لجميع الذين لديهم قروض للطلاب الفيدراليين ، مثل قروض ستافورد أو غراد بلس ، على الرغم من أنها ليست للآباء الذين اقترضوا لأطفالهم.
ثلاثة برامج مماثلة ، تسمى السداد على أساس الدخل (IBR) ، والدفع كما تربح (PAYE) ، والدفع المنقح كما تكسب (REPAYE) ، تخفض مدفوعات القروض إلى مستوى ميسور بناءً على دخل مقدم الطلب وحجم الأسرة. قد تساهم الحكومة حتى جزء من الفائدة على القرض ، وسوف تسامح أي الديون المتبقية بعد تسديد المدفوعات الخاصة بك على مدى سنوات.
الرصيد مغفور بالفعل ، لكن فقط بعد 20 إلى 25 سنة من الدفع. قد يتم تخفيض المدفوعات إلى صفر ، ولكن فقط عندما يكون الشخص المدينة لديه دخل منخفض للغاية.
تم تصميم برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة خصيصًا للأشخاص الذين يعملون في وظائف الخدمة العامة ، إما للحكومة أو لمنظمة غير ربحية. قد يكون الأشخاص المشاركون مؤهلين للحصول على إعفاء من الديون الفيدرالية بعد 10 سنوات من العمل و 10 سنوات من الدفع.
تتوفر تفاصيل هذه البرامج الفيدرالية عبر الإنترنت ، وكذلك معلومات حول الأهلية. من المهم أن تتذكر أنه لا تتوفر أي من هذه البرامج للأشخاص الذين تعثرت قروضهم عن الطلاب.
الخطوة الأولى الجيدة هي الاتصال بالمقرض الخاص بك بمجرد أن تدرك أنك قد تواجه مشكلة في مواكبة مدفوعاتك. قد يكون المقرض قادرًا على العمل معك على خطة سداد أكثر قابلية للتنفيذ أو توجيهك نحو أحد البرامج الفيدرالية.
واحد رأسا على عقب
هناك الجانب العلوي لدين الطلاب. إذا واصلت دفعاتك ، فسيؤدي ذلك إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. وفقًا لـ Experian ، يتمتع المستهلكون بدين قروض الطلاب في المتوسط بدرجة ائتمان أعلى من أولئك الذين لا يتمتعون بالديون الطلابية. يمكن لهذا التاريخ الائتماني القوي أن يكون حاسمًا بالنسبة إلى شاب بالغ يحاول تأمين قرض السيارة الأول أو رهن المنزل.
السيناريو الأسوأ
كان أسوأ سيناريو حقيقي هو رجل وجد نفسه مع حراس مسلحين أمريكيين على عتبة بابه. لقد اقترض المال قبل 29 عامًا وفشل في سداد القرض. الحكومة رفعت دعوى في النهاية. وفقًا لخدمة المشاة الأمريكية ، فشلت عدة محاولات لخدمته بأمر من المحكمة. اتصل به عبر الهاتف في عام 2012 ، ورفض المثول أمام المحكمة. أصدر القاضي مذكرة توقيف له في ذلك العام ، مشيراً إلى رفضه المثول. عندما واجهه المشرفون أخيرًا خارج منزله ، أخبر شبكة سي إن إن "ذهبوا للحصول على بندقيتي لأنني لم أكن أعرف من هؤلاء الرجال".
هكذا ينتهي الأمر بمواجهة مسلحين من حراس الولايات المتحدة ، مع الشرطة المحلية كنسخة احتياطية ، لفشلهم في دفع قرض طالب قيمته 1500 دولار. بالنسبة للسجل ، قال الرجل إنه يعتقد أنه دفع الدين ، ولم يكن يعلم بأمر الاعتقال ، ولم يتذكر المكالمة الهاتفية.
ومع ذلك ، حتى هذه القصة المؤسفة لها نهاية سعيدة بشكل معقول. بعد أن تم نقله إلى المحكمة ، وافق الرجل في النهاية على البدء في سداد قرض الطالب القديم ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة ، بمعدل 200 دولار شهريًا. بعد 29 عامًا من الفائدة ، نمت الديون البالغة 1500 دولار إلى حوالي 5700 دولار.
الخط السفلي
لدى الحكومة والبنوك سبب ممتاز للعمل مع الأشخاص الذين يواجهون صعوبة في سداد قروض الطلاب الخاصة بهم. وصل دين القروض الطلابية إلى أعلى مستوى له على الإطلاق ، حيث يقدر الآن 45 مليون شخص بمتوسط رصيد يبلغ 37000 دولار. قد تكون متأكدًا من أن البنوك والحكومة حريصة على تلقي الأموال كما تفعل بشأن سدادها.
فقط تأكد من تنبيهك بمجرد رؤية مشكلة محتملة في المستقبل. تجاهل المشكلة سيزيد الأمر سوءًا. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "من الذي يملك في الواقع ديون قروض الطلاب؟")
