جدول المحتويات
- مقرضي الرهن العقاري مقابل السماسرة
- سماسرة الرهن العقاري
- المصرفيين الرهن العقاري
- المقرضين التجزئة
- المقرضين مباشرة
- محفظة المقرضين
- المقرضين بالجملة
- المقرضين المراسلين
- المقرضين مستودع
- المقرضين المال الثابت
- التسوق للحصول على الرهن العقاري على الانترنت
- الخط السفلي
التسوق للمقرض يمكن أن يشعر مربكة وتخويف قليلا. مع وجود العديد من الشركات وأنواع المقرضين للاختيار من بينها ، قد تشعر بشلل التحليل. يمكن أن يساعدك فهم الاختلافات بين الأنواع الرئيسية للمقرضين على تضييق المجال.
من الواضح أن نوع القرض الذي تختاره مهم ، ولكن اختيار المقرض المناسب يمكن أن يوفر لك المال والوقت والإحباط. هذا هو السبب في أن قضاء بعض الوقت في التسوق أمر بالغ الأهمية. إنه مجال مزدحم أيضا. هناك مقرضون بالتجزئة ، المقرضون المباشرون ، وسماسرة الرهن العقاري ، والمقرضون المراسلون ، والمقرضون بالجملة ، وآخرون ، حيث يمكن أن تتداخل بعض هذه الفئات.
مقرضي الرهن العقاري مقابل السماسرة
من المحتمل أنك رأيت هذين المصطلحين في بحثك عن شراء المنازل ، لكنهما لهما معان ووظائف مختلفة. المقرض الرهن العقاري هو مؤسسة مالية أو بنك الرهن العقاري الذي يقدم ويضمن القروض السكنية. لدى المقرضين إرشادات اقتراض محددة للتحقق من جدارة الائتمان والقدرة على سداد القرض. وضعوا الشروط وسعر الفائدة وجدول السداد والجوانب الرئيسية الأخرى للرهن العقاري الخاص بك.
سمسار الرهن العقاري ، ومع ذلك ، يعمل كوسيط بينك وبين المقرضين. بمعنى آخر ، لا يتحكم سماسرة الرهن في إرشادات الاقتراض أو الجدول الزمني أو الموافقة النهائية على القرض. السماسرة هم من المهنيين المرخصين الذين يجمعون طلب الرهن العقاري الخاص بك والوثائق المؤهلة ويمكنهم تقديم المشورة لك بشأن العناصر التي يجب معالجتها في تقرير الائتمان الخاص بك ومع أموالك لتعزيز فرص موافقتك. يعمل العديد من سماسرة الرهن العقاري في شركة رهن مستقلة حتى يتمكنوا من التسوق لعدة مقرضين نيابة عنك ، مما يساعدك في العثور على أفضل سعر ممكن والتعامل. عادة ما يتم دفع سماسرة الرهن العقاري من قبل المقرض بعد إغلاق القرض ؛ في بعض الأحيان يدفع المقترض عمولة الوسيط مقدماً عند الإغلاق.
سماسرة الرهن العقاري
يعمل سماسرة الرهن العقاري مع مجموعة من المقرضين المختلفين ، ولكن من المهم بالنسبة لك معرفة المنتجات التي يقدمها هؤلاء المقرضون. ضع في اعتبارك أن الوسطاء لن يتمكنوا من الوصول إلى منتجات المقرضين المباشرين. ستحتاج إلى شراء عدد قليل من المقرضين بمفردك ، بالإضافة إلى واحد أو اثنين من سماسرة الرهن العقاري ، لضمان حصولك على أفضل عروض القروض الممكنة.
كيف يتقاضون رواتبهم؟
السماسرة الرهن العقاري (والعديد من المقرضين الرهن العقاري) تهمة رسوم مقابل خدماتهم ، حوالي 1 ٪ من مبلغ القرض. يمكن أن تدفع عمولة من قبل المقترض أو المقرض. يمكنك الحصول على قرض من "التسعير الاسمية" ، مما يعني أنك لن تدفع رسوم إنشاء القرض ويوافق المقرض على دفع السمسار. ومع ذلك ، المقرضين الرهن العقاري تهمة عادة ارتفاع أسعار الفائدة. يتفاوض بعض الوسطاء معك على رسوم مقدمة مقابل خدماتهم. تأكد من أن تسأل الوسطاء المحتملين عن مقدار رسومهم ومن الذي يدفع ثمنها.
كيف يساعدون؟
يمكن لسماسرة الرهن العقاري المساعدة في توفير الوقت والجهد عن طريق التسوق لمقرضي رهن عقاري متعددين نيابة عنك. إذا كنت بحاجة إلى قرض يشترط انخفاضًا في الدفعة المقدمة أو إذا لم يكن ائتمانك أصليًا ، فيمكن للوسطاء البحث عن المقرضين الذين يقدمون منتجات مصممة خصيصًا لموقفك. عادة ما يكون للوسطاء علاقات راسخة مع العشرات ، إن لم يكن المئات ، من المقرضين. صلاتهم يمكن أن تساعدك على تسجيل أسعار الفائدة والشروط. ولأن تعويضهم يرتبط بإغلاق القرض بنجاح ، يميل الوسطاء إلى تحفيزهم لتقديم خدمة عملاء مخصصة.
عيوب
بمجرد قيام سمسار الرهن العقاري بمزاحتك مع أحد المقرضين ، فلن يكون لديهم سيطرة كبيرة على كيفية معالجة القرض الخاص بك ، أو المدة التي يستغرقها ، أو ما إذا كنت ستحصل على موافقة القرض النهائية. هذا يمكن أن يضيف المزيد من الوقت لعملية الإغلاق والإحباط في حالة حدوث تأخير. أيضًا ، إذا اخترت قرضًا بسعر تساوي ، فقد يفرض المقرض الخاص بك سعر فائدة أعلى لتغطية عمولة الوسيط ، مما يكلفك المزيد.
المصرفيين الرهن العقاري
معظم المقرضين الرهن العقاري في الولايات المتحدة والمصرفيين الرهن العقاري. يمكن أن يكون بنك الرهن العقاري مقرضًا للبيع بالتجزئة أو مقرضًا مباشرًا - بما في ذلك البنوك الكبيرة أو مقرضي الرهن العقاري عبر الإنترنت مثل Quicken أو الاتحادات الائتمانية.
يقترض هؤلاء المقرضون الأموال بأسعار قصيرة الأجل من مقرضي المستودعات (انظر أدناه) لتمويل القروض العقارية التي يصدرونها للمستهلكين. بعد وقت قصير من إغلاق القرض ، يبيعه مصرفي الرهن العقاري في السوق الثانوية إلى Fannie Mae أو Freddie Mac ، وهي الوكالات التي تدعم معظم القروض العقارية الأمريكية ، أو إلى مستثمرين آخرين من القطاع الخاص ، لسداد المذكرة قصيرة الأجل.
المقرضين التجزئة
يقدم مقرضو التجزئة القروض العقارية مباشرة للمستهلكين ، وليس للمؤسسات. يشمل مقرضو التجزئة البنوك واتحادات الائتمان وبنوك الرهن العقاري. بالإضافة إلى القروض العقارية ، يقدم مقرضو التجزئة منتجات أخرى ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض الشخصية وقروض السيارات.
المقرضين مباشرة
المقرضين مباشرة تنشأ القروض الخاصة بهم. هؤلاء المقرضين إما استخدام أموالهم الخاصة أو اقتراضهم من مكان آخر. يمكن أن البنوك الرهن العقاري والمقرضين محفظة تكون المقرضين مباشرة. ما يميز المقرض المباشر من المقرض بنك التجزئة هو التخصص في القروض العقارية.
يقوم مقرضو التجزئة ببيع منتجات متعددة للمستهلكين ويميلون إلى امتلاك قواعد اكتتاب أكثر صرامة. مع التركيز على القروض السكنية ، يميل المقرضون المباشرون إلى الحصول على إرشادات مؤهلة أكثر مرونة وبدائل للمقترضين الذين لديهم ملفات قروض معقدة. لا يقدم المقرضون المباشرون ، مثلهم مثل مقرضي التجزئة ، سوى منتجاتهم الخاصة ، لذا يتعين عليك التقديم على عدة مقرضين مباشرين في متجر المقارنة. يعمل العديد من المقرضين المباشرين عبر الإنترنت أو لديهم مواقع فروع محدودة ، وهو عيب محتمل إذا كنت تفضل التفاعلات المباشرة.
محفظة المقرضين
يمول مقرض المحفظة قروض المقترضين بأمواله الخاصة. وفقًا لذلك ، فإن هذا النوع من المقرضين لا يعود إلى مطالب ومصالح المستثمرين الخارجيين. يقوم مقرضو المحفظة بوضع إرشادات وشروط الاقتراض الخاصة بهم ، والتي قد تروق لبعض المقترضين. على سبيل المثال ، قد يجد شخص يحتاج إلى قرض جامبو أو يقوم بشراء عقار استثماري مرونة أكبر في العمل مع مقرض محفظة.
المقرضين بالجملة
المقرضون بالجملة هي البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى التي تقدم القروض من خلال أطراف ثالثة ، مثل سماسرة الرهن العقاري أو البنوك الأخرى أو الاتحادات الائتمانية. لا يعمل المقرضون بالجملة مباشرة مع المستهلكين ، لكنهم ينشأون ويمولون في بعض الأحيان قروض الخدمة. يظهر اسم المقرض بالجملة (وليس شركة سمسار الرهن العقاري) في مستندات القرض لأن المقرض بالجملة يحدد شروط قرض منزلك. تعمل العديد من بنوك الرهن العقاري على حد سواء التجزئة والجملة. عادة ما يبيع المقرضون بالجملة قروضهم في السوق الثانوية بعد فترة وجيزة من الإغلاق.
المقرضين المراسلين
المقرضين المراسلين تأتي في الصورة عندما يتم إصدار الرهن العقاري الخاص بك. هم المقرض الأولي الذي يجعل القرض وربما خدمة القرض. عادة ، على الرغم من أن المقرضين المراسلين يبيعون القروض العقارية للمستثمرين (وتسمى أيضًا الجهات الراعية) الذين يعيدون بيعها للمستثمرين في سوق الرهن العقاري الثانوي. المستثمرون الرئيسيون: فاني ماي وفريدي ماك. يقوم المقرضون المراسلون بتحصيل رسوم من القرض عند إغلاقه ، ثم حاول على الفور بيع القرض إلى كفيل لكسب المال والقضاء على خطر التخلف عن السداد (عندما يفشل المقترض في السداد). إذا رفض الكفيل شراء القرض ، فيجب على المقرض المراسلة الاحتفاظ بالقرض أو البحث عن مستثمر آخر.
المقرضين مستودع
يساعد مقرضو المستودعات مقرضي الرهن العقاري الآخرين في تمويل قروضهم من خلال تقديم تمويل قصير الأجل. عادة ما يتم سداد خطوط ائتمان المستودعات بمجرد بيع قرض في السوق الثانوية. مثل مقرضي المراسلات ، لا يتفاعل مقرضو المستودعات مع المستهلكين. يستخدم مقرضو المستودعات الرهون كضمان حتى يسدد عملاءهم (بنوك الرهن العقاري الأصغر والمقرضون المراسلون) القرض.
المقرضين المال الثابت
عادة ما يكون مقرضو الأموال الصعبة هو الملاذ الأخير إذا لم تتمكن من التأهل مع مقرض محفظة أو إذا قمت بإصلاح منازل. وعادة ما يكون هؤلاء المقرضون شركات خاصة أو أفراد لديهم احتياطيات نقدية كبيرة. عادةً ما يجب سداد قروض الأموال الصعبة في غضون سنوات قليلة ، لذا فإنها تجذب المستثمرين الذين يشترون ويصلحون ويبيعون المنازل بسرعة من أجل الربح. في حين أن مقرضي الأموال الصعبة يميلون إلى أن يكونوا قروضاً مرنة وقريبة بسرعة ، إلا أنهم يفرضون رسومًا ضخمة على منشأ القروض وأسعار الفائدة تصل إلى 10٪ إلى 20٪ وتتطلب دفعة مقدمة كبيرة. المقرضين المال الثابت أيضا استخدام الممتلكات كضمان لتأمين القرض. إذا كان المقترض الافتراضي ، فإن المقرض يستولي على المنزل.
التسوق للحصول على الرهن العقاري على الانترنت
في عالم التقنية الحديثة ، قام العديد من مقرضي وسماسرة الرهن العقاري بأتمتة عملية التقديم. يمكن أن يكون هذا مدخرًا كبيرًا للوقت للعائلات أو المهنيين المشغولين حيث يوازنون بين اختيار أفضل رهن عقاري والبحث عن منزل وحياتهم اليومية. يوفر بعض المقرضين تطبيقات حتى يمكنك تطبيق ومراقبة وإدارة القرض الخاص بك من جهاز محمول.
سيؤدي تشغيل بحث Google عن "مقرضي الرهن العقاري" إلى منحك ما يقرب من 72 مليون نتيجة ، إلى جانب الكثير من إعلانات الشركة ، وتوصيات "المقرض الأعلى" من مواقع التمويل الشخصية والأخبار. في لمحة ، يمكن أن تكون ساحقة. من الجيد دائمًا تصفح مواقع المقرضين المختلفة للتعرف على منتجات القروض وأسعارها وشروطها وعملية إقراضها. إذا كنت تفضل التقديم عبر الإنترنت بأقل قدر من التفاعل وجهاً لوجه أو الهاتف ، ابحث عن المقرضين عبر الإنترنت فقط. إذا كنت تتعامل مع بنك أو اتحاد ائتماني ، فتحقق من الإنترنت لمعرفة المنتجات والشروط التي يقدمونها. تذكر أن التسوق المقارن ، بالإضافة إلى العمل على ائتمانك وصحتك المالية ، سيساعدك في العثور على أفضل قرض يلبي احتياجاتك.
أثناء البحث عبر الإنترنت ، ستواجه حتماً أسواق للإقراض أو مواقع تمويل شخصية توصي بمقرضين محددين. ضع في اعتبارك أن هذه المواقع عادة ما يكون لها شبكة محدودة من المقرضين. أيضا ، فإنها عادة ما كسب المال على الإحالات للمقرضين واردة على موقعهم. لذلك لا ترتكز على هذه التوصيات دون القيام بمزيد من التسوق بمفردك.
الخط السفلي
العثور على المقرض المناسب والقروض يمكن أن يشعر بالضيق. يمنحك البحث وتثقيف نفسك قبل أن تبدأ العملية مزيدًا من الثقة في التعامل مع المقرضين والوسطاء. قد تضطر إلى الذهاب من خلال عملية الموافقة المسبقة مع عدد قليل من المقرضين لمقارنة معدلات الرهن العقاري ، والشروط ، والمنتجات. قم بتنظيم مستنداتك وصريحًا بشأن أي تحديات تواجهك في الائتمان أو الدخل أو المدخرات ، حتى يقدم لك المقرضون والوسطاء منتجات أفضل تطابق. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "كيف يقوم مقرضو الرهن العقاري بالتحقق من البيانات المصرفية والتحقق منها؟")
