بالنسبة لمعظم الناس ، وشراء العقارات هو أمر شائع. يوفر الانخراط في معاملة عقارية مرة واحدة فقط أو مرتين في العمر فرصة ضئيلة لتصبح على دراية تامة بالعملية. هناك جبال من الأوراق لتوقيعها ، ومفردات جديدة مربكة للتعامل معها ، ومجموعة كبيرة من الأشخاص الذين يتحدثون بسرعة المبيعات - من وكلاء العقارات إلى سماسرة الرهن العقاري - الذين يبتسمون ويشيرون ويخبرونك بمكان التوقيع.
في مكان ما في مزيج من الغبطة عند شراء عقار والملل من توقيع النماذج ، من السهل أن نفقد ما تدفعه مقابل المبلغ الذي تنفقه. بصرف النظر عن مبلغ الرهن ، يتم تجميع معظم النفقات الأخرى في فئة يشار إليها باسم تكاليف الإغلاق. إن الانتباه إلى هذه التكاليف قبل أن تصل إلى الإغلاق يمكن أن يساعدك على فهم أين تذهب أموالك وربما يوفر لك بضع مئات من الدولارات.
الماخذ الرئيسية
- تكاليف الإغلاق المتكررة هي مصاريف مثل الضرائب العقارية التي تدفعها عند الإغلاق وكل شهر بعد ذلك ؛ تكاليف الإغلاق غير المتكررة هي مدفوعات لمرة واحدة مثل النقاط ورسوم القرض ورسوم فحص المنزل. استشر مجموعة أدوات قرض منزلك ، من مكتب حماية المستهلك المالي ، لتقييم الرسوم في منطقتك.الرجاء البحث عن طلب مرتفع للغاية ، والتأمين ، وقفل معدل الرهن العقاري ، ورسوم تجهيز القروض ، وللخصومات وسيط.
إغلاق التكاليف: ما هي؟
عبارة "إغلاق التكاليف" عبارة عن اختصار للتكلفة الإجمالية لعشرات النفقات المحتملة المرتبطة بشراء وتمويل العقارات. يمكن تصنيف هذه النفقات على أنها "متكررة" و "غير متكررة".
مصاريف متكرره
يتم دفع التكاليف المتكررة ليس فقط عند الإغلاق ، ولكن أيضًا على أساس شهري بعد ذلك. وتشمل هذه الضرائب العقارية ، والتأمين على مالكي المنازل ، والتأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) ، إذا كنت تسقط أقل من 20 ٪ من سعر الشراء ، والتي سوف ترغب في تجنب دفعها إذا استطعت.
يجب أن تمول هذه النفقات مقدمًا في وقت الشراء ، ويتم ذلك عن طريق وضعها في حساب بحيث تكون متاحة لتغطية التزامات العام المقبل. هذا هو المعروف باسم وضع المال في الضمان. بناءً على تاريخ الإغلاق ، قد يكون من الضروري أيضًا دفع الفائدة المسبقة لتغطية الأيام أو الأسابيع القليلة الأولى في المنزل.
التكاليف غير المتكررة
يتم دفع التكاليف غير المتكررة أيضًا عند الإغلاق. قد تشمل:
- رسم طلب (ربح للمقرض) سلسلة من رسوم القرض (قد تشمل هذه الرسوم رسوم المنشأ ، رسوم التقييم ، رسوم تقرير الائتمان ، رسوم خدمة الضرائب ، رسوم التأمين ، رسوم إعداد المستندات ، رسوم التحويل البنكي ، رسوم إدارة المكاتب ، إلخ.) ، رسوم خدمة السمسار (إذا كنت تعمل مع سمسار الرهن العقاري) أي عمليات تفتيش المنزل المطلوبة من قبل المقرض (مثل فحص الآفات) تكلفة تقييم المنزل المطلوب من المقرض (التي يتم فيها دفع شخص للتحقق من أن العقار يستحق ما لا يقل عن سعر البيع)
تكاليف أخرى عند الإغلاق
قد تتضمن تكاليف الإغلاق أيضًا ما يلي:
- رسوم الإدارة الفيدرالية للإسكان (إدارة الإسكان الفدرالية) رسوم إدارة الإسكان (VA) رسوم خدمة الإسكان الريفي (RHS) المرتبطة بالقروض العقارية المضمونة من قبل الحكومة رسم تحديد الفيضانات للتحقيق في ما إذا كان العقار في منطقة معرضة للفيضاناتمسح الأراضي للتحقق من حدود العقاررسوم الملكية (والتي قد تشمل رسوم التسوية ، البحث عن الملكية ، فحص الملكية ، خطاب إغلاق الخدمة ، تحضير سند الملكية ، رسوم كاتب العدل ، رسوم المحامي ، وتأمين الملكية)
قد تشمل مجموعة من التكاليف المتنوعة الأخرى ساعي / رسوم التوصيل والتأييد ورسوم التسجيل وضريبة النقل وضمان المنزل الاختياري.
كم تكون تكلفتهم؟
الرسوم تختلف على نطاق واسع على المقرض ، والموقع الجغرافي للممتلكات ، وسعر المنزل. راجع مجموعة أدوات قرض منزلك ، التي أعدها مكتب حماية المستهلك المالية ، كدليل توجيهي عند تقييم الرسوم. كما قام البنك بتخفيض متوسط رسوم الإغلاق حسب الولاية ؛ الإشارة إلى ذلك المخطط يمكن أن تمنحك معيارًا ، اعتمادًا على موقع منزلك.
احترس من القمامة
"رسوم القمامة" ، والمعروفة أيضًا باسم "رسوم القمامة" ، يتم التعامل معها على معظم القروض العقارية. لا توجد طريقة لتجنبها تمامًا ، ولكن يمكنك في كثير من الأحيان تقليلها.
ابحث عن رسوم المعالجة والتوثيق المفرطة في الفئات الخمس التالية:
- رسوم الطلب رسوم الكتابة رسوم رسوم سعر الرهن العقاري رسوم معالجة القرض خصم الخصم
إذا كانت أي من هذه الرسوم مرتفعة بشكل غير عادي ، اسأل عنها ، حيث يمكن التفاوض عليها غالبًا. تنطبق هذه النصيحة على الرسوم الأخرى أيضًا. إذا كان يبدو مضحكا ، اسأل عن ذلك. في كثير من الأحيان ، يؤدي مجرد التشكيك في الرسوم إلى خفض الرسوم أو إلغاؤها.
يقدم بعض المقرضين الآن رسومًا شاملة الكل في واحد ، بما في ذلك تكاليف الإغلاق.
الكل في واحد تسعير إغلاق التكلفة
مع إدراك أن المستهلكين غارقون في الرسوم وإحباطهم أثناء محاولة تحديد ما إذا كانت الرسوم عادلة ، فإن بعض المقرضين يقدمون الآن رسومًا شاملة ومتكاملة تشمل جميع تكاليف الإغلاق. تُستخدم مصطلحات "الكل في واحد" أيضًا لوصف منتجات الرهن العقاري الأخرى ، مثل الرهون العقارية المرتبطة بفحص الحسابات ، لذا كن حذرًا عند التسوق لهذه المنتجات التي تشتريها التي تنطبق بشكل صارم على إغلاق الرهن العقاري التكاليف وليس على العلاقات أو المنتجات المصرفية الأخرى.
كقاعدة عامة ، يمكنك أن تتوقع أن تنفق من 3 ٪ إلى 5 ٪ من سعر العقار في إغلاق التكاليف.
تقليل الألم
إذا كان سوق العقارات في منطقتك مناسبًا للمشترين ، فقد تتمكن من مطالبة البائع بدفع تكاليف الإغلاق. إذا لم يكن هذا خيارًا ، فربما يكون الحصول على قرض عقاري متكامل أفضل طريقة لتقليل الشعور بأنك ستستفيد منه خلال عملية الإغلاق. بينما لا تزال تدفع الرسوم ، فلن تحتاج إلى اليأس من رسم واحد في وقت واحد.
التسوق المقارن هو طريقة أخرى للراحة في العملية والتعرف على التكاليف بشكل أفضل. اسأل نصف دزينة من المقرضين لتقديم تقديرات القروض ومقارنة النتائج. هذا سيساعدك على تعلم المصطلحات والتعرف على نطاق رسوم الإغلاق في منطقتك. بمجرد اختيار المقرض والحصول على تقدير القرض في متناول اليد ، احفظه. سيكون في متناول اليدين في وقت لاحق.
الخط السفلي
يُطلق على النموذج الرسمي الذي يتضمن توزيع جميع تكاليف الإغلاق بيان ختامي. لديك الحق في رؤية وثيقة البيان الختامي قبل 24 ساعة من الإغلاق. اطلب ذلك وقارنه بتقدير القرض. إذا لم تكن الأرقام قريبة بشكل معقول ، فاطرح الأسئلة.
من خلال قضاء الوقت في المقارنة بين المتاجر ومن خلال مراجعة جميع الوثائق مقدمًا بعناية ، يمكنك تقليل النفقات والقلق المرتبطة بتكاليف الإغلاق التي تتكبدها عند شراء العقارات.
