ما هو مراجعة الائتمان؟
مراجعة الائتمان - والمعروفة أيضًا باسم مراقبة الحساب أو استعلام مراجعة الحساب - هي تقييم دوري لملف ائتمان الفرد أو الشركات. يجوز للدائنين - مثل البنوك ومؤسسات الخدمات المالية ومكاتب الائتمان وشركات التسوية ومستشاري الائتمان - إجراء مراجعات ائتمانية. يجب أن تمر الشركات والأفراد بمراجعة ائتمانية لتصبح مؤهلاً للحصول على قرض أو لدفع ثمن السلع والخدمات على مدى فترة ممتدة.
ما هو الغرض من مراجعة الائتمان؟
الغرض الأساسي من مراجعة الائتمان في نظر الدائنين هو ثلاثة أضعاف: 1) لتحديد ما إذا كان المقترض المحتمل يمثل مخاطر ائتمانية جيدة ؛ 2) دراسة التاريخ الائتماني للمقترض المحتملين ، و 3) الكشف عن بيانات سلبية محتملة.
لقياس الجدارة الائتمانية
مراجعة الائتمان هي أداة لفحص قدرة شخص ما على سداد الديون. يعتمد تقديم الائتمان على ثقة المقرض في قدرة المقترض ورغبته في سداد القرض ؛ أو دفع ثمن البضائع المشتراة ، بالإضافة إلى الفائدة ، في الوقت المناسب. كمستهلك ، يمكن أن يعني تقرير الائتمان الخاصة بك الفرق بين الموافقة أو الرفض للحصول على قرض.
دراسة التاريخ الائتمان
سجل الائتمان الخاص بك هو سجل التتبع المالي الذي يوضح كيف تمكنت من إدارة الائتمان ودفعاتك بمرور الوقت. يظهر هذا السجل في تقارير الائتمان الخاصة بك من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة في الولايات المتحدة ، وهي Equifax و Experian و TransUnion ، والتي تحتوي على معلومات من المقرضين الذين قاموا بمد ائتمانك مسبقًا ؛ بما في ذلك تاريخ الدفع الخاص بك مع كل دائن وحدود الائتمان أو مبالغ القروض المرتبطة بكل دائن. يتم تسجيل تاريخ الائتمان الخاصة بك في رقم واحد يعرف باسم درجة الائتمان.
كشف المعلومات السلبية المحتملة
يمكن لمراجعة الائتمان أيضًا اكتشاف أي معلومات سلبية محتملة حول تاريخك المالي - مثل ملفات الإفلاس والأحكام النقدية - الموجودة في السجلات العامة.
مراجعات الائتمان أيضا…
- تحديد حجم عبء الديون بالنسبة للأرباح. تلعب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للشخص دورًا كبيرًا في استعدادها وقدرتها على التأهل للحصول على قرض عقاري. تقوم DTI بحساب النسبة المئوية من دخلك التي تتجه نحو دفع الفواتير الشهرية. تفضل الصناعة نسبة الدين إلى الدخل بنسبة 43٪ لأنها عادة ما تكون أعلى نسبة DTI التي يمكنك الحصول عليها وما زالت تحصل على رهن عقاري مؤهل. تحقق من أن المقترض لا يزال يفي بمتطلبات القرض. قد يرغب الدائن في إثبات أن المقترض يواصل الوفاء بمعايير ومعايير القرض - فقد تكون ظروفه المالية قد تغيرت. تقديم زيادة الائتمان. يقوم المقرضون عمومًا بمراجعة حساب المقترض كل 6 إلى 12 شهرًا لتزويد المقترضين بسجل دفع ممتاز إلى حد ائتماني متزايد. تساعد على اتخاذ قرارات التوظيف . لا يستخدم جميع أرباب العمل تقرير الائتمان كعامل حاسم في التوظيف ، ولكن في بعض الصناعات - الخدمات المصرفية والعقارية والمالية - يمكن لتقرير الائتمان أن يساعد أو يضر فرصك في الحصول على وظيفة أو ترخيص.
لماذا يجب عليك التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك بانتظام
بعض الأشياء في الحياة تتبعك كما يفعل تقرير الائتمان الخاص بك. تقرير الائتمان الخاص بك هو لقطة مالية تقدم لك إلى عالم الأعمال. تنظر إليها الأطراف الأخرى - بشكل عام بعد إذن منك - وهكذا ، بالطبع ، يجب عليك. بموجب القانون ، يحق لك مراجعة المعلومات في تقرير الائتمان الخاصة بك سنويًا ، ولا يؤثر ذلك في درجة الائتمان الخاصة بك.
صورة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يكون لها تأثير كبير على مجالات مهمة من حياتك
يمكن أن يؤثر تاريخك المالي على سهولة شراء أو استئجار منزل ؛ القيام بعمليات شراء التذاكر الكبيرة مثل السيارات والأجهزة والمجوهرات والدفع بمرور الوقت ؛ الحصول على قروض ، وحتى في بعض الصناعات حتى الحصول على التعاقد. يتطلب تحقيق والحفاظ على ائتمان جيد العمل والاهتمام بالتفاصيل. يمكن أن يساعد التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام في ضمان أنه يرسم صورة دقيقة عن أموالك.
قد تكون قادرة على تخفيف أي مفاجآت سلبية
تريد التأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك لا يحتوي على أي أخطاء أو مفاجآت سلبية. إذا وجدت أخطاء ، فيمكنك تصحيحها من خلال مكاتب الائتمان. إذا كان سجل الائتمان الخاص بك يحتوي على بيانات تعكس ضعفك ، ولكن هذا صحيح ، فيجب أن تكون على دراية بالمشكلات حتى تتمكن من شرحها للمقرضين المحتملين بدلاً من الانتباه.
الحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك كل 12 شهرا
تحتاج إلى مراجعة تقاريرك من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة - Experian و Equifax و TransUnion - لأن المعلومات بينها قد تختلف. يتيح كل مكتب ائتمان للمستهلكين تقرير ائتمان مجاني واحد سنويًا ، من خلال AnnualCreditReport.com. تسمح وكالات الإبلاغ الائتماني بالمعلومات لتسقط تقرير الائتمان الخاص بك في الوقت المناسب. عادةً ما تنقطع المعلومات السلبية بعد سبع سنوات ، باستثناء حالات الإفلاس التي تظل على تقريرك لمدة 10 سنوات.
تعرف نقاط فيكو الخاص بك
من المهم أن تعرف درجة FICO الخاصة بك أيضًا ، والتحقق من ذلك من وقت لآخر. إن الحصول على درجة جيدة يزيد من احتمالات حصولك على موافقة للحصول على قرض ويساعد في شروط العرض ، مثل سعر الفائدة. علاوة على ذلك ، يمكن أن يكون الحصول على درجة منخفضة من فيكو بمثابة عقبة في التعامل مع العديد من المقرضين.
الماخذ الرئيسية
- مراجعة الائتمان هي تقييم لملف ائتمان الفرد أو الشركات. الغرض الرئيسي من مراجعة الائتمان هو قياس الجدارة الائتمانية للمقترض. إنه أمر بالغ الأهمية لمعرفة ما هي معلومات تقرير الائتمان الخاص بك ومراجعته بانتظام.
ما نوع المعلومات التي يجمعها مراجعة الائتمان؟
سواءً كان الفرد الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض أو رهن ائتمان للأسهم (HELOC) ، أو شركة صغيرة تتقدم بطلب للحصول على قرض ، فإن البنوك تجمع عمومًا أنواعًا مماثلة من البيانات في مراجعة الائتمان. عندما يكون كل من المقرض والمقترض من الأعمال التجارية ، فإن الكثير من التقييم يتكون من تحليل الميزانية العمومية للمقترض ، وبيانات التدفق النقدي ، ومعدل دوران المخزون ، وهيكل الديون ، وأداء الإدارة ، وظروف السوق الحالية.
يركز معظم المقرضين المحتملين على الخصائص الأساسية التالية:
- يشير رأس المال إلى الأموال المتاحة لك لسداد القرض عن طريق المدخرات أو الاستثمارات أو الأصول الأخرى. على الرغم من أن الدائنين ينظرون إلى دخل أسرتك على أنه المصدر الرئيسي للسداد ، فإن أي رأس مال إضافي تظهره يخبر المقرضين أنك تدير أموالك بشكل جيد ، مما يجعلك أقل من مخاطر الائتمان. الضمان هو شيء تملكه ويمكن استخدامه لتأمين أي قروض أو خطوط ائتمان تطلبها. عندما تحصل على قرض مضمون - مثل سيارة أو HELOC - فسوف تتعهد بأصولك كضمان. قد ينظر الدائنون في شروط معينة يمدون بموجبها الائتمان الخاص بك - مثل سعر الفائدة ومقدار الأموال التي تقترضها ، أو حتى كيف كنت تخطط لاستخدامها. قد يقبل بعض المقرضين مستوى مخاطرة أقل إذا كانت نتائج القرض تسهم في تحقيق الصالح الاجتماعي - مثل تمويل مشاريع الإسكان منخفض الدخل أو برامج الحاضنة. ومن بين الشروط المخففة الأخرى التي قد يفكر الدائن أن تشمل حالة الاقتصاد أو اتجاهات الإقراض المختلفة للصناعة ، مثل تأثير الركود الكبير على صناعة الرهن العقاري في عام 2008.
