جدول المحتويات
- لا يكفي المدخرات
- العيش أطول من المتوقع
- زيادة الوفيات
- وداعا وداعا قائمة دلو
- انخفاض الضمان الاجتماعي
- انخفاض فوائد الزوج
- الاحتياجات غير المحققة
- نقطة اللاعودة
- الخط السفلي
بعض الناس يعتبرون "التقاعد المبكر" يعني ترك القوى العاملة في سن 55 ، ولكن معظمنا لا يأخذ هذا المسار. ما لم تكن محظوظًا بما يكفي للحصول على معاش تقاعدي كامل وفوائد تبدأ في ذلك العمر - مثل التقاعد العسكري الكامل أو من العمل كضابط شرطة أو رجل إطفاء - فربما تحتاج إلى العمل حتى بلوغك سن السادسة والستين على الأقل لتجميع ما يكفي المال للحصول على التقاعد مريحة.
بالطبع ، قد ترغب في العمل لفترة أطول ، فقط للحفاظ على عقلك وجسمك نشطا وربما إطالة حياتك. أو لأنك لم تقم بحفظ ما تحتاج إليه. فيما يلي ثمانية أسباب وراء التقاعد المبكر قد لا تكون فكرة جيدة.
الماخذ الرئيسية
- يتطلب التقاعد المبكر بيضة عش كبيرة لا يملكها معظم الناس. مع زيادة العمر المتوقع ، يعني التقاعد المبكر تقاعدًا أطول من ذلك بكثير ، وتخاطر بنفاد الأموال قبل أن تموت. التقاعد المبكر يعني دفع مصاريف الرعاية الصحية لتكلف نفسك حتى تقفز مديكير في.
هل تريد التقاعد مبكرًا؟ فكر مرة اخرى
لا يكفي المدخرات
إذا كنت طفلاً مواليدًا نموذجيًا ، فربما تكون قد بدأت عائلتك في وقت متأخر ، والآن بعد أن اقتربت من سن التقاعد ، فقد لا يزال لديك أطفال في الكلية أو بدأت للتو. قد يكون لديك أيضًا آباء كبار السن يحتاجون إلى مساعدة في دفع الفواتير الطبية المرتفعة أو رسوم دار الرعاية. ربما لا يزال لديك الرهن العقاري وبطاقة الائتمان والديون. إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك والحفاظ على مستوى المعيشة الحالي الخاص بك ، فأنت بحاجة إلى إلقاء نظرة فاحصة وبقوة على نفقاتك وحجم بيضة العش قبل اتخاذ قرار بشأن التقاعد المبكر.
العيش أطول من المتوقع
يتم سرد تقدير متوسط العمر المتوقع في بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك ، أو يمكنك الحصول عليه عن طريق تسجيل الدخول إلى موقع الضمان الاجتماعي وإدخال تاريخ ميلادك ونوع جنسك. ومع ذلك ، قد يختلف متوسط العمر المتوقع الخاص بك لأسباب متنوعة. دعنا نقول أن لعائلتك تاريخ طويل من العمر ، وأنك تعتني بنفسك - تناول نظامًا غذائيًا صحيًا ، وممارسة الكثير من التمارين ، وتناول الأدوية الخاصة بك كما هو موصوف. عليك أن تضع في الاعتبار ذلك إلى متى ستدوم مدخراتك.
وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، سيعيش حوالي واحد من بين كل 65 عامًا اليوم عن عمر 90 عامًا ، وسيعيش واحد من كل سبعة في عمر 95 عامًا. يبلغ متوسط الاستحقاق الشهري للمتقاعدين في عام 2019 1،461 دولارًا أو 17،532 دولارًا سنويًا. بالنسبة للمتقاعدين الذين ليس لديهم مدخرات أو معاش تقاعدي ، قد يكون من الصعب تغطية نفقات المعيشة الأساسية على دخل الضمان الاجتماعي وحده. لذلك ، قد ترغب في الانتظار حتى سن 70 ، عندما يمكنك تحصيل أقصى استحقاقات الضمان الاجتماعي.
زيادة الوفيات
وجدت ورقة نشرت عام 2017 في مجلة الاقتصاد العام وجود صلة بين التقاعد المبكر ومعدلات الوفيات ، وخاصة بين الرجال. يبدأ حوالي ثلث الأميركيين المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي في الشهر الأول من أهليتهم عندما يبلغون 62 عامًا.
الدراسة "توفر دليلاً على أن التقاعد بالنسبة لمجموعة كبيرة من العمال في الولايات المتحدة ، قد يكون له علاقة فورية سلبية مع نتائج صحية مهمة وموضوعية." من خلال المطالبة الفوائد في وقت مبكر والمتقاعدين.
حقيقة سريع
أظهرت إحدى الدراسات البحثية أن الرجال الذين يدعون الفوائد في وقت مبكر والمتقاعدين يواجهون زيادة في خطر الوفاة بنسبة 20 ٪.
وداعا وداعا قائمة دلو
كلما ابتعدت أكثر ، كلما تمكنت من تدليل نفسك في سنوات التقاعد. بالتأكيد ، كيب كود لطيفة ، لكن ماذا عن الذهاب في رحلات السفاري في تنزانيا ، أو القيام برحلة بحرية في الكاريبي ، أو الإبحار في البحر الأبيض المتوسط؟ إذا بقيت في سوق العمل ، فيمكنك تحقيق زيادة كبيرة في مدخراتك (401) ك - ثم تعيش أحلامك.
أخذ استحقاقات الضمان الاجتماعي عند 62 ، يعني أن أقرب وقت ممكن يعني أنك ستحصل على 75٪ فقط من استحقاق التقاعد الكامل.
انخفاض الضمان الاجتماعي
ربما تعلم بالفعل أنك إذا بدأت في التجميع في أقرب فرصة ، في عمر 62 ، فلن تتلقى مخصصاتك الكاملة. في الواقع ، سوف تتلقى فقط حوالي 75 ٪ من فوائدك. بالنسبة لأولئك الذين بلغوا 62 عام 2018 ، يبلغ سن التقاعد الكامل 66 وأربعة أشهر. بالنسبة لأولئك الذين يبلغون 62 عام 2019 ، فإن سن التقاعد الكامل هو 66 وستة أشهر. من المقرر أن يزيد سن التقاعد الكامل لشهرين كل عام حتى يبلغ سن 67 عامًا ؛ لأي شخص يولد في عام 1960 أو في وقت لاحق ، فإن سن التقاعد الكامل هو 67.
ومع ذلك ، لا يتعين عليك تحصيل مخصصات في سن التقاعد الكامل ، والانتظار يعني أنك ستكسب فائدة شهرية أعلى. إذا قمت بتأجيل استحقاقاتك حتى سن 68 ، على سبيل المثال ، فستكون استحقاقاتك الشهرية أعلى بنسبة 16٪. إذا قمت بتأخير مخصصاتك حتى سن 70 ، فستكون مخصصاتك الشهرية أعلى بنسبة 32٪.
يخبرك بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك بما يمكن أن تتوقعه في سن 62 و 66 (ومع ذلك عدة أشهر) و 67 و 70. إذا تركت العمل قبل 62 ، فقد تتغير تلك المبالغ المتوقعة. ذلك لأن المبلغ يعتمد على 35 عامًا من كسب الأرباح. (وتجدر الإشارة إلى أن سنواتك اللاحقة ستكون عمومًا أعلى سنوات كسبك.)
بالطبع ، إذا كان بإمكانك الحصول على ائتمانات عمل كافية وتجميعها ، فلن تضطر إلى تقديم ملف مبكر للتأمين الاجتماعي حتى إذا توقفت عن العمل مبكراً. بعد ذلك ، كل ما ستخسره هو مساهماتك للأعوام التي تفصلها عن العمل وعندما تقوم بتقديم الملف. ولكن فقد تؤدي سنوات من إيرادات الدخل المرتفعة ، إذا كنت تعمل بشكل جيد في عملك ، إلى خفض استحقاقك النهائي. يتطلب ذلك أيضًا مناقشة مع الضمان الاجتماعي وإجراء بعض الحسابات.
انخفاض فوائد الزوج
دعنا نقول أنك كسبت دائما أكثر من زوجتك. إذا توفيت أولاً ، فإن مزايا الضمان الاجتماعي التي تجمعها ستذهب إلى زوجتك الباقي على قيد الحياة لبقية حياتها. هذا بعد سن 60 ما لم يكن زوجك يعتني بطفل دون سن 16 أو معاق ، وفي هذه الحالة ستحصل زوجتك على إعانات في وقت أقرب.
إذا بدأت التجميع قبل بلوغك سن التقاعد الكامل ، فستحصل على مبلغ أقل - وهذا ما ستجمعه زوجتك الباقية على قيد الحياة. تقول شارلوت أ. دوغرتي ، CFP ، من دوغرتي وشركاه ، في سينسيناتي: "النتائج المبكرة تؤدي إلى انخفاض الفوائد على مدى عمر أطول: فوائد أقل للربح ، وفوائد الزوج الأدنى ، وفوائد الباقين على قيد الحياة".
الاحتياجات غير المحققة
قد تكون المصافحة الذهبية للتقاعد المبكر مع صاحب العمل أقل ربحية مما تبدو عليه. قبل التوقيع على العرض ، تفحص التفاصيل بعناية. هل المبلغ يكفي لرؤيتك؟ إذا كنت بحاجة إلى النقر فوق الرقم 401 (ك) قبل بلوغك 59 عامًا ، فكن على دراية بأنه ستكون هناك غرامات ضريبية. هل تشمل التغطية الطبية الكافية؟
نقطة اللاعودة
الخط السفلي
من الواضح أن هناك الكثير الذي يجب مراعاته وأنت تقترب من التقاعد وتقرر متى تتوقف عن العمل. إذا كانت لديك أسئلة (ويجب عليك) ، فاستمر في سؤال الخبراء: وكلاء إدارة الضمان الاجتماعي ، ومستشاري الضرائب ، والمهنيون الماليون.
