ما هي سياسة التلاشي الممتازة
بوليصة التأمين الممتدة هي شكل من أشكال التأمين الدائم على الحياة ، حيث يمكن للمستهلك استخدام أرباح الأسهم من هذه السياسة لدفع القسط. بمرور الوقت ، تزداد القيمة النقدية للسياسة إلى درجة أن توزيعات الأرباح التي حصل عليها حامل الوثيقة تساوي مدفوعات الأقساط. عند هذه النقطة ، يُقال أن العلاوة تختفي أو تختفي.
كسر أسفل سياسة التلاشي الممتازة
قد تكون سياسات التقليل الممتازة مناسبة للمستهلكين الذين يشعرون بالقلق من التقلبات طويلة الأجل في الدخل ، مثل العاملين لحسابهم الخاص ، والأشخاص الذين يرغبون في بدء عمل تجاري أو الأفراد الذين يرغبون في التقاعد مبكرًا.
يأتي البعض بعلاوة سنوية عالية في السنوات الأولى ، حيث تقدم السياسة فوائد متواضعة ؛ قد ينخفض القسط لاحقًا ، ثم تزيد الفوائد. قد يكون للسياسات الأخرى قسط ثابت إلى حد ما ومستوى محدد من الفوائد حتى نقطة التلاشي. في كل حالة ، تزداد القيمة النقدية عمومًا بمرور الوقت.
قد تكون سياسة أقساط التلاشي مناسبة لبعض المستهلكين الذين يخططون لاستخدام مزايا السياسة كإيراد إضافي عند التقاعد. في غضون ذلك ، تقدم السياسة لهؤلاء حاملي الوثائق مزايا مؤجلة من الضرائب بينما تتراكم القيمة النقدية. في بعض الحالات ، يستخدم الشخص سياسة أقساط التلاشي بالتزامن مع التخطيط العقاري.
أحد الانتقادات لتلاشي بوالص التأمين الممتازة هو أن بعض ممثلي التأمين الذين باعوا هذه المنتجات في الماضي واجهوا اتهامات بأنهم ضللوا المستهلكين فيما يتعلق بعدد السنوات التي سيتعين عليهم دفع أقساط التأمين قبل أن تدعمها السياسة.
قد يرغب المستهلكون أيضًا في الحرص على عدم الاعتماد بشكل أساسي على أقصى فائدة مقارنة بالحد الأدنى للأقساط ، حيث قد ينخفض المبلغ المكتسب عن هذا السيناريو.
أخيرًا ، من المهم للمشترين المحتملين أن يفهموا أن المبلغ المقيد بالقيمة النقدية يكون أقل عندما تكون أسعار الفائدة أقل من التوقعات الموضحة في السياسة ؛ إذا حدث هذا ، فقد ينتهي الأمر بحملة الوثائق إلى دفع أقساط التأمين لسنوات أكثر مما اعتقدوا في البداية. وهذا أيضًا هو السبب في أن شراء سياسة أقساط التأمين الممتدة خلال فترة من معدلات الفائدة المرتفعة تاريخياً قد يكون فكرة سيئة.
تاريخ موجز لسياسة التلاشي الممتازة
بدأت سياسات التلاشي الممتازة في أواخر السبعينيات وأوائل الثمانينيات ، وهي فترة ذات معدلات فائدة رمزية مرتفعة للغاية في الولايات المتحدة ، تم بيع الكثير منها كشكل من أشكال التأمين على الحياة بالكامل. عندما انخفضت معدلات توزيع الأرباح في نهاية المطاف ، زاد هذا عدد السنوات التي كان يتعين على العديد من حاملي وثائق التأمين طوال العمر دفع أقساطها حتى انتهت الرسوم في النهاية.
