ما هو التلاشي بريميوم
علاوة التلاشي هي رسم يتم دفعه مقابل بوليصة تأمين حتى تنمو القيمة النقدية للوثيقة بما يكفي لتغطية الرسوم.
كسر أسفل التلاشي بريميوم
يوفر علاوة التلاشي لحامل بوليصة التأمين على الحياة خيارًا لدفع أقساط التأمين من النقدية المتراكمة في البوليصة بدلاً من المدفوعات التي قام بها المؤمن عليه. يختفي القسط فقط بمعنى أن حامل البوليصة لم يعد مضطرًا إلى سداده بعد فترة من الوقت. تأتي أموال العلاوات ببساطة من توزيعات الأرباح الناتجة عن النقد المتراكم في الاستثمار. هذا يسمح لحامل البوليصة بوضع الأموال اللازمة بطريقة أخرى للحصول على أقساط لبعض الاستخدامات الأخرى الأكثر ربحية. كما يضمن عدم تغطية التغطية التأمينية ، حيث يتم إجراء مدفوعات الأقساط تلقائيًا.
ينبغي على المستهلكين المهتمين بالسياسات ذات الأقساط المتلاشية إيلاء اهتمام وثيق للرياضيات المستخدمة لتبرير التاريخ الذي ستختفي فيه الأقساط. من أجل القضاء على الأقساط ، يجب أن تحتفظ الاستثمارات الأساسية في السياسة بأسعار فائدة أو أرباح كافية لتسديد المدفوعات.
افتراضات مفرطة التفاؤل وأقساط التلاشي
تاريخياً ، تورطت أقساط التأمين في مخططات الاحتيال في مجال التأمين التي استخدمت فيها شركات التأمين الرسوم التوضيحية للمبيعات المضللة لخداع العملاء المحتملين للاعتقاد بأن أقساطهم ستختفي في وقت أقرب مما فعلوا بالفعل. يمكن أن تحدث الافتراضات غير الواقعية حول أسعار الفائدة وعوائد الاستثمار فرقًا كبيرًا عندما يحاول المستثمر تجميع ما يكفي من رأس المال للتخلص من الأرباح عند عتبة محددة ، والتي تصف بشكل أساسي حالة العلاوة المتلاشية. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك بوليصة تأمين طوال الحياة بعلاوة قدرها 5000 دولار. لكي تختفي القسط ، يجب أن تتخلص القيمة النقدية المستحقة للسياسة من توزيعات أرباح سنوية قدرها 5000 دولار. عند معدل فائدة قدره 5 في المائة ، ستحتاج القيمة النقدية لهذه السياسة إلى 100000 دولار للتخلص من القسط. توفر سياسات الحياة الكاملة عادةً الحد الأدنى لعدد النمو السنوي إلى جانب رقم النمو المتوقع الذي يعتمد على أداء محفظة استثمارات شركة التأمين. يمكن أن يتطلب الحد الأدنى من معدل النمو مزيدًا من الوقت للوصول إلى الحد الأدنى اللازم لجعل أقساط التأمين تتلاشى ، وهذا لن ينجح إلا إذا ظل معدل الفائدة مرتفعًا بما يكفي للحفاظ على الحد الأدنى لمبلغ الأصل.
بالنظر إلى أن أقساط التأمين لا تتلاشى بقدر ما تقلل من دفعات الأرباح ، فإن المستثمرين الأذكياء سيحسبون التكلفة الإجمالية لاستثمار مدى الحياة مع أقساط التلاشي ويضعونها في مقابل خيارات أرخص مثل مدة الخدمة ، ويحسبون الاتجاه الصعودي المحتمل من استثمار الفرق بين تلك اثنين من أسعار متميزة في وسيلة استثمارية أخرى.
