ما هو غير مضمون
القروض غير المضمونة أو خطوط الائتمان (LOC) هي قروض يحدث فيها الإقراض دون دعم ضمانات متساوية القيمة. الضمان هو الممتلكات أو غيرها من الأصول القيمة التي يقدمها المقترض كوسيلة لتأمين القرض. في قرض غير مضمون ، سيقرض المقرض أموالًا بناءً على عوامل مؤهلة أخرى للمقترض. تشتمل هذه العوامل المؤهلة على السجل الائتماني والدخل وحالة العمل والديون الحالية الأخرى.
كسر أسفل غير آمنة
القروض غير المضمونة تمثل مخاطر عالية للمقرضين. نظرًا لأنه لا يوجد ضمان للرجوع إليه إذا تخلف المقترض عن سداد القرض ، فليس للمقرض أي قيمة للمطالبة به ويغطي تكاليفه. يحدث التقصير عندما يتعذر على المدين الوفاء بالتزاماته القانونية لسداد الدين. بدلاً من ذلك ، عند المطالبة بالضمان ، سيحتاج المقرض إلى اللجوء إلى الدعاوى المدنية. وتشمل هذه الإجراءات التعاقد مع وكالة تحصيل وتقديم دعوى لاسترداد الأرصدة غير المدفوعة.
القروض غير المضمونة وخطوط الائتمان (LOC) وغالبا ما يكون ارتفاع أسعار الفائدة. هذه المعدلات تساعد على عزل المقرضين ضد مخاطر الخسارة. أكثر أشكال الأموال غير المضمونة شيوعًا هي بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
الاختلافات بين القروض غير المضمونة والمضمونة
كثير من الناس بالفعل على دراية القروض المضمونة في شكل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات. في كلتا الحالتين ، يمكن أن يحدث الاستيلاء على الضمان الذي يؤمن القرض في حالة التخلف عن السداد. عن الرهون العقارية ، ويسمى هذا الحدوث الرهن. بمجرد أن يغفل المقترض عن الدفع ، بدأت العملية الافتراضية. سوف تستكمل الجهة الخدمية المتطلبات القانونية في نهايتها لاستعادة الممتلكات التي ضمنت الرهن.
في حالة قروض السيارات أو القوارب أو غيرها من قروض المعدات الكبيرة ، فإن هذه العملية هي إعادة التملك. في كل من الرهن وحيازة الممتلكات ، سيفقد المقترض العنصر الذي يؤمن القرض.
القروض أو القروض المضمونة لها حدود تحددها قيمة الضمان المقدم. عندما يتعلق الأمر برهن المنزل ، قد يحصل المقترض فقط على جزء من إجمالي القيمة السوقية العادلة للممتلكات. السيارات والقوارب ، والقروض الأخرى أيضا تتبع هذا النمط.
مشاكل مع ممنوع الفيضانات
مع انهيار سوق الإسكان عام 2006 ، غمرت العقارات المحظورة السوق. دفع هذا التدفق الهائل من المنازل قيمة جميع المنازل إلى أسفل. قبل الانهيار ، ارتفعت قيمة المنزل بشكل كبير ، مما أدى إلى حدوث فقاعة. عندما انفجرت فقاعة سوق الإسكان ، كانت المشكلة ذات شقين.
أولاً ، أدى فائض المنازل إلى انخفاض قيم المنزل الإجمالية. لأنه ، مثل كل المنتجات ، يؤدي الطلب المتزايد إلى زيادة الأسعار ، في حين يؤدي المزيد من العرض من الطلب إلى انخفاض الأسعار. هذا الانخفاض في القيمة تسبب في انخفاض الحذاء الثاني. أصحاب المنازل الذين يرون قيمة انخفاض استثماراتهم يأملون في البيع. نظرًا لكمية الإمداد الجاهز ، فقد وجدوا هذا الأمر صعبًا ، إن لم يكن مستحيلًا. هم ، بدوره ، تبدأ في التخلف عن سداد القروض العقارية.
استعادت البنوك هذه العقارات ، ثم وجدت أنها لا تستطيع بيعها أيضًا. وذهب بعض هذه البنوك نتيجة لذلك ، والتي قدمت مثالا على كيف يمكن أن تكون القروض المضمونة حتى الأعمال التجارية المحفوفة بالمخاطر. لقد تغيرت شروط الإقراض بشكل كبير منذ انهيار الإسكان عام 2006 ، وأصبحت البنوك الآن أكثر تحفظًا نتيجة لذلك.
