بمجرد اتخاذ قرار شراء تأمين دائم ، ستحتاج بعد ذلك إلى تحديد نوع السياسة التي يجب شراؤها ومبلغ القسط الذي يتعين دفعه. بخلاف التأمين على الحياة ، الذي يحتوي على قسط محدد بناءً على مقدار ومدة التغطية ، فإن قسط التأمين لسياسة دائمة يعتمد على كيفية تصميم التغطية وما هي الافتراضات المستخدمة لإعداد التوضيح الافتراضي. تختلف الأقساط أيضًا اعتمادًا على نوع التغطية الدائمة. على سبيل المثال ، الحياة الكاملة لها مرونة أقل من الحياة الشاملة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يتغير القسط بمرور الوقت الذي تملك فيه التغطية.
كيف يتم احتساب قسط التأمين
يتم احتساب علاوة بوليصة التأمين على الحياة باستخدام برنامج التوضيح المقدم من شركة التأمين. يتم تحديد قيمة القسط من خلال عدد من المتغيرات بما في ذلك العمر والجنس والتصنيف الصحي ومعدل العائد المفترض وطريقة الدفع والفرسان الإضافيين وما إذا كانت فائدة الوفاة مستوية أم آخذة في الزيادة. يمكن أن يكون لطول المدة التي تم تصميم السياسة لاستمرارها ، وكذلك معدل العائد غير المضمون المفترض ، تأثير كبير على القسط. يتم احتساب بعض السياسات لتدوم إلى الوفيات المتوقعة أو سن 90 ، بينما قد يتم صياغة سياسات أخرى لتستمر حتى سن 121.
أقساط
عندما تتلقى رسمًا افتراضيًا ، سيتم تضمين جميع الأقساط التالية ، إلى جانب بعض التفسيرات. سيتعين عليك قراءة الرسم التوضيحي لتحديد موقعهم لأن دفاتر الأستاذ في الرسم التوضيحي ستستند إلى القسط المخطط.
القسط المخطط أو المستهدف هو المبلغ الذي صممه البرنامج ويستند إلى المتغيرات التي يدخلها وسيط التأمين في البرنامج ، بما في ذلك معدل العائد المفترض. معدل العائد المفترض مهم لأن العائد غير المضمون المرتفع ينتج عنه أقساط أقل والعكس صحيح.
علاوة ضمان عدم السداد هي المبلغ الذي يجب دفعه لضمان بقاء السياسة سارية المفعول لعدد محدد من السنوات ، بغض النظر عن أداء السياسة الفعلي. خلال فترة عدم الفاصل ، تضمن شركة التأمين استمرار التغطية ، حتى إذا انخفضت القيمة النقدية إلى الصفر. ومع ذلك ، بمجرد انتهاء فترة الضمان ، يمكن أن تنقضي السياسة ما لم يتم دفع علاوة أعلى بكثير. يمكن أن تتراوح فترة عدم الفاصل بين أقل من 5 سنوات وحتى سن 121. في مقابل الضمان ، تميل العقود ذات فترات الضمان الأطول إلى بناء قيمة نقدية أقل بكثير من نفس العقد باستخدام الهدف أو هدف آخر غير مضمون الممتازة.
تم تصميم اختبارات Guideline Premium وتراكم القيمة النقدية لتوفير طريقة معتمدة من مصلحة الضرائب لتحديد المعاملة الضريبية لوثيقة التأمين على الحياة. يتطلب اختبار القسط التوجيهي سياسة أن يكون لها على الأقل الحد الأدنى لمبلغ الوفاة في خطر (التأمين الذي يتجاوز القيمة النقدية). يكون مقدار الممر أكبر عندما يكون حامل الوثيقة صغيرًا ويتناقص كنسبة مئوية من إجمالي استحقاقات الوفاة كعمر واحد ، وينخفض في النهاية إلى صفر بحلول عمر 95. إذا تجاوز القسط هذه الإرشادات ، فيمكن حينئذٍ فرض ضريبة على السياسة كاستثمار بدلاً من كتأمين.
علاوة الهبات المعدلة هي المبلغ الذي يجعل بوليصة التأمين عقد هبة معدل (MEC). بموجب قانون الإيرادات الفنية والمتنوعة لعام 1988 ، فإن التوزيعات من السياسة التي تحدد أنها MEC ، مثل القروض أو المستلمين للنقد ، يمكن أن تخضع للضريبة ويمكن أن تخضع لضريبة عقوبة بقيمة 10 ٪ من مصلحة الضرائب. ومع ذلك ، فإن استحقاقات الوفاة تظل معفاة من ضريبة الدخل. يمكن أن تصبح السياسة عبارة عن MEC عندما تتجاوز الأقساط المدمجة المدفوعة خلال السنوات السبع الأولى التي تكون فيها السياسة سارية المفعول علاوة اختبار الدفع السبعة. يقوم برنامج التوضيح تلقائيًا بحساب مبلغ الأقساط السبعة المدفوع. وقد وضعت مصلحة الضرائب هذه التدابير للمساعدة في الحد من الانتهاكات حيث باعت شركات التأمين وثائق التأمين مع مبلغ رمزي من التأمين التي صممت حقا لبناء كمية كبيرة من القيمة النقدية معفاة من الضرائب. يختلف المبلغ المدفوع سبعة حسب العمر ونوع السياسة.
الحد الأدنى للقسط هو المبلغ الذي يجب دفعه لوضع السياسة المعمول بها. هذا المبلغ لا يكفي عادة للحفاظ على التغطية سارية المفعول مدى الحياة ما لم يكن المؤمن له صغيرًا للغاية. يمكن استخدام هذا القسط ، على سبيل المثال ، عندما يكون هناك تبادل 1035 من سياسة أخرى معلقة أو عندما تكون السياسة مملوكة في صندوق ائتمان وعندما يتم تقديم هدايا صادرة لتوفير تمويل إضافي.
أي مبلغ إضافي يجب أن تدفعه؟
يعتمد مقدار القسط الذي يجب أن تدفعه بالفعل على كيفية تصميم التغطية.
سياسات الحياة الكاملة تبني قيمة نقدية كبيرة وتميل إلى الحصول على قسط أعلى محدد. سياسات الإفتراض الحالية ذات الإفتراض الحالي لها أقساط مرنة وتتحمل معدلات عائد فائدة ثابتة. على النقيض من ذلك ، توفر سياسات الحياة الشاملة المتغيرة أكبر إمكانات مجازفة للمخاطر ، مما يسمح باستثمار القيمة النقدية في الحسابات الفرعية لصناديق الاستثمار المشتركة.
لبناء أكبر قدر من القيمة النقدية في السياسة ، فأنت تريد أن تدفع الحد الأقصى المسموح به للقسط وتحديد فائدة الوفاة التي تساعد على تقليل مبلغ التأمين الذي تشتريه. إذا كنت تريد الاستفادة من الرافعة المالية (استحقاقات الوفاة) ، والسياسات الشاملة والمتغيرة مع معدل عائد مرتفع ، فإن زيادة استحقاقات الوفاة والأقساط المنخفضة توفر أعلى تعويض عند الوفاة. تتضمن السياسة التي تتضمن استحقاق الوفاة على مستوى ، على سبيل المثال 500000 دولار ، القيمة النقدية الخاصة بك كجزء من استحقاق الوفاة. من شأن السياسة التي تزيد من فوائد الوفاة أن تدفع 500000 دولار ، بالإضافة إلى أي قيمة نقدية.
تقدم الحياة الكاملة والسياسات العالمية بلا توقف مزايا مضمونة للموت. ومع ذلك ، فإن السياسات لديها قسط أعلى تقدم رافعة أقل.
الخط السفلي
عند تصميم التغطية الدائمة للتأمين على الحياة ، فإن القسط المناسب يعود حقًا إلى سبب شرائك للتغطية. هل للحماية ، تراكم القيمة النقدية ، أم كلاهما؟
