لا شيء مجاني. نقاط المكافآت هذه التي تحصل عليها من بطاقتك الائتمانية وبطاقة الخصم الخاصة بك ، وراحة عدم الاضطرار إلى حمل الكثير من النقود ، وحماية المشتريات والعديد من الامتيازات الأخرى التي تأتي مع استخدام البطاقة بعيدة كل البعد عن المجانية. بالتأكيد ، يمكنك الدفع لبعضها من خلال دفع رسوم سنوية أو مدفوعات الفائدة ، ولكن يتم تمويل جزء كبير منها من قبل التاجر. كيف تسأل؟ في شكل رسوم تبادل ، والتي لسبب ما سرعان ما يطلق عليها "رسوم انتقاد" من قبل السياسيين مرة أخرى في عام 2010 ، عندما أقر الكونغرس مشروع قانون لتنظيمها. وعلى الرغم من أن التجار يدفعون لهم ، إلا أنهم في النهاية يقومون بنقلهم إليك في شكل أسعار أعلى.
رحلة انتقاد
تذهب إلى متجرك المفضل لشراء القميص الذي يجب أن يكون ارتداؤه في الصيف. توجه إلى السجل للدفع ، وقمت بسحب بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة بك وانتقدها أو ضعها في الجهاز. في ذلك الوقت ، يتم فرض رسوم على التبادل أو رسوم السحب. عادة ما يكون ما بين 1٪ إلى 3٪ من تكلفة قميصك الجديد ، لكن بعض التجار يفرض عليهم رسوم تصل إلى 5٪. إذا اشتريت القميص عبر الإنترنت ، عبر موقع المتجر أو تطبيقه ، فقد يكلف التاجر ما يصل إلى 0.5٪.
قد تبدو هذه الرسوم مرتفعة بعض الشيء ، لكن البنوك وشركات معالجة الدفع ، مثل Visa و MasterCard ، يجادلون بأنه عند تمرير بطاقتك أو شرائها ، يتم دفع التاجر على الفور ، ولكن على الأرجح سيكون 30 يومًا على الأقل - وربما لفترة أطول — قبل أن تتلقى شركات بطاقات الائتمان دفعتك. يمكنك القول بأن الفائدة التي تتكبدها نتيجة للاحتفاظ برصيد يدفع لهذه المصاريف. ومع ذلك ، وفقًا للشركات ، لا تغطي الفائدة وحدها التكاليف.
إحصائيات مذهلة
اعتبارًا من عام 2018 ، دفع التجار رسومًا بقيمة 60 مليار دولار فيزا وماستركارد - ارتفاعًا من 25.9 مليار دولار في عام 2012. وبلغ متوسط الرسوم 23 سنتًا لكل معاملة. مقابل كل 100 دولار تنفقه ، ذهب 4 دولارات إلى شركات بطاقات الائتمان ، حتى لو كنت قد دفعت نقدًا. في عام 2016 ، لأول مرة على الإطلاق ، تجاوزت رسوم السحب على بطاقات الائتمان المبلغ الذي دفعه العملاء برسوم السحب على المكشوف: 33.8 مليار دولار إلى 33.3 مليار دولار.
أضف رسوم السحب المدفوعة لشركة American Express and Discover ، ويقفز المجموع السنوي إلى 90 مليون دولار.
من المفترض أن تغطي رسوم السحب تكلفة معالجة دفعتك ببطاقة الائتمان. ومع ذلك ، على مدار عقود ، وضع ائتلاف Merchant للدفع ثقة عمياء تقريبًا في معالجات الدفع الخاصة بهم ، مع اتفاقيات لم تتضمن بيانات يمكن التحقق منها ، مما أتاح الكثير من الفرص للتجار للتخلي عنهم.
الإصلاح
كان السناتور الأمريكي ريتشارد ج. دوربين ، ديمقراطي من إلينوي ، هو الذي قدم تعديلاً على مشروع القانون التنظيمي الذي يسعى إلى السماح لمجلس الاحتياطي الفيدرالي بتحديد رسوم سعر الصرف مع السماح للتجار بتحديد الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب على المستهلك إنفاقه من أجل استخدام بطاقة. انتهى الأمر في مايو 2010. وأخيراً ، يمكن لتجار التجزئة تقديم خصومات للعملاء إذا كانوا يدفعون نقدًا أو بطرق أخرى لا تأتي مع رسوم انتقاد. في ذلك الوقت ، قال Durbin ، "من خلال اشتراط أن تكون رسوم بطاقات الخصم معقولة… الشركات الصغيرة وعملائها سيكونون قادرين على الاحتفاظ بمزيد من أموالهم الخاصة."
ومع ذلك ، كانت شركات بطاقات الائتمان تشعر بالقلق لأن الحد الأقصى لرسوم السحب التي اقترحها مجلس الاحتياطي الفيدرالي كان 12 سنتًا فقط. في أواخر يونيو 2011 ، بعد الضغط الشديد من قبل مجموعات المصالح الخاصة التي تمثل البنوك الكبرى ، تم رفع الحد الأقصى لرسوم السحب إلى 21 سنتًا.
90 مليون دولار
إجمالي تجار التجزئة في رسوم المقايضة المدفوعة لشركات بطاقات الائتمان في عام 2018.
الآثار
ترك الحل الوسط شركات بطاقات الائتمان تتنفس الصعداء ، لكن التجار قالوا إن الحد الأقصى البالغ 21 سنتًا لن يفعل سوى القليل للمساعدة في الحد الأدنى مع التأكيد على أن المستهلكين لن يروا أي تخفيض في الأسعار. من الواضح أن دراسة مكتب محاسبة الحكومة الأمريكية وجدت أنه عندما خفضت أستراليا رسوم بطاقات الائتمان الخاصة بها في عام 2003 ، لم يكن لها تأثير ملحوظ على أسعار السلع والخدمات.
ما حدث في السنوات التالية هو أن التجار يدفعون أقل مما كانوا عليه في السابق ، لكن شركات البطاقات تفرض الآن رسوم الحد الأقصى على أصغر المعاملات. لذلك ، شهد التجار الذين يقومون بمعالجة تلك المعاملات الأصغر ارتفاع التكاليف.
في عام 2018 ، تعرض التجار لخسارة مخيبة للآمال عندما قضت المحكمة العليا بأن الشركات التي تقبل بطاقات أمريكان إكسبريس لا يمكنها تقديم حوافز للمستهلكين لحملهم على استخدام بطاقة ذات رسوم انتقاد منخفضة. يرى العاملون في الصناعة أن هذه الخسارة تشكل انتكاسة لطموح التجار الأكبر المتمثل في تحمل رسوم السحب في شكل إجراءات قانونية.
ولكن في يونيو 2018 ، تمت تسوية دعوى قضائية طويلة الأمد (منذ 2005) من قبل التجار ضد Visa و MasterCard وبعض البنوك الكبرى المصدرة التي تزعم أن الشركات كانت تتواطأ على تعيين رسوم انتقاد مرتفعة بشكل مصطنع. وافق المتهمون على دفع التجار بين 5.54 مليار دولار و 6.24 مليار دولار. من غير الواضح كيف سيتم صرف الأموال ، ولكن في 24 يناير 2019 ، منحت محكمة المقاطعة الأمريكية للمنطقة الشرقية من نيويورك موافقة مبدئية على التسوية. تم تعيين جلسة الإنصاف في 7 نوفمبر 2019.
الخط السفلي
تزعم شركات بطاقات الائتمان أن رسوم السحب تخدم التاجر من خلال توفير بعض الحماية والدفع الفوري ، بينما يعتقد التجار أن الرسوم مرتفعة جدًا. ما زال ثابتًا هو أن هذه الرسوم يتم تمريرها للمستهلكين في كل مرة يقومون فيها بتمرير أو إخراج بطاقاتهم.
