أو قد لا يكون.
يمكن للإفلاس ، في بعض الحالات ، أن يقلل أو يلغي ديونك ، وأن ينقذ منزلك ويحتفظ بهواة جمع الفواتير ، لكن له عواقب وخيمة ، بما في ذلك الأضرار طويلة المدى التي لحقت بائتمانك. وهذا بدوره قد يعوق قدرتك على الاقتراض في المستقبل ، ويرفع الأسعار التي تدفعها مقابل التأمين ويجعل من الصعب الحصول على وظيفة.
على الرغم من السلبيات ، تقدم أكثر من مليون أمريكي بطلب للإفلاس خلال فترة 12 شهرًا المنتهية في 30 سبتمبر 2013.
أنواع الافلاس
يتم التعامل مع قضايا الإفلاس من قبل المحاكم الفيدرالية ، ويحدد القانون الفيدرالي ستة أنواع مختلفة. النوعان الأكثر شيوعًا اللذين يستخدمهما الأفراد هما الفصل 7 والفصل 13 ، المسمى باسم أقسام قانون الإفلاس الفيدرالي حيث تم وصفهما. الفصل 11 من الإفلاس ، والذي غالبًا ما يكون في العناوين الرئيسية ، مخصص للأعمال في المقام الأول.
يشار إلى الفصل 7 من الإفلاس ، وهو أكثر أنواع ملفات الأفراد ، بأنه إفلاس مباشر أو تصفية. يمكن للأمين المعين من قبل المحكمة بيع بعض الممتلكات الخاصة بك واستخدام العائدات لسداد الدائنين الخاص بك جزئيا ، وبعد ذلك تعتبر ديونك قد تم سدادها. يمكن إعفاء بعض أنواع العقارات من التصفية ، وتخضع لقيود معينة. وتشمل هذه سيارتك ، ملابسك والسلع المنزلية ، وأدوات تجارتك ، والمعاشات التقاعدية ، وجزء من أي الأسهم التي لديك في منزلك. يجب عليك إدراج العقار الذي تدعي أنه معفي عندما تقدم للإفلاس.
الفصل 13 من الإفلاس ، من ناحية أخرى ، ينتج عن خطة معتمدة من المحكمة لك لسداد كل أو جزء من ديونك على مدى فترة ثلاث إلى خمس سنوات. قد يتم تفريغ بعض ديونك أيضًا. نظرًا لأنه لا يتطلب تصفية الأصول الخاصة بك ، فإن الإفلاس بموجب الفصل 13 يمكن أن يسمح لك بالاحتفاظ بمنزلك ، طالما استمرت في إجراء المدفوعات المتفق عليها.
لا يمكن تفريغ بعض أنواع الديون عمومًا من خلال الإفلاس. ويشمل ذلك إعالة الطفل والنفقة وقروض الطلاب وبعض الالتزامات الضريبية.
العملية
هناك عدد من الخطوات المطلوبة قانونًا والمشاركة في تقديم طلب الإفلاس. الفشل في إكمالها يمكن أن يؤدي إلى رفض قضيتك.
قبل تقديم طلب الإفلاس ، يتعين على الأفراد إكمال جلسة المشورة الائتمانية والحصول على شهادة لتقديمها مع طلب إفلاسهم. يجب على المستشار مراجعة وضعك الشخصي وتقديم المشورة بشأن الميزانية وإدارة الديون ومناقشة بدائل الإفلاس. يمكنك العثور على أسماء وكالات الاستشارات الائتمانية المعتمدة من الحكومة في منطقتك عن طريق الاتصال بمحكمة الإفلاس الفيدرالية الأقرب إليك أو عن طريق زيارة موقع الويب الخاص بها.
يتضمن تقديم طلب الإفلاس تقديم عريضة إفلاس وبيانات مالية توضح دخلك وديونك وأصولك. سيُطلب منك أيضًا تقديم نموذج اختبار للوسائل ، والذي يحدد ما إذا كان دخلك منخفضًا بدرجة كافية لتتأهل للفصل 7. إذا لم يكن كذلك ، فسوف يتعين عليك تقديم طلب لإفلاس الفصل 13 بدلاً من ذلك. ستحتاج أيضًا إلى دفع رسوم التسجيل ، رغم أنه يتم التنازل عنها في بعض الأحيان إذا كنت تستطيع إثبات عدم قدرتك على تحملها.
يمكنك الحصول على النماذج التي تحتاجها من محكمة الإفلاس. إذا كنت تتعامل مع خدمات محامي الإفلاس ، والتي عادة ما تكون فكرة جيدة ، فيجب أن يكون قادرًا على توفيرها لهم.
بمجرد تقديمك ، سيرتب أمين الوصاية المعيّن لقضيتك اجتماعًا للدائنين ، المعروف أيضًا باسم اجتماع 341 لقسم من قانون الإفلاس حيث يتم تكليفه بذلك. هذه فرصة للأشخاص أو الشركات التي تدين لها بالمال لطرح أسئلة حول وضعك المالي وخططك ، إن وجدت ، لسدادها.
سيقرر قاضي الإفلاس قضيتك ، بناءً على المعلومات التي قدمتها. إذا قررت المحكمة أنك حاولت إخفاء الأصول أو ارتكبت عمليات احتيال أخرى ، فقد لا تفقد قضيتك فحسب بل قد تواجه أيضًا دعوى جنائية. ما لم تكن قضيتك معقدة للغاية ، لن تضطر عمومًا للمثول أمام المحكمة.
بعد التقدم بطلب للإفلاس - ولكن قبل أن يتم سداد ديونك - يجب أن تأخذ دورة لتعليم المدين ، والتي سوف تقدم المشورة بشأن الميزانية وإدارة الأموال. مرة أخرى ، ستحتاج إلى الحصول على شهادة توضح مشاركتك. يمكنك الحصول على قائمة مقدمي التعليم المعتمدين من محكمة الإفلاس أو من وزارة العدل.
على افتراض أن المحكمة تقرر مصلحتك ، سيتم صرف ديونك ، في حالة الفصل 7. في الفصل 13 ، سيتم اعتماد خطة سداد. إن إبراء الذمة من الديون يعني أن الدائن لم يعد بإمكانه محاولة تحصيلها منك.
الآثار
كلا النوعين من الإفلاس الفردي لهما بعض الآثار السلبية. سيبقى الإفلاس بموجب الفصل 7 في سجل الائتمان الخاص بك لمدة عشر سنوات ، بينما سيبقى الإفلاس بموجب الفصل 13 عمومًا لمدة سبع سنوات.
وفقًا لـ Experian ، أحد مكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة ، "إعلان الإفلاس له أكبر تأثير منفرد على الدرجات الائتمانية". قد يجعلك أيضًا تبدو مخاطرة سيئة للشركات التي تطلب تقريرك ، بما في ذلك المقرضون الآخرون ، وشركات التأمين وأرباب العمل المحتملين.
لاحظ أيضًا أن هناك قيودًا على عدد مرات سداد ديونك من خلال الإفلاس. على سبيل المثال ، إذا كانت لديك ديون تم صرفها من خلال إفلاس الفصل السابع ، فيجب عليك الانتظار ثماني سنوات حتى تتمكن من القيام بذلك مرة أخرى.
هل المحامي ضروري؟
ذلك يعتمد على من هو الايداع. على عكس الشركات والشراكات ، يمكن للأفراد التقدم بطلب للإفلاس دون محام. يطلق عليه ملء القضية "الموالية بحد ذاتها". ولكن نظرًا لأن تقديم طلب الإفلاس معقد ، ويجب أن يتم بشكل صحيح لتحقيق النجاح ، فمن غير الحكمة المضي قدمًا دون مساعدة محام من ذوي الخبرة في إجراءات الإفلاس.
النظر في البدائل
إن الإفلاس هو في بعض الأحيان أفضل طريقة للخروج من الأعباء المالية الساحقة ، لكنه ليس الطريقة الوحيدة. هناك بدائل يمكن أن تقلل في بعض الأحيان من التزامات الديون الخاصة بك دون عواقب فوضويّة للإفلاس.
يمكن للتفاوض مع الدائنين ، دون إشراك المحاكم ، أن يعمل في بعض الأحيان لصالح الطرفين. بدلاً من المخاطرة بعدم تلقي أي شيء ، قد يوافق الدائن على جدول سداد يقلل ديونك أو ينتشر مدفوعاتك على مدى فترة زمنية أطول.
الخط السفلي
يوجد قانون الإفلاس لمساعدة الأشخاص الذين تحملوا مبلغًا لا يمكن السيطرة عليه من الديون ، غالبًا نتيجة للفواتير الطبية الكبيرة أو النفقات الأخرى غير المتوقعة ، على البدء من جديد. لكنها ليست عملية بسيطة ولا تؤدي دائمًا إلى نهاية سعيدة. لذا قبل اتخاذ هذه الخطوة الخطيرة ، تأكد من استكشاف كل البدائل.
