جدول المحتويات
- استحقاقات التقاعد الموظف الاتحادية
- الادخار خطة الادخار
- مساعدة مهنية متخصصة
- الدولة ومعاشات الموظفين المحليين
- الخط السفلي
يختلف التخطيط للتقاعد إذا كانت حياتك المهنية موظفًا حكوميًا. لا تسري عليك النصيحة الرئيسية حول خطط 401 (k) وفوائد الضمان الاجتماعي. فيما يلي نظرة على أفضل الاستراتيجيات لموظفي الحكومة للتخطيط لتقاعد ناجح.
الماخذ الرئيسية
- عادة لا تنطبق النصيحة الرئيسية حول خطط التقاعد والمزايا على الموظفين الحكوميين. يوفر نظام التقاعد الفيدرالي للموظفين (FERS) مزايا الضمان الاجتماعي ومعاشات التقاعد وخطة الادخار التوفير (TSP) للعاملين في الحكومة الفيدرالية. مربكة لذلك قد يكون فكرة جيدة لطلب المساعدة من مستشار مالي متخصص في هذا المجال. قد يكون من حق موظفي الدولة أو المقاطعة أو موظفي البلدية الحصول على معاش تقاعدي.
الحكومة الاتحادية فوائد التقاعد الموظف
تتم تغطية موظفي الحكومة الفيدرالية من قبل أنظمة التقاعد المختلفة اعتمادا على عندما تم التعاقد معهم.
إذا تم تعيينك قبل عام 1987
إذا كنت موظفًا أقدم في الخدمة المدنية في الحكومة الفيدرالية تم تعيينه قبل عام 1987 ، فربما تكون قد تم تعيينك في نظام التقاعد للخدمة المدنية (CSRS) ، والذي يوفر استحقاقات التقاعد والإعاقة والناجين. نظرًا لأنه لم يتم خصم ضرائب الضمان الاجتماعي من شيك الراتب الخاص بك ، فلن تكون مؤهلاً لتلقي مزايا الضمان الاجتماعي ما لم تكن قد حصلت عليها من خلال وظيفة أخرى أو تأهلت من خلال زوجتك. إذا كنت مؤهلاً للحصول على الضمان الاجتماعي ، فقد يقلل معاش CSRS من مخصصاتك.
إذا تم تعيينك في عام 1987 أو لاحقًا
إذا كنت موظفًا في الخدمة المدنية تم تعيينه في عام 1987 أو ما بعده ، فأنت مشمول بنظام التقاعد للموظفين الفيدرالي (FERS). ويوفر مزايا الضمان الاجتماعي ، وخطة المزايا الأساسية (التقاعد) ، وخطة الادخار الادخار (TSP) التي تتألف من المساهمات الحكومية التلقائية ، ومساهمات الموظفين الطوعية ، ومطابقة مساهمات الحكومة. تتم هيكلة مزايا التقاعد التي ستتلقاها من هذه الخطط كتعويضات سنوية بناءً على عمرك وسنوات الخدمة وخطة الاشتراكات.
الادخار مساهمات خطة الادخار والاستثمارات
إن TSP عبارة عن خطة مساهمة محددة ، مما يعني أنك تقرر مقدار الأموال التي يجب عليك ضخها وكيفية استثمارها. يعتمد المبلغ الذي تنتهي به عند التقاعد على تلك القرارات.
كيف تعمل المساهمات
يمكن أن تكون مساهمات الموظفين في TSP قبل الضريبة أو بعد الضريبة. إذا كنت تساهم بالدولار قبل الضريبة ، فلن تدفع أي ضرائب حتى تبدأ في سحب الأموال من TSP. إذا كنت تساهم بدولارات بعد خصم الضرائب ، فلن تضطر إلى دفع ضرائب عند سحب الأموال عند التقاعد. وفي كلتا الحالتين ، تنمو مساهماتك الضرائب المؤجلة.
أقصى ما يمكن أن تساهم به في TSP لعام 2020 هو 19500 دولار (19000 دولار لعام 2019) ، بالإضافة إلى 6500 دولار إضافية (6000 دولار لعام 2019) في مساهمات اللحاق بالركب إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر.
يمكن لموظفي CSRS و FERS المساهمة في TSP. ومع ذلك ، فإن موظفي FERS هم فقط الذين يتلقون مساهمات صاحب العمل. إذا كنت مشمولاً بـ FERS ، فسوف يقوم صاحب العمل الخاص بك تلقائيًا بتحصيل 1٪ إضافية من راتبك ، وإذا قمت بتقديم مساهمات الموظف ، فأنت مؤهل لتلقي مساهمة مطابقة من صاحب العمل أيضًا. يجب أن تسهم بما يكفي لتعظيم تطابق صاحب العمل ، وتأكد من حصولك على سنوات كافية من الخدمة حتى تحصل على تطابق تلقائي بنسبة 1٪.
قد ترغب أيضًا في تحويل الأموال من حساب التقاعد الذي كان لديك مع صاحب عمل سابق إلى TSP.
خيارات الاستثمار
يقدم TSPs حفنة من خيارات الاستثمار لمختلف شهية المخاطر ، من الصناديق منخفضة المخاطر التي تستثمر في سندات الخزانة الأمريكية إلى الصناديق عالية المخاطر التي تستثمر في الأسهم الدولية. يمكنك حتى اختيار صندوق دورة الحياة الذي يتكون من مجموعة من الاستثمارات التي تتغير مع تقدمك في السن ومصممة لمساعدتك على تحقيق أهداف التقاعد الخاص بك مع القليل من الجهد.
واحدة من أفضل الأسباب للاستفادة من خطة الادخار التوفير هو أن صناديق الاستثمار في الخطة لديها نسب نفقات منخفضة بشكل غير عادي. في عام 2018 ، دفع المشاركون في برنامج TSP 40 سنتًا فقط مقابل كل 1000 دولار مستثمرة.
خارج TSP ، حتى قادة الصناعة في نسب النفقات المنخفضة يشحنون مبالغ أكبر بكثير. الطليعة ، على سبيل المثال ، تشتهر بصناديق مؤشرها منخفضة التكلفة. يبلغ متوسط نسبة مصروفات أموال Vanguard حاليًا 0.10٪ ، مما يعني أن المستثمرين يدفعون دولارًا واحدًا لكل 1000 دولار مستثمرة. تمثل المصاريف المنخفضة عاملاً رئيسًا في تحقيق عوائد استثمار طويلة الأجل ، وتضاف اختلافات بسيطة في النفقات مع نمو بيضة العش والسنوات.
590 مليار دولار
مقدار الأصول المدارة في TSP لأكثر من 5.6 مليون مشارك.
"خيارات الاستثمار المرتبطة بخطة الادخار الادخار معروفة بأنها منخفضة التكلفة ومتنوعة للغاية. هذه المدخرات من حيث التكلفة ، التي يضاعف من مجمل مهنة شخص ما ، هائلة. تماما مثل مبدأ الفائدة المركبة قوي من حيث العائدات ، من المهم بنفس القدر عندما يتعلق الأمر بالتكلفة. يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مجلس إدارة Index Fund Advisors، Inc في إرفين ، كاليفورنيا: "كلما قلت التكلفة التي تدفعها ، كلما تلقيت أكثر".
مساعدة مهنية متخصصة
يقول ريتشارد رييس ، وهو مخطط مالي معتمد لدى مجموعة Wealth and Business Planning Group ، LLC ، إن واحدة من أكبر المشكلات التي يواجهها موظفو الحكومة الفيدرالية هي أن فوائدهم مربكة ، ومن الصعب العثور على مستشار مالي مؤهل يفهم هذه الفوائد. وهو مستشار استثمار مسجّل في مايتلاند بولاية فلوريدا ، حيث يقول: "على الموظفين بذل جهد نشط للعثور على مشورة ونصيحة جيدة ، وغالبًا ما يعتمدون فقط على موظفين آخرين ليس لديهم جاهل في هذا الشأن".
أحد المؤهلات المهنية التي يجب عليك البحث عنها في مستشار مالي هو تعيين المستشار الفدرالي لمنافع الموظفين (ChFEBC). قام المستشارون الذين حصلوا على هذا التصنيف بدراسة واجتياز امتحان على جميع استحقاقات الموظفين الفيدراليين ، بما في ذلك مكافآت CSRS و FERS (المعاشات التقاعدية) و TSPs والتأمين على الحياة والتأمين الصحي والضمان الاجتماعي.
الدولة والحكومة المحلية معاشات الموظفين
كل ولاية لديها نظام مختلف ، وحتى داخل هذا النظام هناك اختلافات. عادة ما يؤثر خط العمل والسنة التي تم توظيفك فيها على خطة التقاعد الخاصة بك. المفتاح هو معرفة كيفية عمل النظام في أقرب وقت ممكن بعد التعيين حتى تتمكن من التخطيط وفقًا لذلك. إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 457 (ب) ، يجب أن تفكر بقوة في المساهمة بحيث يكون لديك أكثر من مصدر دخل في التقاعد.
الخط السفلي
إن فهم كيفية عمل خطة التقاعد الخاصة بك والمساهمة في برنامج TSP (إن أمكن) والسعي للحصول على مشورة مهنية ليست سوى عدد قليل من الاستراتيجيات التي يجب على الموظفين الحكوميين مراعاتها عند التخطيط للتقاعد الناجح.
إذا كنت متزوجًا ، فابحث في كيفية تفاعل منافع تقاعد زوجك ، إذا كان لديهم ، مع فوائدك والتأثير على خطة التقاعد المشتركة. ليس من السابق لأوانه أبدًا البدء في تثقيف نفسك بشأن تعقيدات مزايا التقاعد لموظف حكومي والتخطيط لتحقيق أقصى استفادة منها.
