جدول المحتويات
- 1. قم بتمويل 401 (ك) إلى الحد الأقصى
- 2. إعادة التفكير في تخصيصات 401 (ك)
- 3. النظر في إضافة الجيش الجمهوري الايرلندي
- 4. معرفة ما لديك القادمة لك
- 5. ترك التقاعد المدخرات وحدها
- 6. لا تنسى الضرائب
إذا كان عمرك بين 55 و 64 عامًا ، فلا يزال لديك وقت لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك. سواء كنت تخطط للتقاعد مبكراً أو متأخراً أو لا يحدث على الإطلاق ، فإن توفير قدر كافٍ من المال المدخر يمكن أن يحدث فرقًا ماليًا ونفسيًا. يجب أن يكون تركيزك على البناء أو اللحاق بالركب إذا لزم الأمر.
بالطبع ، ليس من السابق لأوانه البدء في الادخار ، ولكن العقد الماضي أو نحو ذلك قبل بلوغك سن التقاعد يمكن أن يكون حاسماً بشكل خاص. بحلول ذلك الوقت ، من المحتمل أن تكون لديك فكرة جيدة عن متى (أو إذا) تريد التقاعد ، والأهم من ذلك ، لا يزال لديك بعض الوقت لإجراء تعديلات إذا كنت بحاجة إلى ذلك.
الماخذ الرئيسية
- إذا كان عمرك ما بين 55 و 64 عامًا ، فلا يزال لديك وقت لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك. ابدأ بزيادة 401 (k) أو مساهمات خطة التقاعد الأخرى إذا لم تكن قد تجاوزت الحد الأقصى بالفعل. كما عليك التفكير فيما إذا كان العمل لفترة أطول قد يضيف إلى معاشك أو مزايا الضمان الاجتماعي.
أعلى نصائح لإنقاذ التقاعد للنساء
1. قم بتمويل 401 (ك) إلى الحد الأقصى
إذا كان مكان عملك يوفر 401 (ك) - أو لخطة مماثلة ، مثل 403 (b) أو 457 - وكنت لا تمولها بالفعل إلى الحد الأقصى ، فهذا هو الوقت المناسب لمراجعة مساهماتك. هذه الخطط ليست فقط وسيلة سهلة وتلقائية للاستثمار ، ولكنك ستكون قادرًا على تأجيل دفع الضرائب على هذا الدخل حتى تسحبه في التقاعد.
نظرًا لأن من المحتمل أن تكون فترة الخمسينات وأوائل الستينيات من العمر هي قمة كسبك ، فقد تكون أيضًا في شريحة ضريبية هامشية أعلى مما ستكون عليه خلال التقاعد ، مما يعني أنك ستواجه فاتورة ضريبية أصغر عندما يحين ذلك الوقت. وهذا ينطبق ، بطبيعة الحال ، على 401 (ك) التقليدية وغيرها من الخطط. إذا كان صاحب العمل يقدم روث 401 (ك) واخترت ذلك ، فسوف تدفع ضرائب على الدخل الآن ولكن ستكون قادرًا على القيام بسحوبات معفاة من الضرائب في وقت لاحق.
يتم ضبط الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة في خطتك كل عام ليعكس التضخم. في عام 2019 ، يبلغ 19000 دولار لأي شخص يقل عمره عن 50 عامًا. ولكن بمجرد بلوغك سن 50 عامًا أو أكثر ، يمكنك تقديم مساهمة إضافية للحاق بالركب تبلغ 6000 دولار ، بمبلغ إجمالي يصل إلى 25000 دولار. في عام 2020 ، تم رفع الحد الأقصى للمساهمة إلى 19500 دولار ، بمساهمة إضافية في اللحاق بالركب تبلغ 6500 دولار ، ليصبح المجموع 26000 دولار. إذا كان لديك أكثر من الحد الأقصى للتخلص ، فيمكن أن يكون الخيار التقليدي أو Roth IRA خيارًا جيدًا ، حيث سنصل لاحقًا.
2. إعادة التفكير في تخصيصات 401 (ك)
تقول الحكمة المالية التقليدية أنه يجب عليك الاستثمار بشكل أكثر تحفظًا مع تقدمك في السن ، ووضع قدر أكبر من المال في السندات وأقل في الأسهم. والسبب هو أنه إذا تعثرت أسهمك في سوق هابطة مطولة ، فلن يكون لديك العديد من السنوات لاسترداد أسعارها ، وقد تضطر إلى البيع بخسارة.
إلى أي مدى يجب أن تصبح محافظًا هي مسألة تفضيل شخصي ، لكن قلة من المستشارين الماليين يوصون ببيع جميع استثمارات الأسهم الخاصة بك والانتقال بالكامل إلى سندات ، بغض النظر عن عمرك. لا تزال الأسهم توفر إمكانات نمو وتحوط ضد التضخم لا تقوم به السندات. النقطة المهمة هي أنه يجب أن تظل متنوعًا في كل من الأسهم والسندات ، ولكن بطريقة مناسبة للعمر.
على سبيل المثال ، قد تتكون الحافظة المحافظة من سندات من 70٪ إلى 75٪ ، و 15٪ إلى 20٪ من الأسهم ، و 5٪ إلى 15٪ نقدًا أو ما يعادلها ، مثل صندوق سوق المال. قد يقلل الجزء المحافظ بدرجة معتدلة من نسبة السندات إلى 55٪ إلى 60٪ ويزيد من جزء الأسهم إلى 35٪ إلى 40٪.
إذا كنت لا تزال تضع أموالك 401 (ك) في نفس صناديق الاستثمار أو الاستثمارات الأخرى التي اخترتها مرة أخرى في العشرينات أو الثلاثينيات أو الأربعينيات ، فقد حان الوقت لإلقاء نظرة فاحصة وتحديد ما إذا كنت راضيًا عن هذا التخصيص وأنت تتحرك نحو سن التقاعد. خيار واحد مفيد تقدمه العديد من الخطط الآن هو صناديق التاريخ المستهدف ، والتي تقوم تلقائيًا بتعديل مخصصات الأصول الخاصة بها مع اقتراب العام الذي تخطط للتقاعد منه. ومع ذلك ، اعلم أن أموال الموعد المستهدف قد يكون لها رسوم أعلى ، لذا اختر بعناية.
3. النظر في إضافة الجيش الجمهوري الايرلندي
الجيش الجمهوري الايرلندي يأتي في نوعين: التقليدية وروث. مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فإن الأموال التي تساهم بها هي مقدما معفاة من الضرائب مقدما. مع Roth IRA ، تحصل على إعفاء ضريبي من الطرف الآخر في شكل عمليات سحب معفاة من الضرائب.
لدى النوعين أيضًا قواعد مختلفة فيما يتعلق بالمساهمات.
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
إذا لم تكن أنت أو زوجتك ، إذا كنت متزوجًا ، لديهما خطة تقاعد في العمل ، يمكنك خصم كامل مساهمتك في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. إذا كان أحدك مشمولًا بخطة التقاعد ، فقد تكون مساهمتك قابلة للخصم جزئيًا على الأقل ، اعتمادًا على دخلك وحالة إيداعك. مصلحة الضرائب تشرح تلك القواعد في المنشور 590-A.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
كما ذكرنا سابقًا ، لا تكون مساهمات Roth معفاة من الضرائب ، بغض النظر عن دخلك أو ما إذا كان لديك خطة تقاعد في العمل. ومع ذلك ، فإن وضعك للإيداع الضريبي ودخلك له تأثير في تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في روث في المقام الأول. هذه الحدود مفصلة أيضًا في منشور مصلحة الضرائب 590-A.
لاحظ أيضًا أن الأزواج المتزوجين الذين يقدمون ضرائبهم بشكل مشترك يمكنهم في كثير من الأحيان تمويل حسابين داخليين ، حتى لو كان لدى زوج واحد فقط وظيفة مدفوعة الأجر ، وذلك باستخدام ما يعرف باسم الجيش الجمهوري الأيرلندي للزوج. يوفر IRS Publication 590-A تلك القواعد أيضًا.
4. معرفة ما لديك القادمة لك
تعتمد درجة العدوانية التي تحتاج إليها في الادخار أيضًا على مصادر دخل التقاعد الأخرى التي يمكنك توقعها بشكل معقول. بمجرد وصولك إلى منتصف الخمسينيات أو أوائل الستينيات ، يمكنك الحصول على تقدير أقرب بكثير مما كان يمكن أن تحصل عليه في وقت مبكر من حياتك المهنية.
المعاشات التقليدية
كما أنه من المفيد تعلم كيفية حساب مزايا معاشك. تستخدم العديد من الخطط الصيغ بناءً على راتبك وسنوات الخدمة. لذلك قد تكسب فائدة أكبر من خلال البقاء في الوظيفة لفترة أطول إذا كنت في وضع يمكنها من ذلك.
ضمان اجتماعي
بمجرد المساهمة في الضمان الاجتماعي لمدة 10 سنوات أو أكثر ، يمكنك الحصول على تقدير شخصي لمخصصاتك الشهرية المستقبلية باستخدام مقدّر تقاعد الضمان الاجتماعي. ستستند فوائدك إلى أعلى 35 عامًا من أرباحك ، لذا فقد ترتفع إذا واصلت العمل.
ستختلف مزاياك أيضًا حسب وقت بدء جمعها. يمكنك الاستفادة من المزايا في سن 62 ، على الرغم من أنها ستنخفض بشكل دائم عما ستحصل عليه إذا انتظرت حتى بلوغك سن التقاعد "الكامل" (بين 66 و 67 حاليًا لأي شخص يولد بعد عام 1943). يمكنك أيضًا تأخير تلقي الضمان الاجتماعي حتى سن 70 ، في مقابل الحصول على إعانة أكبر.
في حين أن هذه التقديرات قد لا تكون مثالية ، إلا أنها أفضل من التخمين بشكل أعمى - أو بتفاؤل كبير. وجد استطلاع عام 2019 أجراه استطلاع هاريس لمؤسسة التقاعد على الصعيد الوطني أن الناس يميلون إلى المبالغة في تقدير مقدار الضمان الاجتماعي الذي يحتمل أن يحصلوا عليه ، في بعض الأحيان بنسبة مئوية كبيرة. لوضع ذلك في بعض المنظور ، يبلغ متوسط استحقاق التقاعد الشهري في عام 2019 1،461 دولارًا ، في حين أن أعلى استحقاق ممكن - للشخص الذي يدفع الحد الأقصى كل عام بدءًا من سن 22 وينتظر حتى بلوغ سن 70 لبدء التجميع - هو 3770 دولارًا. يرتفع هذا العدد الأقصى إلى 3790 دولارًا في عام 2020.
على الرغم من أنه يمكنك الحصول على توزيعات خالية من العقوبة من خطط التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر من سن 50 أو 55 في بعض الحالات ، فمن الأفضل أن تتركها دون أن تمسك بالسماح لها بالاستمرار في النمو.
5. ترك مدخرات التقاعد الخاصة بك وحدها
بعد سن 59-1 / 2 ، يمكنك البدء في إجراء عمليات سحب بدون عقوبة من خطط التقاعد التقليدية الخاصة بك والحسابات المستقلة. مع Roth IRA ، يمكنك سحب مساهماتك ، ولكن ليس أرباحها ، خالية من العقوبة في أي عمر.
يوجد أيضًا استثناء من مصلحة الضرائب ، والمعروف باسم قاعدة 55 ، والذي يتنازل عن عقوبة السحب المبكر على توزيعات خطة التقاعد للعمال 55 فما فوق (50 وأكثر لبعض موظفي الحكومة) الذين يفقدون أو يتركون وظائفهم. إنه أمر معقد ، لذا تحدث مع مستشار مالي أو ضريبي إذا كنت تفكر في استخدامه.
لكن لمجرد أنه يمكنك إجراء عمليات سحب لا يعني ذلك - إلا إذا كنت بحاجة ماسة إلى المال. كلما تركت حسابات التقاعد الخاصة بك دون تغيير (حتى سن 70/1 ، عندما يتعين عليك البدء في أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات من بعضها) ، كلما كان ذلك أفضل حالًا.
6. لا تنسى الضرائب
أخيرًا ، عندما تقوم بحمل مدخرات التقاعد الخاصة بك ، تذكر أنه ليس كل هذا المبلغ هو ما تحتفظ به. عندما تقوم بالسحب من خطة 401 (k) التقليدية أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فإن مصلحة الضرائب ستفرض عليك ضريبة على دخلك العادي (وليس المعدل الأدنى لأرباح رأس المال). لذلك ، إذا كنت في فئة الـ 22٪ ، على سبيل المثال ، فإن كل 1000 دولار تسحبها سوف تحصل على 780 دولار فقط. قد ترغب في وضع استراتيجية للاحتفاظ بالمزيد من صناديق التقاعد الخاصة بك — على سبيل المثال ، بالانتقال إلى دولة معفاة من الضرائب.
