نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك هي مقياس تمويل شخصي يقارن مبلغ المال الذي تجنيه بمبلغ المال الذي تدين به لدائنيك. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن هذا الرقم يلعب دوره عندما يحاولون تجميع التمويل لشراء منزل ، لأنه يستخدم لتحديد القدرة على تحمل تكلفة الرهن العقاري.
بمجرد الحصول على التمويل ، فإن القليل من مالكي المنازل يمنحون نسبة الدين إلى الدخل مزيدًا من التفكير ، ولكن ربما ينبغي عليهم ذلك. حاسبة الرهن العقاري لدينا هي أداة مفيدة للمساعدة في تقدير المدفوعات الشهرية. ، سوف نوضح لك كيف يتم استخدام هذه النسبة القوية.
حساب الدين إلى الدخل
إن حساب نسبة الدين إلى الدخل ليس بالأمر الصعب ، ولا يكلفك عشرة سنتات. هناك طريقتان رئيسيتان لحساب ذلك اعتمادًا على الديون المضمنة في الحساب.
تتمثل الطريقة الأقل شاقة لقياس هذه النسبة في مقارنة جميع ديون الإسكان ، والتي تشمل مصاريف الرهن العقاري والتأمين على المنزل والضرائب وأي مصاريف أخرى متعلقة بالإسكان. بمجرد احتساب إجمالي مصروفات السكن ، قسّمها على مقدار الدخل الشهري الإجمالي. على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب 2000 دولار شهريًا وكان لديك مصاريف رهن عقاري قدرها 400 دولار ، وضرائب 200 دولار ومصاريف تأمين قدرها 150 دولارًا ، فإن نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك تبلغ 37.5٪.
يتمثل الإجراء الأكثر شمولاً في تضمين المبلغ الإجمالي الذي تنفقه كل شهر في خدمة الديون. ويشمل ذلك جميع الديون المتكررة ، مثل القروض العقارية وقروض السيارات ومدفوعات إعالة الطفل ومدفوعات بطاقات الائتمان.
عند حساب هذه النسبة ، لا تحسب النفقات الشهرية مثل الطعام والترفيه والمرافق.
إجمالي الدخل الصافي
لأغراض الإقراض ، يعتمد حساب الدين إلى الدخل دائمًا على إجمالي الدخل. إجمالي الدخل هو حساب قبل الضريبة. كما نعلم جميعًا ، يتم فرض ضرائب علينا ، لذلك لا نحافظ على دخلنا الإجمالي (في معظم الحالات). نظرًا لأنه لا يمكنك إنفاق أموال لا تتلقاها أبدًا ، تكون النتيجة صورة عدوانية إلى حد ما لقدرتك على الإنفاق.
النظر في 2000 دولار شهريا إجمالي الأرباح الشهرية مثال. بعد الضرائب التي فرضت على معدلات الضرائب التي فرضت معدل ثابت قدره 802.50 دولارًا بالإضافة إلى 15٪ من المبلغ الذي يزيد عن 8.025 دولارًا ، يتم تخفيض ذلك 2،000 دولار أمريكي إلى حوالي 1،708 دولارًا أو أقل (اعتمادًا على اشتراكات خطة التقاعد وعوامل أخرى).
على الرغم من حساب الدين إلى الدخل الأصلي ، لا يمكنك دفع فواتيرك بإجمالي الدخل ، كما أن صافي الدخل (الأجر في المنزل) أقل من الرقم المستخدم في الحساب. لقد تم استخدام مبلغ 300 دولار تقريبًا للمساعدة في تحديد قدرتك على الإنفاق ولكن هذا لن يكون موجودًا بالفعل للتعامل معه عندما يحين الوقت لدفع فواتيرك.
لا تنسَ أنه إذا كنت في فئة دخل أعلى ، فستكون النسبة المئوية لصافي الدخل المفقود بسبب الضرائب أعلى. بصرف النظر عن شريحة الضرائب الخاصة بك ، فمن المؤكد أنك ستتم خدمتك بشكل أفضل من خلال نهج أكثر تحفظًا لحساب نسبة الدين إلى الدخل. لأي شيء آخر غير أهلية القرض ، فكر في احتساب حساباتك على صافي الدخل بدلاً من إجمالي الدخل. باستخدام رقم الشبكة يوفر صورة أكثر واقعية لقدرتك على الإنفاق.
أرقام جيدة وسيئة
تخبرك نسبة الدين إلى الدخل الكثير عن حالة صحتك المالية. تشير الأرقام الأقل إلى سيناريو أفضل لأنه يُنظر إلى الديون الأقل عمومًا على أنها شيء جيد. بعد كل شيء ، إذا لم يكن لديك ديون للخدمة ، فستحصل على المزيد من الأموال لأشياء أخرى. من الإجازات الغريبة إلى الادخار للتقاعد ، يمكن لمعظم الناس التفكير في مليون طريقة لإنفاق بضعة دولارات إضافية. لسوء الحظ ، غالبًا ما يعني ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل أنه لم يتبق الكثير من الدولارات الإضافية في نهاية الشهر.
ما هي إذن نسبة جيدة؟ يفضل المقرضون التقليديون عمومًا نسبة الدين إلى الدخل بنسبة 36٪ ، مع عدم تخصيص أكثر من 28٪ من تلك الديون لخدمة الرهن العقاري في منزلك. غالبًا ما يُنظر إلى نسبة الدين إلى الدخل من 37٪ إلى 40٪ كحد أعلى ، على الرغم من أن بعض المقرضين سوف يسمحون بنسب في هذا النطاق أو أعلى. ومع ذلك ، على الرغم من أن المقرضين قد يكونون على استعداد لمنحك القرض ، فإن هذا لا يعني أنه يجب عليك سداده.
ضع في اعتبارك أن عددًا متزايدًا من الأشخاص يقع في نطاق 41٪ إلى 49٪ ، وهي منطقة باتت فيها المشاكل المالية وشيكة. يتفق جميع الخبراء تقريبًا على أن نسبة الدين إلى الدخل التي تتجاوز 50٪ تعيش بشكل خطير. بالنسبة لكثير من الناس ، فإن أفضل نسبة قريبة من 0٪ قدر الإمكان ، وهو رقم يمثل معيشة خالية من الديون. على الرغم من أن كل شخص لديه سداد فواتير ومعظمنا لديه على الأقل بعض الديون المتكررة ، ما لم يكن مصدر دخلك غير محدود ومضمون ، فإن انخفاض نسبة الدين إلى الدخل يكون دائمًا أفضل من النسبة الأعلى دائمًا.
تُعد مراقبة نسبة الدين إلى الدخل طريقة رائعة للحفاظ على علامات التبويب على نفقاتك وقدرتك الشرائية. بغض النظر عما إذا كنت تربح 25000 دولار أمريكي سنويًا ، أو 100،000 دولار أمريكي سنويًا ، أو مليون دولار أمريكي سنويًا ، توفر نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك لمحة سريعة عن عادات الإنفاق لديك. من الممكن أن يكون لديك دخل صغير حتى الآن ، بفضل عادات الإنفاق الجيدة ، تكون نسبة الدين إلى الدخل منخفضة. من الممكن أيضًا الحصول على دخل مرتفع لكن عادات إنفاق ضعيفة ، مما يؤدي إلى ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل. في النهاية ، ليس المبلغ الذي تكسبه ولكن المبلغ الذي تنفقه هو الذي يحدث الفرق.
استنتاج
ضع في اعتبارك أنه كلما زاد عدد الديون المستحقة عليك ، إما من خلال قروض الإسكان أو الديون المتكررة ، كلما ارتفعت النسبة. كلما زادت النسبة ، زاد احتمال تعرضك لخطر مالي. للتأكد من أنك على طريق الحرية المالية ، يمكنك حساب هذه النسبة كل ثلاثة أشهر للحفاظ على أموالك تتحرك في الاتجاه الصحيح.
إذا لم ترسم نسبة الدين إلى الدخل صورة الصحة الاقتصادية التي تفضل رؤيتها ، فستحتاج إلى اتخاذ خطوات لتحسين الصورة. لمعرفة كيفية التحرك في الاتجاه الصحيح ، حول كيفية ترتيب أموالك بالترتيب والخطوات اللازمة لبناء الثروة.
