ما هو عنوان التأمين؟
التأمين على الملكية هو شكل من أشكال تأمين التعويض الذي يحمي حامل البطاقة من الخسارة المالية التي تكبدتها من عيوب في سند الملكية. النوع الأكثر شيوعًا من التأمين على الملكية هو التأمين على حقوق المقرض ، حيث يشتري المقترض التغطية فقط لحماية المقرض. غالبًا ما يتم دفع تأمين ملكية المالك من قبل البائع لحماية حقوق ملكية المشتري في العقار وهو متاح بشكل منفصل.
الماخذ الرئيسية
- التأمين على الملكية هو شكل من أشكال التأمين على التعويض الذي يحمي صاحب الحق من الخسارة المالية التي تكبدها من عيوب في ملكية العقار. والمطالبات الأكثر شيوعًا المرفوعة ضد الملكية هي ضرائب متأخرة كانت قد فاتتها شركة ملكية ، الامتيازات (من قروض الرهن العقاري) ، وخطوط ائتمان حقوق ملكية المنازل ، والتسهيلات) ، والإرادة المتعارضة. تغطي الرسوم لمرة واحدة المدفوعة مقابل التأمين على الملكية الرسوم الإدارية الباهظة لعمليات البحث العميقة في بيانات الملكية التي قد تعود إلى أوائل القرن التاسع عشر.
كيف يعمل عنوان التأمين
عنوان واضح ضروري في أي صفقة عقارية. يتعين على شركات الملكية البحث عن كل عنوان للتحقق من المطالبات أو الامتيازات من أي نوع ضدها قبل إصدارها.
البحث عن الملكية هو فحص للسجلات العامة لتحديد وتأكيد الملكية القانونية للممتلكات ومعرفة ما إذا كانت هناك أي مطالبات على الممتلكات. تعد المسوحات الخاطئة وانتهاكات كود البناء التي لم يتم حلها مثالين على الشوائب التي يمكن أن تجعل العنوان "سيئًا".
يحمي التأمين على الملكية مالكي العقارات والمقرضين من الفقدان أو التلف الذي يحدث من الامتيازات أو القيود أو العيوب في الملكية أو الملكية الفعلية للعقار. بخلاف التأمين التقليدي ، الذي يحمي من الأحداث المستقبلية ، فإن التأمين على الملكية يحمي من مطالبات الحوادث الماضية.
تغطي بوليصة تأمين الملكية الأساسية للمالك الأساسي المخاطر التالية:
- ملكية طرف آخرالتوقيعات غير الصحيحة على المستندات ، وكذلك التزوير والاحتيال فيما يتعلق بمستندات الملكيةالتسجيل المعيب (السجلات المعيبة أو حفظ السجلات) العهود التقييدية (المصطلحات التي تقلل من القيمة أو التمتع بها) ، مثل التسهيلات غير المسجلةالمخاطر أو الأحكام ضد الممتلكات ، مثل الدعاوى المعلقة أو الامتيازات
بدلاً من التأمين على الملكية ، يمكن أن تنطوي بعض المعاملات الخاصة على ضمان للملكية ، وهو ضمان من البائع للمشتري بأن البائع له الحق في نقل الملكية وليس لأي شخص آخر حقوق في الملكية.
شراء عنوان التأمين
يبدأ وكيل الضمان أو الختام عملية التأمين عند الانتهاء من اتفاقية شراء العقار. هناك خمس شركات تأمين رئيسية في مجال التأمين على الملكية الأمريكية ، يوصي الوكيل أو المحامي عادةً بواحد منها:
- Fidelity National FinancialFirst American Corp.Old Republic National Title Insurance Co.Stewart Title Guaranty Co.Various
عادة ما يكلف التأمين على ملكية المالك حوالي 1٪ من سعر شراء العقار ، رغم أن هذا قد يختلف من ولاية إلى أخرى. على سبيل المثال ، يجب أن يتكلف التأمين على حقوق الملكية للملكية بقيمة 500000 دولار في كاليفورنيا بين 1200 دولار و 2000 دولار.
أنواع التأمين على الملكية
هناك نوعان من التأمين على الملكية: تأمين المقرضين وتأمين المالكين (بما في ذلك السياسات الموسعة). يطلب جميع المقرضين تقريبًا من المقترض شراء بوليصة تأمين ملكية المقرض لحماية المقرض في حالة عدم تمكن البائع من الناحية القانونية من نقل ملكية حقوق الملكية. سياسة المقرض تحمي المقرض فقط من الخسارة. تشير السياسة الصادرة إلى إتمام البحث في العنوان ، مما يوفر بعض الضمان للمشتري.
نظرًا لأن عمليات البحث عن الملكية ليست معصومة (بعض عمليات البحث القصيرة في المعاملات السكنية تعود إلى مجرد عقد واحد) ويظل المالك في خطر الخسارة ، فهناك حاجة إلى حماية إضافية في شكل بوليصة تأمين ملكية المالك. يعتبر التأمين على ملكية المالك ، الذي يتم شراؤه من قِبل البائع غالبًا لحماية المشتري من عيوب العنوان ، أمرًا اختياريًا.
النوع الأكثر شيوعًا من التأمين على الملكية هو سياسة المقرض الأساسية ، والتي يتم شراؤها من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لتغطية الامتيازات الميكانيكية وغيرها من الامتيازات غير المسجلة ، حقوق التسهيل / الوصول غير المسجلة ، والعيوب / الوثائق الأخرى غير المسجلة.
في كثير من الأحيان ، هناك حاجة إلى سياسة المقرض وسياسة المالك معًا لضمان حماية الجميع بشكلٍ كافٍ. في الختام ، تقوم الأطراف بشراء تأمين ملكية مقابل رسوم لمرة واحدة. لمنع إساءة الاستخدام ، يحظر قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) على البائعين طلب الشراء من شركة تأمين ملكية محددة.
مخاطر عدم وجود تأمين على الملكية
عدم وجود تأمين على الملكية يعرض أطراف المعاملات لمخاطر كبيرة في حالة وجود عيب في الملكية. النظر في مشتر منزل يبحث عن منزل أحلامهم فقط لإيجاد ، بعد إغلاق ، ضرائب الممتلكات غير المسددة من المالك السابق. بدون تأمين على الملكية ، فإن العبء المالي لهذه المطالبة عن الضرائب المتأخرة يقع على عاتق المشتري فقط. سيقومون إما بدفع الضرائب العقارية المعلقة أو المخاطرة بفقدان المنزل لكيان الضرائب.
بموجب نفس السيناريو مع التأمين على الملكية ، فإن التغطية تحمي المشتري ما دام يمتلك أو لديه مصلحة في العقار.
وبالمثل ، فإن التأمين على حقوق المقرض يغطي البنوك والمقرضين العقاريين الآخرين من الامتيازات غير المسجلة وحقوق الوصول غير المسجلة وغيرها من العيوب. في حالة تقصير المقترض ، إذا كان هناك أي مشاكل مع عنوان العقار ، فسيتم تغطية المقرض حتى مبلغ الرهن.
يجب على المستثمرين العقاريين التأكد من أن العقار لا يملك سندًا سيئًا قبل متابعة أي عملية شراء. المنازل في الرهن ، على سبيل المثال ، قد يكون لها عدد من القضايا المعلقة. قد يفكر المشترون في شراء تأمين ملكية المالك لحماية أنفسهم من المطالبات غير المتوقعة ضد الملكية.
