مراجعة تيا

تأسست في عام 1918 كشركة تأمين على الحياة الأسهم ، وجمعية المعلمين التأمين والمعاش (TIAA) هي شركة تابعة مملوكة بالكامل لمجلس TIAA ، وهي منظمة غير ربحية في نيويورك. توفر الجمعية والشركات التابعة لها مجموعة واسعة من خدمات التقاعد والتقاعد السنوي وإدارة الثروات التي يتم تسويقها بشكل أساسي إلى المجتمع التعليمي. بالإضافة إلى العروض المالية التقليدية ، تقدم TIAA Personal Portfolio استشارات استثمار حسابي للأموال المدارة من خلال TIAA-CREF Brokerage Services وتطهيرها من شركة Pershing LLC.

تفرض TIAA Personal Portfolios رسومًا تنافسية بنسبة 0.30٪ على الأصول الخاضعة للإدارة ، والتي يتم دفعها كل ثلاثة أشهر. ومع ذلك ، فإن الرسوم المنخفضة مضللة لأن الصناديق الاستثمارية الخاصة يمكن أن تضم ما يصل إلى 90 ٪ من محفظة "تدار بنشاط". تمتلك TIAA Nuveen Securities و TIAA-CREF Family of Funds ، مما يسمح للشركة بمضاعفة الانخفاض من خلال تحصيل رسوم صناديق الاستثمار المشتركة المرتفعة إلى جانب رسوم إدارة البرنامج. هذا التضارب في المصالح يقلل من العائدات في الحسابات الخاضعة للضريبة ، ولكن TIAA يخفف من التأثير مع الجيش الجمهوري الايرلندي من خلال توفير ائتمانات الرسوم والسداد.

الايجابيات

• أدوات ممتازة لتخطيط الأهداف

• رسوم الإدارة التنافسية

• مؤسسة مالية من الدرجة الأولى

سلبيات

• أموال الملكية عالية النفقات

• لا يمكن الوصول إلى المستشارين الماليين

• لا حصاد الضرائب الخسارة

• لا يوجد تطبيق جوال مخصص

اعدادات الحساب

3.5

قد يكون من الصعب العثور على وصف TIAA Personal Portfolio والأسئلة الشائعة وواجهة الإعداد لأنك تحتاج أولاً إلى اختيار واحد من تسعة أنواع من الحسابات الرئيسية الموضحة في عرض تسويقي. في الواقع ، لن يعرف الكثير من الناس أنها خدمة استشارية للاستثمار الآلي حتى يصلوا إلى الطباعة الدقيقة لأن المواد الوصفية تشير إلى "التكنولوجيا المتقدمة" بدلاً من الاستثمار القائم على الكمبيوتر.

يقوم المستخدمون الجدد بإكمال استبيان موجز مجهول يسأل عن أهداف حياتك وآفاق الوقت والمساهمات الشهرية. تظهر بعد ذلك المحفظة المحافظة مع تعليمات لاختيار مستوى خطر مريح ، مما قد يولد محفظة مختلفة. هناك رابط مفيد لاستبيان منفصل حول تحمل المخاطر إذا لم تتمكن من تحديد مستويات المخاطر.

يتطلب السؤال الأخير منك الاختيار بين مؤشر صناديق الاستثمار المشترك / صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة المدارة بفعالية والتي تكون قادرة على التركيز على الاستثمارات الواعية اجتماعيًا. بمجرد تحديده ، يوصي النظام بمحفظة تتميز بمخطط دائري وقائمة بالأموال والأداء المتوقع على المدى الطويل. يمكنك اختيار محفظة مختلفة أو طلب إزالة صندوق محدد عن طريق الاتصال بخدمة العملاء وطلب "التخصيص".

يمكن قراءة الاتفاق الاستشاري المكون من 12 صفحة مسبقًا ، مما يوفر الكشف الأساسي الذي ينقصه أحيانًا المستشارون الآخرون. مطلوب ما لا يقل عن 5000 دولار لتمويل الحساب والحفاظ عليه ، والذي يمكن إعداده كحساب IRA تقليدي أو Roth IRA أو حساب فردي خاضع للضريبة أو حساب مشترك خاضع للضريبة.

تحديد الأهداف

5

يتميز موقع TIAA الإلكتروني بمجموعة متنوعة رائعة من أدوات تحديد الأهداف والآلات الحاسبة لمساعدة العملاء على تحديد مقدار الأموال التي يجب تخصيصها للوصول إلى أهدافهم المعلنة ضمن أطر زمنية واقعية. تركز العديد من الأدوات على التخطيط للتقاعد ، ولكن الآلات الحاسبة للتخطيط والتقييم مدى الحياة لها نفس القدر من الأهمية في التخطيط المالي طويل الأجل.

يمكنك التحقق من تقدمك من خلال تسجيل الدخول إلى TIAA.org ، واختيار "الوساطة" ، واختيار محفظة TIAA الشخصية. يتضمن ملخص الحساب إسقاطًا افتراضيًا خلال الفترة المذكورة ، والذي يتم تكراره في صفحة "الأهداف". يسمح لك الرابط "إجراء تغيير" بتغيير ملفات تعريف الاستثمار الخاصة بها ببضع نقرات. ومع ذلك ، لا توجد طريقة لتوحيد الحسابات الخارجية لأغراض تخطيط الأهداف.

خدمات الحساب

2.3

تجعل TIAA Personal Portfolio من السهل إعداد الودائع ، لكن من الصعب الحصول على أموالك. تتطلب الإيداعات تسجيل الدخول إلى واجهة الحساب وتقديم طلب إلى حساب مصرفي مرتبط. كما تدعم TIAA الودائع المتكررة التي يمكن إجراؤها أسبوعيًا ، كل أسبوعين ، في اليومين الأول والخامس عشر من الشهر ، شهريًا أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنويًا. يمكن أيضًا إجراء عمليات سحب لمرة واحدة أو متكررة من حسابات خاضعة للضريبة ، ولكن عمليات السحب من حسابات التقاعد معقدة للغاية ، مما يتطلب منك إجراء مكالمة هاتفية مع خدمة العملاء.

يتم توجيهك إلى "ممثلين مؤهلين" للإجابة على أسئلة الاستثمار ولا يمكنك التحدث مع المستشارين الماليين. تدفع TIAA الفائدة على عمليات المسح النقدية التي تتم خلال الليل ولكنها لا تقدم أي خدمات مصرفية أخرى من خلال هذا البرنامج. تحصل الشركة التابعة على تعويض من خلال برنامج المسح البنكي ، والذي قد يمثل معدل فائدة منخفض بنسبة 0.40٪ (اعتبارًا من مايو 2019). بالطبع ، تقدم TIAA مجموعة واسعة من المنتجات المالية خارج منصة TIAA الشخصية Portfolio ولكنها غير مدمجة في العرض.

محتويات الحافظة

3.2

تتخذ TIAA Personal Portfolio مقاربة تقليدية لإنشاء محفظتك ونشرها ، لكنها تفعل ذلك بنكهة واعية اجتماعيًا. يتم تقديم واحدة من ثلاث فئات واسعة لمحفظة النماذج ، يتم تخصيصها حسب العمر وفترة الحجز وغيرها من المعايير:

أساسي: يختار مديرو الاستثمار الصناديق التي "تحاول تتبع السوق". وتميل صناديق تتبع المؤشرات هذه إلى "نفقات أقل في المتوسط ​​، مقارنة بصناديق الاستثمار المشتركة النشطة".

إنسايت: أسلوب نشط يقوم فيه مدراء الاستثمار "بالبحث وتحديد الصناديق التي تحاول التفوق على السوق على المدى الطويل". تقر TIAA بأن نفقات الصندوق لمحافظ إنسايت ستكون أعلى من المتوسط ​​مقارنة بصناديق تتبع المؤشرات.

التأثير: أسلوب نشط يولي فيه مدراء الاستثمار الأولوية لمعايير الاستثمار المسؤولة اجتماعيًا بينما يسعون إلى "تتبع السوق".

تقوم TIAA بتعبئة هذه المحافظ من "قائمة الاستثمار المرجعي" التي تم تغييرها والتي تتغير بمرور الوقت ، فضلاً عن قائمة صناديق المؤشرات ذات القاعدة العريضة. تشمل هذه القوائم صناديق Nuveen الخاصة وعائلة صناديق TIAA-CREF بالإضافة إلى الصناديق غير التابعة لها. يمكن أن تشتمل الأموال الاحتياطية باهظة الثمن على ما يصل إلى 90٪ من محفظة Impact ، و 54٪ من محفظة Insight ، و 0٪ من محفظة Basic المدفوعة بالمؤشر.

إدارة المحافظ

3.8

لا تقدم TIAA Personal Portfolio الكثير من المعلومات التفصيلية حول كيفية إدارة محفظتك بالضبط بعد تمويلها. ينص كتيب ADV-2 المفوض من قبل المجلس الأعلى للتعليم على أن TIAA توفر خدمات الإدارة التالية لبرنامج Portfolio الشخصي:

• إدارة الاستثمارات المهنيةالمراجعة الدورية لصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصةمراقبة الحساب اليوميةإعادة التوازنإبلاغ الأداء التفصيلي وتتبع الأهدافالوصول إلى الاستشاريين المرخص

تشارك TIAA في إعادة التوازن الجزئي على أساس يومي ، ولكنها تقدم القليل من التفاصيل حول منهجيات الاستثمار وراء الكواليس. لم تجد مراجعة أخرى أي إشارة إلى حصاد الضريبة ، ولكن الكتيبات تنص على أنه يتم تطبيق عملية محاسبة التكاليف لاختيار الأوراق المالية للبيع.

تجربة المستخدم

2.2

تجربة المحمول

موقع TIAA جاهز للجوال. يوفر TIAA نفس تطبيقات الأجهزة المحمولة لنظام التشغيل iOS و Android لجميع أنواع الحسابات ، مما قد يتسبب في حدوث ارتباك لأن العملاء يحتاجون إلى التنقل عبر القوائم للوصول إلى برنامج Personal Portfolio. بالإضافة إلى ذلك ، تنص الأسئلة الشائعة للبرنامج على وجه التحديد على أن العملاء بحاجة إلى تسجيل الدخول إلى موقع الويب لعرض التقدم أو إجراء تغييرات على أهداف الاستثمار. قد تكون هذه المادة قديمة ، مما يشير إلى أنه يجب على TIAA إعادة كتابة النص لتوضيح كيف يمكن لعملاء Personal Portfolio استخدام تطبيقات الأجهزة المحمولة.

تجربة سطح المكتب

يمكن أن يكون التنقل حول موقع الويب أمرًا صعبًا لأن برنامج Personal Portfolio لا يحتوي إلا على واحد من تسعة عروض من TIAA. تعمل الأسئلة الشائعة المكرسة على تسهيل المهمة ، لكن الموقع المخصص سيوفر حلاً مفيدًا ودائمًا. لحسن الحظ ، يقوم النظام بحفظ تفاصيل المستخدم إذا تم إنهاء عملية الإعداد قبل الأوان. الإفصاحات ومعلومات الرسوم مكتوبة بشكل جيد ، وتوفر بيانًا مفصلاً عن تضارب المصالح.

خدمة الزبائن

1.9

تتمتع TIAA Personal Portfolio باعتماد قديم على الهاتف. يستخدم أصحاب الحسابات رقم هاتف مختلفًا عن عملاء TIAA الواسعين ، مع سرد ساعات خدمة العملاء من الساعة 8:00 صباحًا إلى 7:00 مساءً ، من الاثنين إلى الجمعة. أنتجت محاولات الاتصال مجموعة متنوعة من أوقات الانتظار ، من أقل من 30 ثانية إلى ثلاث دقائق تقريبًا. لا توجد محادثة مباشرة للعملاء المحتملين أو الحاليين ، ويتطلب تطبيق الرسائل المدمج في صفحة "الاتصال" يومين عمل للاستجابة.

التعليم والأمن

3

يوفر موقع TIAA موارد ممتازة لتخطيط الأهداف تتضمن قوائم مرجعية ومقالات إرشادية وجميع أنواع الآلات الحاسبة. يمكنك تطبيق هذه الأدوات القيمة لتقدير إجمالي تكاليف التقاعد ، وإجراء مراجعات من أعلى إلى أسفل للأصول ، وتخطيط أهداف الحياة الرئيسية. والأفضل من ذلك ، أن هذه الموارد متاحة لك بشكل مجهول ، مما يتيح للعملاء المحتملين إلقاء نظرة فاحصة قبل الالتزام.

تتمتع TIAA Personal Portfolio بأمان وتغطية قوية لحسابات العملاء. يستخدم الموقع تشفير SSL 256 بت ولا يحتفظ بأي بيانات شخصية. تحتفظ شركة Pershing LLC التابعة لشركة BNY Mellon بجميع أموال العملاء ، مما يوفر إمكانية الوصول إلى تأمين شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) والتأمين الزائد ، بالإضافة إلى تأمين FDIC لعمليات مسح البنوك خلال الليل.

العمولات والرسوم

3

تتمتع TIAA Personal Portfolio بأسعار تنافسية من النظرة الأولى ، لكن الرسوم الخفية قد تقوض بعض عوائد المستثمرين. يفرض المستشار الآلي رسومًا تنافسية بنسبة 0.30٪ ، يتم دفعها كل ثلاثة أشهر. قد يبدو هذا معقولًا ، لكن صناديق الاستثمار المشتركة يمكن أن تضم ما يصل إلى 90٪ من مخصصات محفظتك وأنت مسؤول عن جميع تكاليف الصندوق. الصناديق المدارة بفعالية ، على وجه الخصوص ، تحمل نسبة أعلى من متوسط ​​المصاريف. لحسن الحظ ، يتعين على حاملي حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي تجنب هذا الغمس المزدوج ، واستلام أرصدة الرسوم وسداد الرسوم. قد يقوم Pershing LCC بفرض رسوم على الأوراق لتحويل الحسابات إلى وسطاء آخرين أو لإرسال التحويلات البنكية.

هل TIAA مناسب لك؟

تعد TIAA Personal Portfolio خيارًا قويًا للمستثمرين الذين يتطلعون إلى المشاركة في الاستثمار الواعي اجتماعيًا من خلال مؤسسة مالية لها تاريخ طويل ومستقر. علاوة على ذلك ، يمكن لعالم منتجات TIAA الأوسع أن يكون بمثابة محطة واحدة للخدمات المالية. إذا كنت مسجلاً بالفعل في برامج TIAA الأخرى ، فإن TIAA Personal Portfolio هي خيار سهل لأتمتة إدارة بعض أو كل محفظتك. يمكنك أيضًا الاستفادة من انخفاض التكاليف والعروض الترويجية للحافظة الشخصية أو الخدمات ذات الصلة.

ومع ذلك ، فإن احتمال فرض رسوم أعلى من المتوسط ​​عندما يتم حساب جميع التكاليف يؤدي إلى تقليل جاذبية TIAA Personal Portfolio. قد يواجه المستثمرون الذين بدأوا للتو مع مبلغ 5000 دولار المطلوب لفتح حساب. يبدو أن TIAA Personal Portfolio مصممة للمعلمين وغيرهم الموجودين بالفعل في عالم TIAA - فهو لا يركز على كونه مستشار الروبوت الأقل تكلفة. ربما لن تزعج هذه الحقيقة عملاء TIAA المستهدفين الملتزمين بالفعل بالشركة. ومع ذلك ، بالنسبة للوافدين الجدد ، هناك مستشارو روبوت أقل تكلفة وأقل تكلفة للحساب قد ترغب في مقارنتهم بالتباين مع عروض TIAA قبل الاشتراك.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.