ما هي تسوية الحياة؟
تشير تسوية الحياة إلى بيع بوليصة تأمين حالية لطرف ثالث مقابل دفعة نقدية لمرة واحدة. الدفع أكثر من قيمة الاستسلام ، ولكن أقل من فائدة الوفاة الفعلية. بعد البيع ، يصبح المشتري هو المستفيد من السياسة ويتحمل دفع أقساط التأمين. من خلال القيام بذلك ، يحصل هو أو هي على الوفاة عند وفاة المؤمن عليه.
الماخذ الرئيسية
- تشير التسوية مدى الحياة إلى بيع بوليصة تأمين حالية إلى طرف ثالث مقابل دفعة نقدية لمرة واحدة. يكون الدفع أكثر من قيمة الاستسلام ، ولكنه أقل من استحقاق الوفاة الفعلي. يصبح مشتر البوليصة هو المستفيد ويفترض دفع أقساط التأمين الخاصة به ، ويتلقى مخصصات الوفاة عندما يموت المؤمن عليه. بعض الأسباب التي تجعل الأشخاص يختارون مستوطنات الحياة تشمل التقاعد والأقساط غير الميسورة وحالات الطوارئ.
كيف تعمل مستوطنات الحياة
عندما يتعذر على الطرف المؤمن عليه تحمل بوليصة التأمين الخاصة به ، فيمكنه بيعها بمبلغ معين من المال للمستثمر - وهو عادة مستثمر مؤسسي. المدفوعات النقدية معفاة من الضرائب في المقام الأول لمعظم مالكي السياسة. يقوم الشخص المؤمن عليه بنقل ملكية السياسة إلى المستثمر. كما أشرنا أعلاه ، يتلقى الطرف المؤمن عليه مدفوعات نقدية مقابل هذه السياسة - أكثر من قيمة الاستسلام ، ولكن أقل من دفع السياسة المقررة عند الوفاة.
من خلال بيعها ، ينقل الشخص المؤمن عليه كل جانب من جوانب السياسة إلى المالك الجديد. هذا يعني أن المستثمر الذي يتولى السياسة يرث ويصبح مسؤولاً عن كل ما يتعلق بالسياسة بما في ذلك مدفوعات الأقساط مع استحقاقات الوفاة. لذلك ، بمجرد وفاة الطرف المؤمن عليه ، يتلقى المالك الجديد - الذي يصبح المستفيد بعد النقل - الدفع.
هناك العديد من الأسباب التي تجعل الناس يختارون بيع بوالص التأمين على الحياة الخاصة بهم وعادة ما يتم ذلك فقط عندما لا يكون لدى الشخص المؤمن عليه مرض معروف يهدد حياته. غالبية الناس الذين يبيعون سياساتهم من أجل تسوية الحياة يميلون إلى أن يكونوا من كبار السن - أولئك الذين يحتاجون إلى المال للتقاعد ولكنهم لم يتمكنوا من توفير ما يكفي. لهذا السبب تسمى مستوطنات الحياة في كثير من الأحيان المستوطنات العليا. من خلال تلقي دفعات نقدية ، يمكن للطرف المؤمن أن يكمل دخل التقاعد الخاص به مع دفع معفاة من الضرائب إلى حد كبير.
تشمل الأسباب الأخرى لاختيار تسوية الحياة ما يلي:
- عدم القدرة على تحمل أقساط التأمين. بدلاً من ترك السياسة وإلغاءها ، يمكن للشخص المؤمن عليه بيع السياسة باستخدام تسوية الحياة. قد يؤدي عدم دفع أقساط التأمين إلى صافي قيمة الاستسلام النقدي الأصغر للمؤمن له - أو لا شيء على الإطلاق ، وفقًا للشروط. على الرغم من ذلك ، عادة ما تؤدي التسوية مدى الحياة في السياسة الحالية إلى دفع نقدي أعلى من المستثمر. لم تعد هناك حاجة إلى هذه السياسة. قد يأتي وقت لا توجد فيه أسباب وجود السياسة. قد لا يحتاج الطرف المؤمن عليه بعد الآن لسياسة المعالين له. حالات الطوارئ. في الحالات التي ينشأ فيها حدث غير متوقع ، مثل وفاة أو مرض أحد أفراد الأسرة ، قد يحتاج المالك إلى بيع البوليصة النقدية لتغطية هذه النفقات. الحالات التي تنطوي على سياسات التأمين الفردية الرئيسية التي تحتفظ بها الشركات على المديرين التنفيذيين. هذا هو الحال بالنسبة للأشخاص الذين لم يعودوا يعملون للشركة. عن طريق اتخاذ تسوية الحياة ، يمكن للشركة النقدية على السياسة التي كانت غير سائلة سابقا.
تسوي مستوطنات الحياة عمومًا البائع أكثر من قيمة استسلام السياسة ، ولكن أقل من فائدة الوفاة.
إعتبارات خاصة
تساهم مستوطنات الحياة بفعالية في إنشاء سوق ثانوي لبوالص التأمين على الحياة. كان هذا السوق الثانوي سنوات في طور الإعداد. كان هناك عدد من الأحكام القضائية التي شرعت السوق - واحدة من أبرزها 1911 قضية المحكمة العليا الأمريكية في قضية غريغسبي ضد راسل.
لم يستطع John Burchard مواصلة دفع أقساط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة وبيعها إلى طبيبه AH Grigsby. عندما توفي Burchard ، حاول Grigsby جمع فائدة الموت. دعوى قضائية ضد تنفيذي الحوزة بوركارد Grigsby للحصول على المال وفاز. لكن القضية انتهت في المحكمة العليا. في حكمه ، شبه قاضي المحكمة العليا أوليفر ويندل هولمز التأمين على الحياة بالممتلكات العادية. كان يعتقد أن هذه السياسة يمكن نقلها من قبل المالك حسب الرغبة ، وكان له نفس المكانة القانونية مثل الأنواع الأخرى من العقارات مثل الأسهم والسندات. بالإضافة إلى ذلك ، قال إن هناك حقوقًا تأتي مع التأمين على الحياة كجزء من الممتلكات:
- يمكن للمالك تغيير المستفيد ما لم يكن لدى شركة التأمين قيود في مكانها. يمكن استخدام السياسة كضمان للحصول على قرض. يمكن للمالكين الاقتراض من بوليصة التأمين. يمكن بيع السياسات إلى شخص أو كيان آخر.
مستوطنات الحياة مقابل مستوطنات فيديات
أصبحت مبيعات السياسات شائعة خلال الثمانينيات ، عندما كان الأشخاص المصابون بالإيدز لديهم تأمين على الحياة لم يحتاجوا إليه. أدى ذلك إلى جزء آخر من الصناعة - صناعة التسوية الوريدية ، حيث يبيع الأشخاص الذين يعانون من أمراض مزمنة سياساتهم النقدية. هذا الجزء من الصناعة فقد بريقه بعد أن بدأ مرضى الإيدز يعيشون حياة أطول.
عندما يصاب شخص ما بمرض عضال وله فترة حياة قصيرة للغاية ، فقد يبيع التأمين على حياته لشخص آخر. في مقابل الحصول على مبلغ كبير من المال ، يتحمل المشتري مدفوعات الأقساط ، ليصبح المالك الجديد للسياسة. بعد وفاة الطرف المؤمن له ، يتلقى المالك الجديد إعانة الوفاة.
التسويات الوريدية عادة ما تكون محفوفة بالمخاطر لأن المستثمر يتكهن بشكل أساسي بوفاة المؤمن عليه. على الرغم من أن مالك السياسة الأصلي قد يكون مريضًا ، لا توجد طريقة لمعرفة متى سيموت بالفعل. إذا كان الشخص المؤمن عليه يعيش أطول ، فإن السياسة تصبح أرخص ، لكن العائد الفعلي يصبح أقل بعد أخذ مدفوعات الأقساط مع مرور الوقت في الحسبان.
