ما هو التوفير؟
التوفير قد يعني توفير المال ، لكن التوفير هو رابطة للمدخرات والقروض. تشير Thrifts أيضًا إلى اتحادات الائتمان وبنوك الادخار المتبادل التي تقدم مجموعة متنوعة من خدمات الادخار والقروض. تختلف عمليات التوفير عن البنوك التجارية من حيث أنها تستطيع اقتراض أموال من نظام بنك قروض المنازل الفيدرالي ، والذي يتيح لها دفع فوائد أعلى للأعضاء.
فهم التوفير
Thrifts ، جنبا إلى جنب مع البنوك التجارية والاتحادات الائتمانية ، مؤهلة كمؤسسات الإيداع. معظم الناس على دراية بالبنوك التجارية والاتحادات الائتمانية ، ولكن الخط يصبح غامضًا عند تحديد التوفير. الخط غامض في بعض الولايات أيضًا ، لكن عمليات التوفير هي أساسًا جمعيات الادخار والقروض. الأهم من ذلك ، فهي بنوك الادخار التي تتخصص في العقارات.
في الأصل ، لم تقدم عمليات التوفير سوى حسابات ادخار وودائع لأجل ، ولكن على مدار العشرين عامًا الماضية ، اتسع نطاق خدمات البنوك مع توسع احتياجات المستهلك العادي. وهم يقدمون الآن نفس المنتجات مثل الاتحادات الائتمانية والبنوك التجارية.
البنوك التجارية مقابل التوفير
البنوك التجارية ، مثلها مثل معظم الشركات ، تعمل من أجل الربح. ليس لديهم ولاية محددة من حيث فئة الأصول. يمتلك المساهمون هذه المنظمات ، ومثل معظم الشركات ، فإن الهدف هو زيادة الأرباح. يتم تحديد نطاق الصلاحيات الممنوحة للبنوك التجارية بشكل أساسي بموجب قانون الولاية والقانون الفيدرالي ، حيث يتم إصدار مواثيق البنوك. تحدد مواثيق الشركات الخاصة بهم ، والصلاحيات الممنوحة لهم بموجب قانون الولاية والقانون الفيدرالي ، نطاق أنشطتهم. تتلقى البنوك التجارية تأمين الودائع من المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) وتخضع لنظام الاحتياطي الفيدرالي.
على النقيض من ذلك ، تتخصص جمعيات الادخار والقروض ، أو الادخار ، في القروض العقارية والإقراض العقاري. الولاية الأولى هي لأعضاء التوفير ، وليس الربح. مثل البنوك التجارية ، يمكن استئجارها من قبل مكتب مراقب العملة (OCC) أو من قبل الدولة. FDIC يؤمن لهم أيضا. تميل عمليات التوفير إلى الاحتفاظ بمحفظة قروضها بدلاً من تسنيد القروض ، لذا فإن الأعضاء الذين لديهم ملفات تعريف غير نمطية لا تتناسب مع معايير الرهن العقاري للوكالة قد يواجهون فرصة أفضل للحصول على قرض من خلال التوفير المحلي بدلاً من البنك التجاري الوطني.
المؤهل التوفير المقرض
نظرًا لميثاقهم ، يتم تكليف الأشخاص المختصين بالتركيز على الأصول المتعلقة بالإسكان ويجب أن يكونوا أعضاء في نظام بنك قروض الإسكان الفيدرالي. في الأصل ، كانت هناك حاجة إلى توفير 65٪ على الأقل من محفظتهم في الأصول المتعلقة بالإسكان ؛ تمت الإشارة إلى هذه العتبة باسم اختبار مقرض التوفير المؤهل (QTL) حيث كان مقياسًا للالتزام بالميثاق الأصلي. ومن المزايا التي تجتاز اجتياز اختبار QTL أن المقترضين يحصلون أيضًا على الاقتراض من نظام بنك قروض الإسكان الفيدرالي ، والذي يترجم إلى فائدة أعلى للمودعين مقارنة بالبنوك التجارية.
