جدول المحتويات
- حسابات التقاعد الفردية
- حسابات الوساطة
- المعاشات الضريبية المؤجلة
- الاستثمارات العقارية
- الاستثمار في الأعمال التجارية الصغيرة
- الخط السفلي
يعد الادخار للتقاعد أحد أكبر التحديات المالية التي ستواجهها. هناك مدارس فكرية مختلفة حول مقدار المال الذي ستحتاجه للعيش براحة أثناء التقاعد. بغض النظر عن هذا الرقم ، من الضروري أن تكون سباقا بشأن الادخار إذا كنت تريد الوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك.
في حين أن الكثير من الناس يدخرون للتقاعد في الخطط التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (ك) و 403 (ب) ، إلا أنهم ليسوا دائمًا خيارًا. ولكن هنا أخبار سارة: هناك الكثير من الطرق الأخرى لبناء تلك البيضة العش. إليك كيف يمكنك الوصول إلى أهداف مدخرات التقاعد الخاصة بك ، حتى إذا لم يكن لديك رقم 401 (ك).
الماخذ الرئيسية
- لدى العديد من الأشخاص 401 (ك) في العمل ، ولكن توجد طرق أخرى للتوفير للتقاعد إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى حساب واحد. من السهل إعداد حسابات التقاعد الفردية (IRAs) وإدارتها ، وهي توفر مزايا ضريبية قيمة يمكنك أيضًا توفير (وتنمو) أموالك في حساب السمسرة والأقساط السنوية والعقارات والأعمال التجارية الصغيرة.
حسابات التقاعد الفردية (IRAs)
الجيش الجمهوري الايرلندي عبارة عن حسابات معفاة من الضرائب لها استثمارات تختارها. هناك نوعان رئيسيان من IRAs: التقليدية وروث. الفرق الأكبر بين الاثنين هو عندما تدفع ضرائبك.
مع IRAs التقليدية ، تحصل على خصم مساهماتك في السنة التي تقدمها. ثم ، عندما تبدأ في سحب الأموال أثناء التقاعد ، يتم فرض ضريبة على تلك السحوبات كدخل عادي.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي العمل على عكس ذلك. لا تحصل على إعفاء ضريبي عند إضافة أموال إلى الحساب. لكن عمليات السحب المؤهلة - تلك التي يتم إجراؤها بعد سن 59 - وعندما تكون خمس سنوات على الأقل منذ أن ساهمت لأول مرة في روث - تكون معفاة من الضرائب. ويمكنك سحب مساهماتك في أي وقت ولأي سبب دون أي ضرائب أو غرامات.
أكبر عيب في الادخار في التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو الحد الأدنى للمساهمة. وإذا ربحت الكثير من المال ، فلن تستطيع المساهمة على الإطلاق في روث.
بالنسبة لعامي 2019 و 2020 ، يمكنك تخزين ما يصل إلى 6000 دولار أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. ومع ذلك ، إذا قمت بتخطي الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك كل عام ، فيمكنك أن تحصل على مبلغ أنيق بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى التقاعد. بالطبع ، كلما بدأت ، كلما كان ذلك أفضل.
حسابات الوساطة
بطبيعة الحال ، فإن الاستثمارات عالية المخاطر مثل الأسهم الفردية لديها القدرة على كسب أكثر من الاستثمارات منخفضة المخاطر مثل الأقراص المدمجة - لكن قد تخسر المال. تعد السندات والأقراص المدمجة وصناديق أسواق المال أكثر تحفظًا ، ولكنها توفر الاستقرار الذي يعد مفيدًا على المدى الطويل. الحيلة هي إيجاد توازن تشعر بالرضا تجاهه ، وسيساعدك ذلك على تحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك.
تأكد من الانتباه إلى الرسوم. حتى الاختلافات الضئيلة في الرسوم يمكن أن يكون لها تأثير كبير على بيض عشك بمرور الوقت.
لا توجد صيغة قياسية لتقرير مقدار أموالك التي ستستخدمها في استثمارات عالية المخاطر وعالية المكاسب. بشكل عام ، ومع ذلك ، فإن معظم الناس يستبعدون المخاطر لأنهم يقتربون من التقاعد ، عندما يكون لديهم سنوات أقل للتعافي من الخسائر الكبيرة. لا يزال ، يعيش الناس فترة أطول اليوم ، لذلك لأنك في الستينيات من العمر لا يعني أنك بحاجة إلى بيع أسهمك.
المعاشات الضريبية المؤجلة
تقدم المعاشات طريقة أخرى للوصول إلى هدف مدخرات التقاعد. تقدم من خلال شركات التأمين الأقساط الضريبية المؤجلة بالإضافة إلى فرص استثمارية متنوعة. تتوفر المعاشات مع أي مما يلي:
- معدل فائدة ثابت معدل الفائدة المفهرسة ، استنادًا إلى أداء معدل متغير محدد لمؤشر معين ، مرتبط بأداء السوق
إن الأموال التي تقوم بتخزينها في الأقساط السنوية تزيد من الضرائب المؤجلة ولكنها تصبح خاضعة للضريبة بمجرد سحب الأموال في التقاعد. بالإضافة إلى التأجيل الضريبي ، يمكن أن توفر الأقساط السنوية دخلًا مضمونًا لعدد معين من السنوات أو لمدى الحياة.
المعاشات ليست مناسبة لكل مستثمر. إنهم مدعومون فقط بقدرة دفع المطالبات لشركة التأمين المصدرة ، وليس هناك أداء استثمار مضمون. كما أن الأقساط السنوية غالية الثمن ، بمعنى أنك قد تدفع الكثير من الرسوم.
من المفيد توخي الحذر إذا كنت تفكر في الأجر. يقول جيمس ب. توينينج ، CFP® ، مؤسس ورئيس مجلس الإدارة التنفيذي: "المعاشات هي عقود مع شركات التأمين على الحياة ، وهناك تاريخ طويل من وكلاء التأمين المتلاعبين الذين يبيعون المعاشات السنوية للعمولات الكبيرة التي يربحونها ، وليس لصالح المستثمر". of Financial Plan، Inc. ، في بيلينجهام ، واشنطن.
"هذه المعاشات المستندة إلى العمولة عادة ما تكون أكثر تكلفة من الأوراق المالية الجماعية الأخرى مثل صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة. ليس من غير المألوف العثور على المعاشات السنوية مع إجمالي التكاليف السنوية التي تتجاوز 4 ٪ في السنة - رياح معاكسة هائلة تؤدي إلى ضعف أداء الشبكة من النفقات."
الاستثمارات العقارية
طريقة أخرى لتوفير للتقاعد هو الاستثمار في العقارات. إذا كان لديك حساب IRA أو حساب الوساطة ، فقد يكون لديك بالفعل إمكانية الوصول إلى القطاع العقاري من خلال صندوق مشترك أو مؤسسة ETF.
يقول مارك هيبنر من مؤسسة إندكس فاونديشنز في إيرفين ، كاليفورنيا: "الخيار الأفضل للمستثمرين هو الشراء في صندوق يستثمر في صناديق الاستثمار العقاري في جميع أنحاء العالم".
"صناديق الاستثمار العقاري فعالة للغاية من حيث التكلفة وشفافة وسائلة. يتيح الوصول إلى صناديق الاستثمار العقاري من خلال صندوق مشترك للمستثمرين الحصول على تنويع عالمي في العقارات بطريقة فعالة من حيث التكلفة ".
خارج صناديق الاستثمار العقاري ، يمكنك شراء العقارات مباشرة لتوليد دخل خلال سنوات التقاعد. إذا كنت تستثمر في منزل متعدد الأسر ، على سبيل المثال ، يمكنك العيش في قسم واحد واستئجار القسم الآخر. هذا يقلل بشكل فعال مجموع نفقات المعيشة الخاصة بك مع سداد الرهن العقاري.
في وقت لاحق ، يمكنك أن تقرر الاستمرار في استئجار العقار والحصول على دخل ثابت من الإيجارات. بدلاً من ذلك ، يمكنك بيع المنزل (موضع تقدير مثالي) واستخدام العائدات لتغطية نفقات المعيشة أو الاستثمارات الأخرى.
الاستثمار في الأعمال التجارية الصغيرة
خيار آخر لمساعدتك في بلوغ أهداف التقاعد الخاص بك هو الاستثمار في الأعمال التجارية الصغيرة. استثمار الشركات الصغيرة لا يعني بالضرورة أن تصبح صاحب عمل. إذا كنت لا ترغب في قيادة السفينة ، فيمكنك الاستثمار في شركة قائمة كشريك صامت.
سواء اخترت ريادة الأعمال أو الاستثمار ، فإن أرباح الشركات الصغيرة لا تتوج وأن العائد المحتمل للاستثمار أعلى من البدائل الأخرى. بالطبع ، تحمل هذه الاستثمارات معهم الكثير من المخاطر. ليس هناك ما يضمن أن الوقت أو الأموال التي تستثمرها في شركة صغيرة ستدر عائدًا كبيرًا بمرور الوقت. اختر بحكمة.
الخط السفلي
عندما لا يكون 401 (ك) خيارًا ، فلا يزال لديك عدد من الطرق للاستثمار في سنوات ما بعد العمل. من الجيد دائمًا العمل مع مستشار مالي موثوق به ، خاصة إذا اخترت أي استثمارات عالية المخاطر.
وبغض النظر عن المكان الذي تضع فيه أموالك ، تأكد من إعادة توازن محفظتك بشكل منتظم مع تغير أهدافك وملفك الشخصي وتغير أفق الوقت.
