1 مليون دولار الميزانية
بالنسبة لمعظم الناس ، فإن كلمة "المليونير" ، وهي عبارة صيغت في القرن الثامن عشر ، تستدعي إلى الذهن صوراً للثروة الفخمة وأنماط الحياة الباهظة. ببساطة وجود هذا القدر من المال يمثل مرة واحدة تذكرة للحياة في شارع سهل. في هذه الأيام ، وبفضل التضخم وزيادات تكلفة المعيشة وتغييرات نمط الحياة ، فإن التقاعد بمبلغ مليون دولار ليس هزيلًا. يتطلب الأمر الآن إعداد ميزانية ذكية لضمان استمرار بيضة العش هذه لسنوات المتقاعدين المتبقية.
على الرغم من أنه لا يوفر أسلوب حياة فخم في السنوات الماضية ، إلا أن الحصول على مليون دولار للتقاعد لا يزال نعمة. كثير من المتقاعدين ليس لديهم شيء ، أو لا شيء على الإطلاق ، في الأصول السائلة وعليهم الاعتماد على مزايا الضمان الاجتماعي لدفع الفواتير كل شهر. هذا سبب كبير لارتفاع معدل الفقر لدى الأميركيين 65 فما فوق. قد لا ينفق المتقاعد بمبلغ مليون دولار بالضبط الكثير من الوقت في The Breakers in Palm Beach أو Plaza Hotel في نيويورك. لكن بالاستثمار بذكاء ، يجب أن يضمن هذا المبلغ أن يعيش في مدينة أمريكية نموذجية كبيرة - مثل شيكاغو أو لوس أنجلوس أو هيوستن - دون القلق بشأن الفقر أو عدم القدرة على سداد الفواتير.
الماخذ الرئيسية
- في هذه الأيام ، وبفضل التضخم ، وزيادات تكاليف المعيشة ، وتغيير نمط الحياة ، يتطلب التقاعد على مليون دولار ميزانية ذكية لضمان استمرار هذه البويضة لمدة سنوات متبقية للمتقاعدين. والمعاش السنوي هو في الأساس تأمين ضد دفع أموال الفرد ، مع التأمين الشركة التي تتحمل مخاطر أن يعيش الفرد فترة طويلة جدًا. إن استثمار 1 مليون دولار في محفظة تقليدية وأخذ سحوبات سنوية يعطي للمتقاعد مرونة أكثر مع المال مقارنة بشراء الأقساط السنوية.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على اثنين من الاستراتيجيات الرئيسية التي يستخدمها المتقاعدون الدهاء لتمتد مليون دولار طوال سنوات تقاعدهم. تتمثل إحدى الطرق في شراء الأقساط الفورية ، والتي تحول المبلغ المقطوع للمتقاعد إلى راتب شهري مضمون للفترة المتبقية من حياته. والأمر الآخر هو استثمار الأموال في محفظة قياسية ، عادةً ما تكون متنوعة مع استثمارات صناديق الاستثمار والأسهم والسندات ، ثم تسحب نسبة مئوية ثابتة من تلك المحفظة كل عام لدفع نفقات المعيشة.
ناشفيل: كيف يمكنني الاستثمار للتقاعد؟
فوائد المعاشات الفورية
بالنسبة للمتقاعدين الذين يشعرون بالقلق من نفاد الأموال في مرحلة ما ، فإن الأقساط الفورية قد توفر الميزة الأكثر جاذبية في أي منتج تقاعدي: دفق دخل ثابت مضمون مدى الحياة - سواء مات المشتري في اليوم التالي لشراء الأقساط أو يعيش ليكون 120.
يتم بيع المعاشات الفورية من قبل شركات التأمين على الحياة. لا يتم تصنيفها على أنها استثمارات ولكن كعقود يضع المتقاعد بها مبلغًا مقطوعًا في الأقساط السنوية ، مما يجذب الفائدة. يتم إطفاء الرصيد الأساسي وميزان الفائدة مع سلسلة من المدفوعات الثابتة المنتظمة للمتقاعدين. هناك عدة عوامل تحدد مبالغ هذه المدفوعات. واحد هو أسعار الفائدة السائدة. عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ، تدفع الأقساط أكثر. العامل الآخر هو متوسط العمر المتوقع للمتقاعد. وكلما طال أمد العيش ، انخفض الدفعات الشهرية. لهذا السبب ، تحصل النساء ، اللائي يتجاوزن عدد الرجال عمومًا ، على شيكات سنوية أصغر على نفس الرصيد.
بينما يتم استخدام متوسط العمر المتوقع لحساب مبالغ الاستحقاقات ، فإن الشيكات لا تتوقف عن الوصول بمجرد بلوغ ذلك العمر ويتم إطفاء الرصيد السنوي. بدلا من ذلك ، يتلقى المتقاعد الشيكات طالما كان هو أو هي. "شراء الأقساط الفورية يشبه شراء معاش تقاعدي. تقول جورجيا بروغيمان ، CFP® ، ميريديان فاينانشيال كونسلتورز ، هوليستون ، ماساشوستس ، إنك تتبادل مبلغًا مقطوعًا لشركة التأمين ووعد بأن تدفع لك بقية حياتك.
القسط السنوي هو التأمين بشكل أساسي ضد صرف أموال الفرد ، حيث تتحمل شركة التأمين مخاطر عيش الفرد لفترة طويلة. المتقاعد الذي يعطي الأولوية لراحة البال في هذا الصدد ، مع العلم أن والديه وأجداده عاشوا جميعًا إلى 100 ، ينبغي أن يفكر في الأجر.
المعاشات الفورية
ميزة المعاشات اثنين من عيوب واضحة: المعاملة الضريبية وعدم السيولة. في حين أن معظم إيرادات الاستثمار المكتسبة على مدى فترة طويلة تخضع للضريبة بمعدلات أرباح رأس المال طويلة الأجل ، يتم فرض الضرائب السنوية على معدلات الدخل العادية. يعتمد الفرق بين الاثنين على شريحة الضرائب للمستثمر. قد تكون غير مادية ، لكنها قد تكون مهمة أيضًا. بالنسبة لكسب الدخل المرتفع ، فإن أعلى معدل للضريبة العادية ، بعد إقرار فاتورة الضريبة الجديدة مؤخرًا ، اعتبارًا من عام 2020 ، هو 37٪. على النقيض من ذلك ، لا يتم فرض ضرائب على أرباح رأس المال طويلة الأجل بأكثر من 20٪.
المشكلة الأخرى في المعاشات هي أن المالكين يقتصرون فعلياً على الشيكات الشهرية. "لا يعد شراء الأقساط الفورية عندما لا تزال أسعار الفائدة منخفضة نسبيًا فكرة جيدة ، خاصة مع ارتفاع الرسوم المقدمة وتكاليف الاستسلام المرتبطة بالمعاشات السنوية ، لأن المدفوعات الثابتة ستكون منخفضة ولن تزيد حتى إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، يقول إليزابيث ساغي ، رئيس CFP® ، رئيس InAlliance Financial Planning ، في سانتا باربارا ، كاليفورنيا. والأكثر من ذلك ، لا يمكنك سحب جزء كبير من الأقساط ، مثل الطوارئ أو عملية شراء كبيرة ، دون تكبد أي عقوبات.
يتعلق الأمر بالأولويات. إذا كان الحصول على دخل مدى الحياة يمثل أولوية أكبر للمتقاعدين من الحصول على أمواله بالكامل ، فقد تكون الأقساط هي الخيار الأفضل. خلاف ذلك ، يجب على المتقاعدين البحث في مكان آخر - أو على الأقل عدم استثمار كل أو معظم صناديق التقاعد الخاصة بهم في الأقساط السنوية.
مزايا الحافظة التقليدية
هناك استراتيجية أخرى لجني مليون دولار أخيرًا من خلال التقاعد وهي وضع الأموال في محفظة متنوعة وسحب نسبة مئوية محددة سنويًا ، مع فهرسة هذا المبلغ للتضخم. يتبع العديد من المتقاعدين الذين يستخدمون هذه الاستراتيجية قاعدة الـ 4٪. ينسحبون 4 ٪ في السنة الأولى ، أو 40،000 دولار ، ويعيشون على هذا المبلغ. في السنة الثانية ، يحصلون على نفس النسبة 4 ٪ ، بالإضافة إلى معدل التضخم لتلك السنة. إذا كان معدل التضخم 2 ٪ ، فإن انسحاب السنة الثانية سيكون 102 ٪ من 40،000 دولار ، أو 40800 دولار. تتبع السنة الثالثة نفس النمط ، وهكذا دواليك ، حيث يتقاعد المتقاعد دائمًا بنسبة 4٪ بالإضافة إلى معدل التضخم المتراكم. عند إبراز معدلات الفائدة وبيئة التضخم لعام 2020 ، يمكن للمتقاعدين بسهولة الحصول على مليون دولار تدوم أكثر من 30 عامًا باستخدام هذه الاستراتيجية.
"تتيح المحفظة المتنوعة عالميًا للمستثمرين أن يوفقوا بين قدرتهم على المخاطرة الفردية وتعرضهم للمخاطر الفردية ، وأن يوفروا المرونة فيما يتعلق بالحصول على أموالهم ، ويحتمل أن يوفروا المرونة فيما يتعلق بالتعرض للضرائب ، ويوفرون معدلات دفع أعلى مما توفره المنتجات. في سوق التأمين. على الرغم من أن قاعدة السحب بنسبة 4٪ تعد بداية جيدة ، إلا أنني أخبر العملاء في العادة أن بإمكانهم تحمل ما يتراوح بين 5٪ و 6٪ إذا ما تم تنويعهم عالمياً مع إمالة نحو المصادر المعروفة للعائد المتوقع ، مثل أسهم الشركات ذات رأس المال الصغير والقيمة "، كما يقول مارك. هيبنر ، رئيس ومؤسس Index Fund Advisors Inc. ، Irvine ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتاب Index Funds: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين.
عيوب الحافظة التقليدية
الجانب السلبي الرئيسي لاستراتيجية المحفظة التقليدية هو أنه ، للأسف ، لا توجد طريقة لتوقع عوائد السوق المستقبلية أو معدلات التضخم بأي قدر من اليقين. كانت السنوات التي تلت الركود العظيم ممتازة للأسهم وصناديق الاستثمار ، وجيدة بنفس القدر فيما يتعلق بالتضخم المنخفض. ومع ذلك ، فإن السوق الهابطة الممتدة أو فترة التضخم المرتفع على نحو غير عادي - ظهرت السبعينيات على حد سواء - تتسبب في تبخر المتقاعد بمبلغ مليون دولار بسرعة أكبر إذا تم استثماره باستخدام الاستراتيجية المذكورة أعلاه.
الخط السفلي
إن استثمار مليون دولار في محفظة تقليدية وأخذ سحوبات سنوية يوفر للمتقاعدين مرونة مالية أكبر من شراء الأقساط السنوية. كانت عائدات صناديق الاستثمار ، تاريخياً ، أقوى من عوائد الأقساط السنوية. وفي بيئة أسعار الفائدة المنخفضة ، سيكون للمعاشات معدلات دفع أقل سخاء مما كانت عليه في الأوقات التي تكون فيها أسعار الفائدة أعلى. من ناحية أخرى ، فإن القسط السنوي يقدم للمتقاعدين ميزة واحدة لا توفرها محفظة تقليدية - ضمانة بارتداء الحديد لن يفوت أمواله أبدًا.
