جدول المحتويات
- روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- حسابات الإنفاق المرنة
- سندات بلدية
- تأمين دائم على الحياة
- الخط السفلي
تتطلب معظم حسابات الادخار - والأماكن المشابهة لتوقف أموالك ، مثل أموال سوق المال - أن تدفع ضرائب على الفائدة التي تجنيها. هناك بضعة أنواع من حسابات الادخار والأدوات المالية الأخرى هي استثناءات لهذه القاعدة وقد تستحق النظر إذا كنت تبحث عن طرق لتخفيض فاتورتك الضريبية ومد مدخراتك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "كيف يتم فرض ضريبة على حساب التوفير؟")
الماخذ الرئيسية
- يبدو أن الجميع يشجعونك على توفير واستثمار أموالك لمساعدتها على النمو في المستقبل. لكن الفائدة وأرباح الأسهم ومكاسب رأس المال المتلقاة من المدخرات والاستثمارات تخضع للضريبة. Roth IRA و HSA والسندات البلدية والحياة الدائمة. تعد سياسات التأمين من بين الاستراتيجيات القليلة المتاحة للتخلص من المدخرات المعفاة من الضرائب.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تم تصميم Roth IRAs للعمل كحسابات تقاعد وليس حسابات ادخار. ومع ذلك ، تعتبر Roth IRAs طريقة رائعة لكسب فوائد معفاة من الضرائب لمستقبلك. تم فرض ضرائب على الأموال التي تستثمرها في Roth IRA قبل إيداعها ، ولن يتم فرض الضريبة على الفائدة عند سحب الأموال للتقاعد. قد يكون هذا أمرًا جذابًا بشكل خاص إذا كنت شابًا ولديك سنوات عديدة حتى تتضاعف هذه الفائدة قبل التقاعد. جيل الألفية ، وهذا واحد بالنسبة لك.
على الرغم من أن Roth IRAs تستخدم تقليديًا للتقاعد ، إلا أنها مهيكلة بطريقة تجعلها جذابة كأداة ادخار قصيرة الأجل أيضًا.
- يمكنك سحب الأموال التي وضعتها في Roth IRA مبدئيًا (ولكن ليس الفائدة التي اكتسبتها) في أي وقت دون غرامة. تتيح لك بعض المشتريات والأحداث مدى الحياة سحب الأرباح أيضًا دون عقوبة.
كل هذا يجعل روث مكانًا جيدًا لإيقاف الأموال التي تأمل ألا تحتاج إليها - مع العلم أنه يمكنك الحصول عليها إذا احتجت إليها. كن على دراية بأنه إذا كنت بحاجة إلى سحب الأرباح ولا تتناسب مع قواعد عمليات الشراء / الحياة ، فسوف يتم فرض غرامة بنسبة 10٪ في كل مرة تقوم فيها بذلك حتى تبلغ 59 سنة. يجب أيضًا أن يكون لديك حساب لمدة خمس سنوات قبل السحب الأول لتجنب دفع الضريبة ، بغض النظر عن العمر. مع ذلك ، تعتبر أرباح الفوائد المعفاة من الضرائب من Roth IRA حافزًا رائعًا لتوفير مستقبلك.
حسابات الإنفاق المرنة وحسابات التوفير الصحية
حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) وحسابات التوفير الصحي (HSAs) هي برامج تساعد في توفير بعض الإعفاءات الضريبية مع المساعدة في نفقات الرعاية الصحية ، وفي حالة FSAs ، نفقات رعاية الأطفال أيضًا. على الرغم من أن الأسماء تبدو متشابهة ، إلا أن هناك بعض الاختلافات الرئيسية.
خطة عمل الخدمات المالية:
- يجب أن يكون برعاية صاحب العمل. يجب إعداد مبلغ إيداع يُعلن عنه عادة في بداية العام ولا يمكن تغييره. لا تتدحرج - إذا لم تستخدم المال الذي تخسره ، فيمكنك الدفع نفقات الرعاية الصحية ورعاية الطفل. لا تشترط أن يكون لديك خطة تأمين صحي عالية الخصم.
مساعدا من المراقبين الصحيين:
- لا تحتاج إلى كفيل صاحب عمل. يمكن فتحه من قبل أي شخص لديه خطة تأمين صحي عالية الخصم. يمكن إعادة تمويلها من سنة إلى أخرى - لا تخسر أموالك إذا لم تنفقها. يمكنك كسب الفائدة. أن تنفق على تأهيل النفقات ذات الصلة بالصحة. يمكن أن تكون بمثابة مصدر إضافي من مدخرات التقاعد
بالنسبة لعام 2018 ، ارتفع حد مساهمة هيئة الخدمات المالية بمقدار 50 دولارًا إلى 2.650 دولارًا ، في حين ارتفع حد مساهمة HSA بمقدار 50 دولارًا إلى 3450 دولارًا للأفراد و 6900 دولار للعائلات.
إن ما يشاركه هذان الحسابان هو أنك تساهم فيهما قبل أن تدفع ضريبة الدخل على أرباحك - وبالتالي تمتد إلى ما تنفقه على الرعاية الصحية. مع مرور الزمن ، تتكبد HSA بعض الفوائد المعفاة من الضرائب على أموالك. إذا كانت لديك نفقات طبية لمرة واحدة أو متكررة أو إجراء قادم لا يغطيه التأمين بالكامل ، وكان لديك تقدير جيد لما ستحتاج إليه (ورعاية الأطفال ، مقابل هيئة الخدمات المالية) للعام المقبل ، يستحق النظر في HSA أو FSA.
سندات بلدية
السندات البلدية (أو "munis") هي سندات تباع من قبل الحكومات المحلية لدعم مشاريع التحسين العام. لديهم عموما معدل عائد ثابت وطول المدة المحددة. هناك سندات قصيرة الأجل ، والتي تنضج في أي مكان من سنة إلى ثلاث سنوات ، وهناك سندات طويلة الأجل ، والتي لا تنضج لأكثر من عقد.
لتشجيع الاستثمار في مشاريع الحكومة المحلية ، تكون الفوائد المكتسبة من السندات البلدية معفاة من الضرائب (بعض ، وليس كلها ، تُعفى السندات البلدية من الضرائب الفيدرالية ، وحتى من الضرائب المحلية). يدفع Munis أسعار فائدة منخفضة نسبيًا ، لكن معظمها يعتبر استثمارات منخفضة المخاطر. تحظى هذه السندات بشعبية لدى الأشخاص في الفئات الضريبية المرتفعة لأنها تساعد في تقليل الأعباء الضريبية الخاصة بهم مع الاستمرار في كسب الفوائد ومع كبار السن لأنهم عادةً استثمارات منخفضة المخاطر.
مكافأة إضافية: يتيح لك الاستثمار في السندات البلدية لمدينتك أو بلدتك دعم المشاريع في المجتمع الذي تعيش فيه. تتلقى موارد عامة محسنة بينما تحصل على معفاة من الضرائب على مدخراتك. (لمعرفة المزيد ، راجع ما هو السند البلدي؟ )
بديل واحد للاستثمار مباشرة في السندات البلدية هو اختيار صندوق السندات البلدية. إذا كنت ترغب في الإعفاء من الدولة (وحتى الضرائب المحلية) ، فأنت بحاجة إلى العيش في الولاية التي تم إصدار السند فيها. قد يرغب المستثمرون ذوو الدخل المرتفع في سؤال مستشاريهم الماليين عن الصندوق الاستثماري البلدي.
تأمين دائم على الحياة
ربما تكون الطريقة الأقل شهرة لتراكم النمو والدخل المعفي من الضرائب هي استخدام سياسات التأمين على الحياة الدائمة التي تحمل قيمًا نقدية ، مثل الحياة الكاملة أو الحياة العامة. تشتمل هذه السياسات على عنصر مخصصات الوفاة بالإضافة إلى مكون نقدي يمكن اقتراضه أو سحبه بينما يكون المؤمن عليه على قيد الحياة. ينمو هذا المال كل عام بمعدل متواضع عن طريق الأرباح الموزعة ، والتي قد لا تخضع للضريبة في كثير من الحالات. إذا قمت بسحب الأموال التي ساهمت بها (الأساس) فلن تضطر لدفع أي ضرائب. بدلاً من ذلك ، يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية لسياستك المعفاة من الضرائب والسماح بتوزيع أرباح السياسة لتغطية نفقات الفائدة.
الخط السفلي
عندما يتعلق الأمر بالادخار ، كل قرش مهم. إذا كنت قادرًا على الاستثمار في حساب معفاة من الضرائب ، فستتمكن من زيادة أموالك. على الرغم من أن كل نوع من الأدوات المعفاة من الضرائب له حدوده ، إلا أنها جميعها أدوات ادخار يمكنها مساعدتك في الوصول إلى أهدافك المالية.
