ما هو قرض الرهن العقاري؟
قرض الرهن العقاري هو نوع من القروض المقدمة بمعدل أعلى من الدرجة الأولى للأفراد الذين لا يتأهلون للحصول على قروض من الدرجة الأولى. في كثير من الأحيان ، تم رفض المقترضين من فئة الرهن العقاري من قبل المقرضين التقليديين بسبب تصنيفهم الائتماني المنخفض أو عوامل أخرى تشير إلى أن لديهم فرصة معقولة للتخلف عن سداد الديون.
الماخذ الرئيسية
- تتميز قروض الرهن العقاري بأسعار فائدة أعلى من سعر الفائدة الرئيسي. عادةً ما يكون للمقترضين من ذوي الرتب العالية تصنيفات ائتمانية منخفضة أو أشخاص يُنظر إليهم على أنهم من المحتمل أن يتخلفوا عن سداد قرض. يمكن أن تختلف أسعار فائدة الرهن العقاري بين المقرضين ، لذلك من الجيد التسوق حول قبل اختيار واحد.
كيف يعمل قرض الرهن العقاري
عندما تقرض البنوك بعضها البعض في منتصف الليل لتغطية متطلباتها الاحتياطية ، فإنها تتقاضى سعر الفائدة الرئيسي ، وهو سعر الفائدة على أساس سعر الأموال الفيدرالية الذي وضعته لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية التابعة للبنك الاحتياطي الفيدرالي. كما يوضح موقع الاحتياطي الفيدرالي ، "على الرغم من أن الاحتياطي الفيدرالي ليس له دور مباشر في تحديد سعر الفائدة الأساسي ، فإن العديد من البنوك تختار تحديد أسعار الفائدة الأولية الخاصة بها جزئياً على المستوى المستهدف لسعر الأموال الفيدرالية - المعدل الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض للقروض قصيرة الأجل - التي أنشأتها اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة."
من 1947 إلى 2019 ، تذبذب سعر الفائدة الأساسي من 1.75٪ إلى 21.5٪ إلى 5.25٪ (اعتبارًا من أغسطس 2019). في آخر اجتماع له في 18 سبتمبر 2019 ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بخفض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية إلى 1.75٪ إلى 2٪ ، مما قد يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة الأساسي إلى 5٪.
5.25٪
سعر الفائدة الرئيسي في الولايات المتحدة كما هو محدد في 31 يوليو 2019.
يلعب سعر الفائدة الرئيسي دورًا كبيرًا في تحديد الفائدة التي تفرضها البنوك على المقترضين. تقليديًا ، تتلقى الشركات والمؤسسات المالية الأخرى معدلات مساوية أو قريبة جدًا من السعر الأساسي. يحصل عملاء التجزئة الذين يتمتعون بائتمانات جيدة وتاريخ ائتماني قوي على القروض العقارية وقروض الشركات الصغيرة وقروض السيارات على معدلات أعلى قليلاً من السعر الأساسي ولكن على أساسه. المتقدمون ذوو درجات الائتمان المنخفضة أو عوامل المخاطرة الأخرى يتم تقديمها من قبل المقرضين والتي هي أعلى بكثير من المعدل الأولي ، وبالتالي مصطلح "قرض الرهن العقاري".
لم يتم تعيين المبلغ المحدد من الفائدة المفروضة على قرض الرهن العقاري في الحجر. قد لا يقيم مختلف المقرضين مخاطر المقترض بنفس الطريقة. هذا يعني أن المقترض على قرض الرهن العقاري لديه فرصة لتوفير بعض المال عن طريق التسوق. ومع ذلك ، بحكم التعريف ، فإن جميع أسعار قروض الرهن العقاري أعلى من سعر الفائدة الأساسي.
أيضًا ، قد يتعثر المقترضون بطريق الخطأ في سوق إقراض الرهن العقاري من خلال ، على سبيل المثال ، الاستجابة لرهن عقاري عندما يكونون مؤهلين فعليًا للحصول على سعر أفضل مما يتم تقديمه عند متابعتهم للإعلان. يجب على المقترضين دائمًا التحقق لمعرفة ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على سعر أفضل من السعر الذي تم تقديمه لهم في الأصل.
يمكن أن يترجم ارتفاع أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري إلى عشرات الآلاف من الدولارات في مدفوعات الفائدة الإضافية على مدى فترة الرهن العقاري.
اعتبارات خاصة لقروض الرهن العقاري
بالنسبة للقروض طويلة الأجل ، مثل القروض العقارية ، فإن نقاط النسبة المئوية الإضافية من الفائدة تترجم غالبًا إلى عشرات الآلاف من الدولارات من مدفوعات الفائدة الإضافية على مدى مدة القرض. هذا يمكن أن يجعل سداد قروض الرهن العقاري صعبة بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض ، كما كان الحال في أواخر العقد الأول من القرن العشرين. في عام 2007 ، بدأت أعداد كبيرة من المقترضين الذين يحملون قروضاً عقارية عالية المخاطر في التخلف عن السداد. في نهاية المطاف ، كان هذا الانهيار في سوق الرهن العقاري مساهماً كبيراً في الأزمة المالية والركود العظيم الذي تلا ذلك. نتيجة لذلك ، خرج عدد من البنوك الكبرى من أعمال الإقراض عالية المخاطر. في الآونة الأخيرة ، على الرغم من أن هذا قد بدأ يتغير.
في حين أن أي مؤسسة مالية يمكن أن تقدم قرضًا بأسعار فائدة عالية ، هناك مقرضون يركزون على قروض الرهن العقاري بأسعار فائدة مرتفعة. يمكن القول إن هؤلاء المقرضين يمنحون المقترضين الذين يواجهون مشكلة في الحصول على أسعار فائدة منخفضة القدرة على الوصول إلى رأس المال للاستثمار أو تنمية أعمالهم أو شراء المنازل.
غالبًا ما يُعتبر الإقراض عالي الملاءة إقراضًا مفترسًا ، وهو ممارسة منح القروض للمقترضين بأسعار فائدة غير معقولة وحبسهم في الدين أو زيادة احتمال تعثرهم. ومع ذلك ، قد يكون الحصول على قرض الرهن العقاري خيارًا معقولًا إذا كان القصد من القرض هو سداد ديون بمعدلات فائدة أعلى ، مثل بطاقات الائتمان ، أو إذا لم يكن لدى المقترض وسائل أخرى للحصول على الائتمان.
