ما هو الرهن العقاري المقترض؟
المقترض عالي المخاطر هو شخص يُعد مخاطرة ائتمانية مرتفعة نسبياً بالنسبة للمقرض. يمتلك المقترضون من الرهون العقارية عالية الدرجات علامات ائتمانية منخفضة ومن المرجح أن يكون لديهم عدة عوامل سلبية في تقاريرهم الائتمانية ، مثل حالات الجنوح ورفض الحسابات. قد يكون للمقترضين من فئة الرهون العقارية عالية المخاطر سجل ائتماني "رقيق" ، مما يعني أن لديهم نشاطًا ضئيلًا أو معدومًا في تقارير الائتمان الخاصة بهم والتي يمكن للمقرضين أن يبنوا قراراتهم عليها.
الماخذ الرئيسية
- المقترضون ذوو الرهن العقاري هم أفراد يعتبرون أنهم يمثلون مخاطرة أعلى بالنسبة للمقرضين. وعادةً ما تكون درجاتهم الائتمانية أقل من 670 وغيرها من المعلومات السلبية في تقاريرهم الائتمانية. يفعلون. ومع ذلك ، فإن العديد من المقرضين يقدمون منتجات جديدة لخدمة هذا السوق.
فهم من يصبح مقترضًا ضعيف المخاطر
يعتمد المقرضون على مكاتب الائتمان لتقديم تقارير الائتمان وعشرات الائتمان التي تستند إليها قرارات الإقراض الخاصة بهم. يتم احتساب الدرجات الائتمانية باستخدام مجموعة متنوعة من المنهجيات ، وكلما ارتفعت درجة ، كان من المفترض أن يكون رصيد الشخص أفضل. درجة الائتمان الأكثر استخداما هي درجة فيكو.
إكسبيريان ، إحدى مكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة ، تقسم درجات الائتمان إلى خمس مستويات. إن المستويات الثلاثة الأولى - المعروفة باسم "استثنائية" و "جيدة جدًا" و "جيدة" - مخصصة للأفراد الذين حصلوا على درجات ائتمانية قدرها 670 وما فوق. (أعلى درجة ممكنة فيكو هي 850.)
يقع المقترضون في الرهن العقاري في الصفين السفليين ، الفئتين "العادلة" و "الفقيرة للغاية". الائتمان العادل ينطوي على درجات تتراوح بين 580 إلى 669 ؛ الائتمان الرديء للغاية أقل من 580. (أقل درجة ممكنة هي 300.)
إن الدرجات الائتمانية المنخفضة تجعل من الصعب على المقترضين ذوي الرهون العقارية عالية المخاطر الحصول على الائتمان من خلال المقرضين التقليديين. عندما يكونون قادرين على الحصول على قروض ، فإن المقترضين ذوي الرهون العقارية عالية المخاطر يحصلون عمومًا على شروط أقل مواتاة ، مقارنة بالمقترضين الذين لديهم ائتمان جيد.
إن مقرضي الرهن العقاري ، الشركات المتخصصة في هذا السوق ، على استعداد للمخاطرة الأكبر التي يفرضها المقترضون من الرهن العقاري الثانوي مقابل أسعار فائدة أعلى. في حين أن إقراض الرهن العقاري يمكن أن يكون عملاً مربحًا ، إلا أنه كان أحد العوامل الرئيسية التي أدت إلى أزمة الرهن العقاري في الولايات المتحدة في عام 2008. لقد خفف العديد من المقرضين ، وخاصة في سوق الرهن العقاري ، من متطلباتهم لجذب المزيد من المقترضين. كانت هذه القروض العقارية أعلى من معدلات التخلف عن السداد وأدت بعد ذلك إلى لوائح جديدة ، في المقام الأول قانون دود فرانك ، الذي شدد معايير الإقراض عبر أسواق الائتمان.
أنواع منتجات الرهن العقاري
في سوق التكنولوجيا المتطورة الناشئة اليوم ، يركز عدد من الشركات الجديدة ، بما في ذلك مختلف المقرضين عبر الإنترنت ، الآن على المقترضين من فئة الرهون العقارية عالية المخاطر. طورت وكالات الائتمان أيضًا منهجيات جديدة لتسجيل النقاط الائتمانية لهؤلاء المقترضين. وقد ساعد ذلك على زيادة العروض المتاحة للمقترضين من فئة الرهن العقاري.
يمكن لبطاقات الائتمان المضمونة أن تساعد المقترضين من فئة الرهن العقاري في تحسين نتائجهم الائتمانية والتأهل في النهاية للحصول على بطاقة ائتمان عادية.
أحد المنتجات المتاحة على نطاق واسع والتي توفر بديلاً للمقترضين من فئة الرهن العقاري هي بطاقة الائتمان المضمونة. يضع المقترض الأموال في حساب مصرفي خاص ، ثم يُسمح له بإنفاق ما يصل إلى نسبة مئوية معينة من هذا المبلغ ، باستخدام البطاقة المضمونة. بعد فترة زمنية ، قد يكون المقترض مؤهلاً للترقية إلى بطاقة ائتمان ذات حد ائتمان أعلى.
تقدم بعض الشركات أيضًا بطاقات ائتمان تقليدية غير مضمونة مصممة خصيصًا للمقترضين من فئة الرهن العقاري. وهي تشمل بنك Credit One ، و First Premier Bank ، و First Savings Bank. يمكن أن تصل أسعار الفائدة على هذه البطاقات الائتمانية إلى 30٪ ، وغالبًا ما تحمل رسومًا سنوية قدرها 100 دولار أو نحو ذلك ورسوم شهرية تتراوح بين 5 دولارات إلى 10 دولارات شهريًا. هذه البطاقات عادة ما يكون لها حد ائتمان أقل من غيرها من البطاقات ، وهي طريقة أخرى المقرضين تخفيف بعض المخاطر الرهن العقاري.
بالإضافة إلى بطاقات الائتمان ، يقدم العديد من المقرضين من فئة الرهن العقاري قروضًا غير متجددة ، مثل قروض السيارات ، مع معدل فائدة يصل إلى 36٪.
المقرضين يوم الدفع هي آخر ، أكثر إثارة للجدل ، بديلة الائتمان الرهون العقارية. يقدم هؤلاء المقرضون قروضًا قصيرة الأجل بمعدلات مئوية سنوية يمكن أن تتجاوز 400٪ في بعض الولايات.
في الإقراض العقاري ، يمكن للمقترضين ذوي المخاطر العالية تقديم مخاطر أقل من أنواع الإقراض الأخرى لأن الرهن العقاري مضمون من المنزل نفسه. ومع ذلك ، قد يواجه المقترضون من فئة الرهن العقاري صعوبة أكبر في الحصول على قرض عقاري ويمكن أن يتوقعوا دفع معدل فائدة أعلى من المقترض العادي إذا فعلوا ذلك.
