"المال هو الملك" ، يقول المثل القديم. ومع ذلك ، هل هذه الفلسفة عصابة حقيقية عند شراء منزل؟ هنا نظرة على بعض إيجابيات وسلبيات.
لماذا كل النقدية تجعل الشعور
1. أنت المشتري أكثر جاذبية. البائع الذي يعلم أنك لا تخطط لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري من المرجح أن يأخذك بجدية أكبر. يمكن أن تكون عملية الرهن العقاري مستهلكة للوقت ، وهناك دائمًا احتمال رفض مقدم الطلب ، وستتعثر الصفقة ، وسيضطر البائع إلى البدء من جديد ، كما يلاحظ ماري آدم ، المخطط المالي المعتمد في بوكا راتون. ، فلوريدا.
كونك مستعدًا للدفع نقدًا ، لا يمنحك ميزة مع البائعين المتحمسين المتحمسين لإغلاق الصفقة فقط ؛ كما أنه يساعد مع البائعين في أسواق العقارات حيث يكون المخزون ضيقًا وقد يتنافس العارضون على ممتلكاتهم.
2. يمكن أن تجد صفقة أفضل. كما يجعلك النقود مشترًا أكثر جاذبية ، فهو يضعك أيضًا في وضع أفضل للمساومة. حتى البائعين الذين لم يسمعوا قط عبارة "القيمة الزمنية للنقود" سوف يفهمون بشكل حدسي أنه كلما تلقوا أموالهم بسرعة ، كلما تمكنوا من الاستثمار أو الاستفادة منها بطريقة أخرى.
3. لم يكن لديك لتحمل مشاحنات تأمين الرهن العقاري. منذ فقاعة الإسكان والأزمة المالية التي أعقبت عام 2007-2008 ، شددت شركات التأمين على الرهن العقاري معاييرها لتحديد من يستحق القرض. نتيجة لذلك ، من المحتمل أن يطلبوا المزيد من الوثائق حتى من المشترين ذوي الدخول القوية وسجلات الائتمان التي لا تشوبها شائبة. في حين أن ذلك قد يكون خطوة حكيمة من جانب صناعة الإقراض ، إلا أنه قد يعني المزيد من الوقت والتفاقم لمقدمي الطلبات للرهن العقاري.
لا يوجد خيار أمام المشترين الآخرين سوى الدفع نقدًا.
يقول آدم: "لقد كان لدينا مشترين لم يتمكنوا من الحصول على قرض عقاري جديد لأن لديهم بالفعل رهنًا فعليًا على منزل آخر معروض للبيع". "نظرًا لعدم قدرتهم على الحصول على قرض عقاري جديد ، فإنهم يشترون العقار الجديد بكل النقد. بمجرد بيع العقار القديم ، قد يضعون رهنًا على العقار الجديد أو ربما يقررون التخلي تمامًا عن الرهن لتوفير الفائدة."
4. لن تفقد نوم ليلة على مدفوعات الرهن العقاري. تمثل الرهون أكبر فاتورة مفردة يتعين على معظم الناس دفعها كل شهر ، فضلاً عن العبء الأكبر إذا انخفض الدخل بسبب فقدان الوظيفة أو بعض المصائب الأخرى.
منذ سنوات ، كان أصحاب المنازل يحتفلون أحيانًا بمدفوعاتهم النهائية مع الأطراف التي تحترق الرهن العقاري. ومع ذلك ، من غير المرجح أن يظل مالك المنزل العادي في نفس المكان لفترة طويلة بما يكفي لسداد رهن عقاري لمدة 30 عامًا أو حتى لمدة 15 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يعيد أصحاب المنازل تمويل قروضهم العقارية عندما تنخفض أسعار الفائدة ، مما يمدد التزامات قروضهم إلى المستقبل.
إذا كان راحة البال أمرًا مهمًا لك ، فقد يكون سداد الرهن العقاري مبكرًا أو الدفع نقدًا لمنزلك في المقام الأول خطوة ذكية. هذا صحيح بشكل خاص وأنت تقترب من التقاعد. على الرغم من أن عدد أكبر بكثير من الأميركيين في سن التقاعد يحملون ديون السكن أكثر مما فعلوا قبل 20 عامًا ، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي. يرى كثير من المخططين الماليين فائدة نفسية على الأقل في التقاعد بدون ديون.
يقول مايكل جاري ، المخطط المالي المعتمد في نيوتاون ، بنسلفانيا: "إذا كان شخص ما يتقلص إلى منزل أقل تكلفة عند التقاعد ، فإنني أنصحهم عمومًا باستخدام الأسهم في منزلهم الحالي وعدم الحصول على قرض عقاري في البيت الجديد ".
ماذا تخسر
1. سوف تقوم بتقييد الكثير من المال في فئة أصول واحدة. إذا كانت الأموال المطلوبة لشراء منزل مباشر تمثل معظم مدخراتك ، فستكون على عاتقك إحدى القواعد المباركة للتمويل الشخصي: التنويع. ما هو أكثر من ذلك ، من حيث العائد على الاستثمار ، العقارات السكنية تأخرت تاريخيا بكثير وراء الأسهم ، وفقا لكثير من الدراسات. لهذا السبب سيخبرك معظم المخططين الماليين عن التفكير في منزلك كمكان للعيش بدلاً من الاستثمار.
2. سوف تفقد النفوذ المالي الذي يوفره الرهن العقاري. عندما تشتري أصلًا بأموال مقترضة ، يكون عائدك المحتمل أعلى - بافتراض ارتفاع قيمة الأصل.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك اشتريت منزلاً بقيمة 300000 دولار ارتفع قيمته منذ ذلك الحين بمقدار 100000 دولار ، والآن تبلغ قيمته 400000 دولار. إذا كنت قد دفعت نقدًا للمنزل ، فستكون عائدتك 33٪ (ربح 100000 دولار على 300،000 دولار). ومع ذلك ، إذا كنت قد خفضت 20 ٪ واقترضت 80 ٪ المتبقية ، فإن عائدك سيكون 166 ٪ (ربح 100000 دولار على 60،000 دولار دفعة أولى). يتجاهل هذا المثال المبسط مبالغ مدفوعات الرهن العقاري ، والخصومات الضريبية ، وعوامل أخرى ، ولكن هذا مبدأ عام.
تجدر الإشارة إلى أن الرافعة المالية تعمل في الاتجاه الآخر أيضًا. إذا انخفضت قيمة منزلك ، فيمكنك أن تخسر أكثر ، على أساس النسبة المئوية ، إذا كان لديك قرض عقاري أكثر مما لو كنت قد دفعت نقدًا. قد لا يهم ما إذا كنت تنوي البقاء في المنزل ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى التحرك ، يمكنك أن تجد نفسك بسبب إقراض المقرض الخاص بك أكثر مما يمكنك جمعها من البيع.
3. سوف تضحي السيولة. تشير السيولة إلى السرعة التي يمكنك بها سحب أموالك من أي استثمار إذا احتجت لذلك. معظم أنواع الحسابات المصرفية سائلة تمامًا ، مما يعني أنه يمكنك الحصول على النقد على الفور تقريبًا. قد تستغرق حسابات الصناديق الاستثمارية وحسابات الوساطة فترة أطول قليلاً ، لكن ليس كثيرًا. المنزل ، ومع ذلك ، يمكن بسهولة تتطلب أشهر للبيع.
يمكنك ، بالطبع ، الاقتراض مقابل الأسهم في منزلك ، من خلال قرض أسهم المنزل ، أو حد ائتمان أسهم المنزل أو قرض عقاري معكوس. كما يشير Garry ، ومع ذلك ، فإن كل هذه الخيارات لها عيوب ، بما في ذلك الرسوم وحدود الاقتراض ، لذلك لا يتم إدخالها بشكل عرضي.
الخط السفلي
قد يكون دفع كل النقود مقابل المنزل أمرًا منطقيًا بالنسبة لبعض الأشخاص وفي بعض أسواق العقارات ، ولكن تأكد من مراعاة الجوانب السلبية أيضًا.
