الائتمان الدائر مقابل الائتمان القسط: نظرة عامة
هناك نوعان أساسيان من سداد الائتمان: الائتمان الدائر والائتمان. يسدد المقترضون قروض الائتمان بالتقسيط مع دفعات دورية مجدولة. يتضمن هذا النوع من الائتمان التخفيض التدريجي لسداد رأس المال بالكامل وفي نهاية الأمر ، مما يؤدي إلى إنهاء دورة الائتمان. في المقابل ، تسمح عقود الائتمان الدوارة للمقترضين باستخدام خط ائتمان وفقًا لشروط العقد ، والتي لا تحتوي على مدفوعات ثابتة.
يأتي كل من الائتمان الدوار والقسط في أشكال مضمونة وغير مضمونة ، ولكن من الشائع أكثر رؤية قروض الدفعة المضمونة. يمكن تقديم أي نوع من أنواع القروض إما عن طريق حساب ائتمان بالتقسيط أو حساب دائن متجدد ، ولكن ليس كلاهما.
الماخذ الرئيسية
- ائتمان الأقساط هو امتداد للائتمان يتم من خلاله سداد مدفوعات ثابتة ومحددة حتى يتم سداد القرض بالكامل. الائتمان المتجدد هو ائتمان يتم تجديده عند سداد الديون ، مما يتيح للمقترض الوصول إلى حد ائتمان عند الحاجة. لتقليل أو التخلص من عبء الائتمان الدوار ، يستخدم بعض المستهلكين ائتمان الأقساط لسداد ديون الائتمان المتجددة.
الائتمان القسط
إن أكثر الميزات المميزة في حساب ائتمان الدفعة هي طول وتاريخ النهاية المحددان مسبقًا ، وغالبًا ما يشار إليهما باسم مدة القرض. عادة ما تتضمن اتفاقية القرض جدولًا زمنيًا للاستهلاك ، يتم فيه تخفيض رأس المال تدريجياً من خلال دفعات الأقساط على مدار عدة سنوات.
تشمل قروض التقسيط المشتركة القروض العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب والقروض الشخصية الخاصة. باستخدام كلٍ من هذه العناصر ، تعرف مقدار الدفع الشهري والمدة التي ستدفع بها. مطلوب طلب ائتمان إضافي لاقتراض المزيد من المال.
يعتبر ائتمان الأقساط أقل خطورة على درجة الائتمان الخاصة بك من الائتمان المتجدد.
ائتمانية
تعتبر بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان نوعين مألوفين من الائتمان الدوار. لا يتغير حد الائتمان الخاص بك عند إجراء الدفعات على حسابك الائتماني الدوار. يمكنك العودة إلى حسابك لاستعارة المزيد من الأموال بقدر ما تريد ، طالما أنك لا تتجاوز الحد الأقصى المسموح به.
نظرًا لأنك لا تقترض مبلغًا مقطوعًا عند فتح الحساب ، لا توجد خطة دفع محددة مع رصيد دائن. يتم منحك القدرة على الاقتراض حتى مبلغ معين. ومع ذلك ، غالبًا ما تؤدي هذه المرونة إلى انخفاض مبالغ الاقتراض وارتفاع أسعار الفائدة. غالبًا ما تتراوح معدلات فائدة حساب الائتمان الدائر غير المضمونة بين 15٪ إلى 20٪. نادرًا ما يتم تأمين سعر الفائدة ، وللدائنين الحق في زيادة معدل الفائدة إذا فشلت في إجراء الدفعات.
في كثير من الأحيان ، يعد الائتمان الدائر طريقة أكثر خطورة للاقتراض من ائتمان الأقساط. جزء كبير من درجة الائتمان الخاصة بك (30٪ ، وفقًا لـ Experian) هو معدل استخدامك الائتماني (أي مدى قرب رصيد بطاقتك من الحد الإجمالي لكل بطاقة). حمل الأرصدة العالية يؤدي إلى انخفاض درجاتك.
إعتبارات خاصة
على الرغم من أن لديها بعض الفوائد ، الائتمان الدائر يمكن أن يصبح عبئا ماليا بسرعة. حتى أن بعض الناس يحصلون على قروض بالتقسيط لسداد رصيدهم المتجدد. هناك مزايا وعيوب لهذه الاستراتيجية.
ميزة 1: المدفوعات المتوقعة
أكبر فائدة لاستخدام ائتمان الأقساط لسداد الديون المتجددة هي التعديل في توقعات السداد الشهري. مع بطاقات الائتمان والديون المتجددة الأخرى ، من المتوقع أن تدفع الحد الأدنى للمبلغ المتبقي. يمكن أن يؤدي هذا إلى إنشاء العديد من المدفوعات المطلوبة مع مجموعة واسعة من مبالغ السداد ، مما يسبب صعوبة في وضع الميزانية.
مع رصيد القسط ، يتم توفير مبلغ سداد شهري محدد لفترة زمنية محددة ، مما يجعل الميزانية أسهل. يمكن أيضًا تمديد قروض التقسيط بمرور الوقت ، مما يسمح بخفض المدفوعات الشهرية التي قد تتماشى بشكل أفضل مع احتياجاتك من التدفقات النقدية الشهرية.
ميزة 2: انخفاض تكلفة الاقتراض
بالنسبة للمقترضين المؤهلين ، يمكن أن يكون ائتمان الدفعة أقل تكلفة من الائتمان الدوار بسبب ارتباطه بأسعار الفائدة ورسوم المستخدم. تتقاضى شركات بطاقات الائتمان أسعار فائدة تتراوح بين 9 ٪ إلى 25 ٪ ، والتي تتراكم كل شهر عندما لا يتم دفع الأرصدة بالكامل. كلما ارتفع سعر الفائدة ، يمكن أن يكون الدين المتجول ذو التكلفة الأعلى على المدى الطويل.
بالمقابل ، يقدم المقرضون الدائنون بالتقسيط أسعار فائدة أقل ، تتراوح بين 2٪ للقروض المضمونة و 18٪ للقروض غير المضمونة. يمكن أن يعني استخدام سعر الفائدة المنخفض الذي يتم تحصيله على ائتمان الأقساط لسداد الدين الدوار مئات إلى آلاف الدولارات من المدخرات على مدار فترة السداد. أيضا ، يمكن أن تأتي الديون المتجددة برسوم زائدة عن الدفعات المتأخرة ، أو تتجاوز حدود الائتمان ، أو الصيانة السنوية ؛ الائتمان القسط باطل من هذه الرسوم.
عيوب الائتمان القسط
على الرغم من أن هناك بعض الفوائد لاستخدام ائتمان الدفعة لسداد ديون متغيرة أكثر تكلفة ، إلا أن هناك بعض العيوب. أولاً ، لا يسمح لك بعض المقرضين بالدفع المسبق لرصيد القرض. هذا يعني أنه لا يُسمح لك بدفع أكثر من المبلغ المطلوب كل شهر (أو حتى تسديد الديون بالكامل) دون تقييم عقوبة الدفع المسبق. هذا عادة لا يمثل مشكلة في سداد ديون بطاقات الائتمان.
المقرضين الائتمان الدفعة لديها مؤهلات أكثر صرامة فيما يتعلق الدخل والديون الأخرى غير المسددة ، والسجل الائتماني. معظم شركات بطاقات الائتمان أكثر تساهلاً في ممارسات الإقراض ، وخاصة بالنسبة للمقترضين ذوي المخاطر العالية.
قد يبدو ائتمان الأقساط بمثابة علاج للديون المتجددة ذات معدلات الفائدة المرتفعة ، ولكن هذه الإستراتيجية مفيدة فقط إذا كنت ملتزمًا بشراء أقل بكثير باستخدام بطاقات الائتمان بمجرد سداد الأرصدة. يمكن أن يؤدي تشغيل أرصدة بطاقات ائتمان جديدة بالإضافة إلى المدفوعات الشهرية المطلوبة بموجب قرض التقسيط إلى ضغط هائل على ميزانيتك كل شهر.
