جدول المحتويات
- ما هي الصناديق غير الكافية (NSF)؟
- كيف تعمل الصناديق غير الكافية
- السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF
- السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF
- كيفية تجنب الرسوم
ما هي الصناديق غير الكافية (NSF)؟
يشير مصطلح الأموال غير الكافية (NSF) ، أو الأموال غير الكافية ، إلى حالة حساب التحقق الذي لا يملك أموالًا كافية لتغطية المعاملات. يصف NSF أيضًا الرسوم المفروضة عند تقديم شيك ولكن لا يمكن تغطيته بواسطة الرصيد الموجود في الحساب. قد يشاهد الفرد إشعار "أموال غير كافية" أو "أموال غير كافية" في كشف حساب بنكي أو في محطة الصراف الآلي (أو على إيصال) عند محاولة سحب أموال أكثر مما يحتفظ به حسابه.
العامية ، تعرف الشيكات NSF باسم الشيكات المرتدة أو الشيكات السيئة. إذا تلقى البنك شيكًا مكتوبًا على حساب بأموال غير كافية ، فيمكن للبنك أن يرفض الدفع وشحن صاحب الحساب رسم NSF. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتم فرض غرامة أو رسم من قبل التاجر على الشيك المرتجع. بموجب القانون ، يجب أن تتاح الشيكات المعتمدة وشيكات الصرافين لك في غضون يوم عمل واحد من الإيداع.
كيف تعمل الصناديق غير الكافية
تحدث رسوم NSF لأن البنوك غالبًا ما تتقاضى هذه الرسوم عندما يتم إرجاع الدفعة المقدمة نظرًا لعدم كفاية الأموال. قد يتم تقييم رسوم مماثلة عند تكريم الدفعات من الحسابات ذات الأرصدة غير الكافية. يصف السيناريو الأخير حساب السحب على المكشوف (OD) ، والذي غالبًا ما يتم الخلط بينه أو استخدامه بالتبادل مع أموال غير كافية.
تعتبر الرسوم التي يفرضها العديد من البنوك على شيكات NSF نقطة خلاف بين المستهلكين والبنوك. يزعم دعاة المستهلكين أنه نظرًا لأن الرسوم عادةً ما تكون ثابتة ، فقد يدفع العميل ، في الواقع ، أسعار فائدة مرتفعة بشكل غير عادي مقابل عجوزات صغيرة نسبيًا في حساباتهم.
الماخذ الرئيسية
- يشير مصطلح الأموال غير الكافية (NSF) ، أو الأموال غير الكافية ، إلى حالة حساب التحقق الذي ليس لديه أموال كافية لتغطية المعاملات. يتراوح متوسط رسوم NSF في الولايات المتحدة بين 27 دولارًا و 35 دولارًا. ينتج عنها تهم جنائية ، خاصة بالنسبة للمبالغ الكبيرة. يصف NSF اختصارًا أيضًا الرسوم المفروضة عند تقديم شيك ولكن لا يمكن تغطيتها بواسطة الرصيد الموجود في الحساب. بموجب القوانين الجديدة ، يمكن للمستهلكين اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم. يؤثر اختيار الحماية على المكشوف على معاملات بطاقات الائتمان والخصم بشكل خاص.
توفر البنوك بعض الخيارات لعملائها لمساعدتهم على تجنب العقوبات المرتبطة بمعاملة أموال غير كافية. يمكن لأصحاب الحسابات اختيار إلغاء الاشتراك في بعض سياسات السحب على المكشوف التي تسمح للبنك بتغطية الرسوم وإضافة رسوم NSF. عادة ما يكون لأصحاب الحساب أيضًا خيار ربط حساب النسخ الاحتياطي مثل حساب التوفير. باستخدام حساب مرتبط ، يتم أخذ الأموال المطلوبة للمعاملة من الحساب المرتبط الذي يمكن أن يكون بمثابة مصدر ثانٍ للأموال.
إن الأموال غير الكافية والسحب على المكشوف هما شيئان مختلفان ، رغم أن كلاهما يمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم وغرامات.
السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF
تتقاضى البنوك رسوم NSF عند إرجاع المدفوعات المقدمة (على سبيل المثال ، الشيكات) ورسوم السحب على المكشوف عندما يقبلون الشيكات الزائدة عن حسابات التحقق. تخيل ، على سبيل المثال ، أن شخصًا ما لديه 100 دولار في حساب الشيكات الخاص بهم ، ويقومون ببدء دفع ACH أو شيك إلكتروني لعملية شراء بمبلغ 120 دولارًا.
إذا رفض مصرفهم دفع الشيك ، فسوف يتحملون رسوم NSF ويواجهون أي عقوبات أو رسوم يقوم البائع بتقييمها للشيكات المرتجعة. إذا قبل مصرفهم الشيك ويدفع للبائع ، فإن رصيد حساب التحقق الخاص به ينخفض إلى - 20 دولارًا ويتحمل رسوم OD. وفي كلتا الحالتين ، فإن الرسوم المقررة من قبل البنك يقلل من رصيد الحساب المتاح.
كيفية تجنب الرسوم
يمكن لعملاء البنك تجنب رسوم NSF عن طريق وضع ميزانية مناسبة أو الاحتفاظ بمبالغ طارئة في حسابات التحقق الخاصة بهم بحيث لا يتعدون السحب عن قصد أو عن غير قصد. بالإضافة إلى ذلك ، يجب على العملاء مراقبة استخدام الشيكات وبطاقات الخصم والرسوم الآلية ، وهي أسباب شائعة للسحب على المكشوف.
تقدم العديد من البنوك أيضًا خطوط ائتمان على المكشوف. هذا منتج خاص يمكن للعميل تقديمه لتغطية أي مشاكل ذات أموال غير كافية. يتطلب حد ائتمان السحب على المكشوف من العميل إكمال طلب ائتمان ، والذي يأخذ في الاعتبار درجة الائتمان وملف التعريف الخاص به في تحديد الموافقة.
يمكن للعملاء المعتمدين لخطوط ائتمان السحب على المكشوف الحصول على حد ائتمان دوار بقيمة 1000 دولار تقريبًا. يمكن ربط هذا الحساب لتغطية أي معاملات تتم بأموال غير كافية في الحساب الأساسي. يمكن استخدامه أيضًا لسلف نقدية لحساب التحقق من صاحب الحساب.
إعتبارات خاصة
في عام 2010 ، أنشأت حكومة الولايات المتحدة مجموعة من القوانين الشاملة للإصلاح المصرفي لمعالجة رسوم OD و NSF وغيرها من القضايا المصرفية الاستهلاكية. بموجب القوانين ، يمكن للمستهلكين اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم. يؤثر الاشتراك في حماية السحب على المكشوف بشكل خاص على معاملات بطاقات الائتمان والخصم. مثل أي خدمة مصرفية ، يمكن أن تدفع لقراءة غرامة المطبوعة ودراسة إيجابيات وسلبيات.
على سبيل المثال ، لدى الشخص 20 دولارًا في حساب التحقق الخاص به ويحاول إجراء عملية شراء بقيمة 40 دولارًا باستخدام بطاقة خصم أو بطاقة تحقق. إذا لم يشتركوا في خطة السحب على المكشوف الخاصة بمصرفهم ، فسيتم رفض الصفقة بواسطة تاجر التجزئة ؛ في حالة اشتراكهم ، قد يتم قبول المعاملة ، وقد يقوم البنك بتقييم رسوم OD. ومع ذلك ، إذا قاموا بكتابة شيك بمبلغ 40 دولارًا ، فيجوز للبنك تكريمه وتقييم رسوم OD - أو رفضه وتقييم رسوم NSF ، بصرف النظر عما إذا كانوا قد اشتركوا في برنامج السحب على المكشوف.
