ما هو الرهن العقاري الثانية؟
الرهن العقاري الثاني هو نوع من الرهن العقاري الثانوي في حين أن الرهن العقاري الأصلي لا يزال ساريًا. في حالة التخلف عن السداد ، فإن الرهن العقاري الأصلي يتلقى جميع العائدات من تصفية الممتلكات حتى يتم سدادها بالكامل.
نظرًا لأن الرهن العقاري الثاني لن يحصل على سداد إلا عندما يتم سداد الرهن العقاري الأول ، يميل سعر الفائدة على الرهن الثاني إلى أن يكون المبلغ المقترض أقل من الرهن العقاري الأول.
الرهن العقاري الثاني يسمى أيضا قرض الأسهم الرئيسية.
الماخذ الرئيسية
- الرهن العقاري الثاني هو قرض يتم تقديمه بالإضافة إلى الرهن العقاري الأساسي لمالك المنزل. وغالبًا ما يستخدم HELOCs كقروض عقارية ثانية. وقد يستخدم أصحاب المنازل الرهن العقاري الثاني لتمويل عمليات شراء كبيرة مثل الكلية أو سيارة جديدة.
كيف يعمل الرهن العقاري الثاني
عندما يقوم معظم الأشخاص بشراء منزل أو عقار ، فإنهم يحصلون على قرض من مؤسسة إقراض تستخدم العقار كضمان. هذا القرض المنزل يسمى الرهن العقاري ، أو أكثر تحديدا ، والرهن العقاري الأول.
يتعين على المقترض سداد القرض على أقساط شهرية مكونة من جزء من المبلغ الرئيسي ومدفوعات الفوائد. بمرور الوقت ، نظرًا لأن صاحب المنزل يقوم بمدفوعاته الشهرية ، فإن قيمة المنزل تقدر أيضًا من الناحية الاقتصادية.
ويسمى الفرق بين القيمة السوقية الحالية للمنزل وأي مدفوعات الرهن العقاري المتبقية الأسهم المنزل.
قد يقرر مالك المنزل الاقتراض مقابل حقوق ملكية منزله لتمويل مشاريع أو نفقات أخرى. يُعرف القرض الذي يحصل عليه مقابل أسهمه في المنزل بالرهن الثاني ، لأنه يمتلك بالفعل رهنًا أوليًا مستحقًا. الرهن العقاري الثاني هو مبلغ مقطوع من المدفوعات المقدمة للمقترض في بداية القرض.
مثل الرهون العقارية الأولى ، يجب سداد الرهون الثانية على مدة محددة بسعر فائدة ثابت أو متغير ، وهذا يتوقف على اتفاقية القرض الموقعة مع المقرض. يجب سداد القرض أولاً قبل أن يتمكن المقترض من الحصول على قرض عقاري آخر مقابل أسهم منزله.
غالبًا ما تكون القروض العقارية الثانية أكثر خطورة لأن الرهن الأساسي له الأولوية ويتم دفعه أولاً في حالة التخلف عن السداد.
باستخدام HELOC باعتباره الرهن العقاري الثاني
يستخدم بعض المقترضين حدًا ائتمانيًا لسهم المنزل (HELOC) كرهن عقاري ثانٍ. HELOC عبارة عن خط ائتمان دوار يضمنه الأسهم في المنزل. حساب HELOC منظم مثل حساب بطاقة الائتمان بحيث لا يمكنك الاقتراض إلا بمبلغ محدد مسبقًا ودفع مبالغ شهرية على الحساب اعتمادًا على المبلغ المستحق عليك حاليًا على القرض.
كلما زاد رصيد القرض ، زادت المدفوعات أيضًا. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة على HELOC والرهون العقارية الثانية ، بشكل عام ، هي أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والديون غير المضمونة.
منذ أن يتم استخدام الرهن العقاري الأول أو شراء كقرض لشراء العقار ، يستخدم الكثير من الناس القروض العقارية الثانية كقروض للنفقات الكبيرة التي قد يكون من الصعب للغاية تمويلها. على سبيل المثال ، قد يأخذ الناس رهنًا ثانيًا لتمويل التعليم الجامعي للطفل أو لشراء سيارة جديدة.
يمكن أن تكون القروض العقارية الثانية أيضًا طريقة لتوحيد الديون باستخدام الأموال من الرهن العقاري الثاني لسداد مصادر أخرى للديون المستحقة ، والتي ربما تكون قد تحملت معدلات فائدة أعلى.
نظرًا لأن الرهن الثاني يستخدم أيضًا نفس الممتلكات كضمان للرهن العقاري الأول ، يكون للرهن الأصلي أولوية على الضمان في حالة تخلف المقترض عن سداد أمواله. إذا أصبح القرض متخلفًا عن السداد ، يتم سداد قرض الرهن العقاري الأول قبل قرض الرهن الثاني. وهذا يعني أن الرهون العقارية الثانية هي أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين الذين يطلبون سعر فائدة أعلى على هذه الرهون العقارية على الرهن العقاري الأصلي.
تكاليف الرهن العقاري الثانية
مثل الرهن العقاري شراء ، وهناك تكاليف المرتبطة بأخذ الرهن العقاري الثاني. تشمل هذه التكاليف رسوم التقييم ، وتكاليف تشغيل شيك الائتمان ، ورسوم الإنشاء.
على الرغم من أن معظم مقرضي الرهن العقاري الثاني يذكرون أنهم لا يتقاضون تكاليف إغلاق ، إلا أن المقترض لا يزال يتعين عليه دفع تكاليف الإغلاق بطريقة ما حيث يتم تضمين التكلفة في التكلفة الإجمالية لأخذ قرض ثانٍ على المنزل.
بما أن المقرض في المركز الثاني يتحمل مخاطر أكثر من واحد في المركز الأول ، لا يقدم جميع المقرضين رهنًا ثانيًا. تلك التي تتخذ خطوات كبيرة لضمان أن المقترض هو جيد لدفع المدفوعات على القرض. عند النظر في طلب المقترض للحصول على قرض الأسهم في المنزل ، سوف يقوم المقرض بفحص ما إذا كان العقار له حقوق ملكية كبيرة في أول رهن عقاري ، ودرجة ائتمانية عالية ، وتاريخ توظيف ثابت ، ونسبة دين إلى دخل منخفضة.
