روث 401 (ك) مقابل روث الجيش الجمهوري الايرلندي: أيهما أفضل؟
لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع حول أيهما أفضل ، وهو Roth 401 (k) أو Roth IRA. كل هذا يتوقف على ملفك المالي الفريد: كم عمرك ، وكم من المال الذي تجنيه ، عندما تريد البدء في سحب بيضة العش ، وما إلى ذلك. هناك المنافع و المساوئ لكل منهما. فيما يلي الاختلافات الرئيسية التي يجب مراعاتها عند مقارنة نوعي Roths.
فهم روث 401 (ك)
تم إنشاء Roth 401 (k) بموجب قانون النمو الاقتصادي والتخفيف من الضرائب لعام 2001 ، وهو عبارة عن مزيج هجين ، يمزج بين العديد من أفضل الأجزاء في 401 (k) و Roth IRAs لمنح الموظفين خيارًا فريدًا عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد. مثل 401 (ك) التقليدية ، فهي تسمح لمباريات صاحب العمل والمساهمات المقدمة مباشرة من شيكات الرواتب. مثل روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، توزيعاتها لا تخضع لضريبة الدخل.
الماخذ الرئيسية
- كانت Roth IRAs موجودة منذ عام 1997 ، في حين ظهرت Roth 401 (k) في عام 2001. يميل Roth 401 (k) إلى أن يكون أفضل للعمال ذوي الدخل المرتفع ، ولديه حدود مساهمات أعلى ، ويسمح لصناديق مطابقة أرباب العمل. يتيح Roth IRA استثماراتك للنمو لفترة أطول ، ويميل إلى تقديم المزيد من خيارات الاستثمار ، ويسمح بإجراء عمليات سحب مبكرة أسهل.
مزايا روث 401 (ك) ق
إحدى المزايا الكبيرة لروث 401 (ك) هي عدم وجود حد للدخل ، مما يعني أن الأشخاص ذوي الدخول المرتفعة لا يزالون بإمكانهم المساهمة. هذا الزوج يتماشى بشكل جيد مع حدود مساهمة Roth 401 (k) الأعلى. يمكن للمشاركين في الخطط المساهمة بحد أقصى سنوي قدره 19500 دولار ، مع مساهمة إضافية في اللحاق بالركب تبلغ 6500 دولار إذا بلغت الخمسين بحلول نهاية العام ، اعتبارًا من عام 2020.
في عام 2020 ، وفقًا لمصلحة الضرائب ، ترتفع المساهمات إلى 19500 دولار ومساهمة إضافية في اللحاق بالركب تبلغ 6500 دولار لمن هم في سن 50 وما فوق.
على عكس Roth IRAs ، ليس لدى Roth 401 (k) حد دخل ، مما يسمح للعاملين ذوي الأجور المرتفعة بالمساهمة في واحدة.
ميزة أخرى لروث 401 (ك) هي تلك المساهمات مطابقة. يتم تقديم حوافز ضريبية لأصحاب العمل. هناك عقبة ، رغم ذلك. نظرًا لأن أرباب العمل يماثلون مساهمتك مع دولارات قبل خصم الضرائب ، ويتم تمويل Roth بدولارات بعد خصم الضرائب ، سيتم وضع هذه الأموال المطابقة وأرباحها في حساب 401 (ك) منتظم. هذا يعني أنك ستدفع ضرائب على هذه الأموال وأرباحها بمجرد أن تبدأ في أخذ التوزيعات.
الميزة الثالثة هي القدرة على الحصول على قرض من Roth 401 (k). يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50 ٪ من رصيد حسابك أو 50000 دولار ، أيهما أصغر. ومع ذلك ، إذا فشلت في سداد القرض وفقًا لشروط الاتفاقية عند سحب الأموال ، فقد يُعتبر توزيعًا خاضعًا للضريبة.
عيوب روث 401 (ك) ق
باستخدام Roth 401 (k) ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) بمجرد بلوغك سن 72 ، كما يجب مع 401 (k) و IRAs التقليدية. (قام قانون الحماية بتخفيض سن الـ RMD إلى 70 عامًا ، لأولئك الذين لم يبلغوا سن 70 عامًا بحلول نهاية عام 2019.) إذا لم تفعل ، فأنت تخضع لعقوبة مالية. الظروف الوحيدة التي يمكنك في ظلها إيقاف الدفع عن RMDs هي إذا كنت لا تزال تعمل ولم تكن مالكًا للشركة التي ترعى الخطة بنسبة 5٪.
تقتصر خيارات الاستثمار الخاصة بك على Roth 401 (k) على تلك الخيارات التي يقدمها مسؤول الخطة. في كثير من الحالات ، تتلخص هذه الصناديق في عدد قليل من صناديق الاستثمار المشتركة (صندوق واحد موجه نحو النمو ، واحد موجه نحو الدخل ، وسوق نقدي واحد ، إلخ). أنت أيضًا عالق مع نسب النفقات - غالبًا ما تكون مرتفعة إلى حد ما - في صناديق خطة 401 (ك) ، وبالطبع ، يحصل مسؤولو الخطة على تخفيضات كل عام أيضًا.
أخيرًا ، الوصول إلى الأموال في روث 401 (ك) قبل سن 59 سنة محدود. يجب أن يكون استغلال بيض العش قبل التقاعد دائمًا مسألة الملاذ الأخير ، ولكن إذا كان يجب عليك فعل ذلك ، فلن تتمكن من سحب أموال من روث 401 (ك) دون تكبد غرامة قدرها 10٪.
70٪
عدد الشركات التي تقدم Roth 401 (k) وفقًا لدراسة أجرتها 2018 شركة استشارية Willis Towers Watson من 349 شركة متوسطة وكبيرة الحجم.
فهم روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تم تأسيس Roth IRAs بموجب قانون إغاثة دافعي الضرائب لعام 1997 وتم تسميته لعضو مجلس الشيوخ ويليام روث من ديلاوير. ما يميزهم عن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو أنه يتم تمويلهم بدولارات بعد خصم الضرائب ، مما يجعل التوزيعات المؤهلة معفاة من الضرائب.
مزايا روث الجيش الجمهوري الايرلندي
ميزة واحدة كبيرة من Roth الجيش الجمهوري الايرلندي هو أنه لا يتطلب منك أن تأخذ RMDs - من أي وقت مضى. تمنحك هذه المرونة خيار الاستمرار في المساهمة في حسابك والسماح لهذه الأموال بالنمو إلى أجل غير مسمى ، وهو أمر مفيد إذا كنت لا تحتاج إليها في سن 70. في الواقع ، يمكنك ببساطة ترك Roth IRA دون تغيير وتركه لزوجتك أو أحفادك. "عادةً ما يتم تمرير Roth IRA معفاة من الضرائب إلى ورثتك ، طالما أن حساب Roth IRA لا يمر عبر الوصايا. يقول كريستوفر غيتينغ ، CFP ، EA ، مؤسس Atherean Wealth Management، LLC ، في جيرسي سيتي بولاية نيوجيرسي ، يمكن تجنب إثبات الوفاة من خلال ضمان تحديد المستفيدين بشكل صحيح ".
ميزة أخرى كبيرة من الجيش الجمهوري الايرلندي روث هو مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار. عالم الأصول بأكمله هو المحار الخاص بك (بعض الاستثمارات الغريبة جانبا). أيضًا ، يمكنك التسوق لمعرفة أي من الوصيين والمركبات التي تحمل أصغر المعاملات والنفقات الإدارية.
والميزة النهائية هي قدر أكبر من المرونة مع عمليات السحب التجريبي. يمكنك سحب مبلغ معادل للمساهمات التي قدمتها في أي وقت ، دون غرامات أو ضرائب. ومع ذلك ، لا ينطبق هذا على أرباح Roth IRA ، التي تحصل عليها عمليات السحب قبل التقاعد (أي إذا كنت دون سن 59) مع غرامة قدرها 10٪.
ومع ذلك ، في ظل ظروف معينة ، مثل شراء منزل لأول مرة أو تكبد تكاليف الولادة ، يمكنك سحب أرباحك من روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك خالية من العقوبة إذا كنت قد عقدت الحساب لمدة تقل عن خمس سنوات ، وخالية من الغرامات والضرائب إذا لقد احتفظت به لأكثر من خمس سنوات.
عيوب روث الجيش الجمهوري الايرلندي
روث الجيش الجمهوري الايرلندي تأتي مع حد الدخل. وفقًا لمصلحة الضرائب ، فإن دافعي الضرائب الأفراد الذين يكسبون 139000 دولار أو أكثر ، أو المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة والذين يصل عددهم إلى 206،000 دولار أو أكثر ، غير مؤهلين للحصول على مساهمات Roth IRA لعام 2020. (لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً ، تحقق من حاسبة Roth IRA هذه.) كما أن لها حدًا أدنى للمساهمة - 6000 دولار سنويًا ، مقارنةً بـ 19،500 دولار لروث 401 (ك) - ولا تسمح بمطابقة المساهمات.
على عكس Roth 401 (k) s ، لا يسمح Roth IRAs بالقروض. ومع ذلك ، هناك طريقة للتغلب على هذا: بدء التمرير Roth IRA. خلال هذه الفترة ، لديك 60 يومًا لتحويل أموالك من حساب إلى آخر. ما دمت تعيد هذه الأموال إليها أو إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي آخر في هذا الإطار الزمني ، فإنك تحصل فعلياً على قرض بفائدة 0 ٪ لمدة 60 يومًا.
الخط السفلي
عندما يتعلق الأمر بمقارنة Roth IRA مع Roth 401 (k) ، فلكل منها مجموعة من المزايا والفوائد الخاصة به ، لذلك لا يكون كلاهما أفضل بطبيعته من الآخر. في الواقع ، قد يساعدك في مرحلة ما للتبديل بينهما. على سبيل المثال ، يقول Gething ، "يمكنك بسهولة تجنب الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة عن طريق تمرير Roth 401 (k) الخاص بك إلى Roth IRA." وإذا صادفت أنك تبحث عن أفضل مكان للحصول على أحد هذه الحسابات ، فقد أنشأت Investopedia قائمة أفضل الوسطاء في IRAs.
