الرهون العقارية العكسية هي وسيلة لكبار مالكي المنازل لجذب دخل (إما على أقساط أو مبلغ مقطوع) مقابل الأسهم التي تراكمت في منازلهم. بالنسبة للعديد من كبار السن الذين يحتاجون إلى أموال للعيش فيها ، فإن الأمر لا يعدو كونه نعمة ، ولكن هناك بعض المآزق التي يجب أن يفكر بها أي شخص يفكر في ذلك. معرفة ما تحتاج إلى معرفته قبل أن يغرق.
محتويات
- احذر من ارتفاع التكاليف - قد لا يرث أطفالك الأسرة الرئيسية - الرهون العقارية العكسية قد تؤثر على مزايا المعونة الطبية أو مطبات أخرى محتملة
حذار من التكاليف العالية
غالبية الرهون العقارية العكسية ، والمعروفة باسم قروض الرهن العقاري الرئيسية لتحويل الأسهم (HECMs) ، مؤمنة من قبل الحكومة الفيدرالية ومتاحة من خلال مقرضي هيئة الإسكان الفيدرالية (FHA). الرهون العقارية العكسية تأتي مع مجموعة من الرسوم. يتم دفع بعضها مقدمًا ، مثل رسوم التقييم أو رسوم تقرير الائتمان ؛ يتم دفع الآخرين مع مرور الوقت ، مثل قسط التأمين على الرهن العقاري الخاص بك أو رسوم الخدمة الخاصة بك. وإليك نظرة على التكاليف التي يمكن أن يقضم الدخل الذي ستحصل عليه من الرهن العقاري العكسي.
1. رسوم الطرف الثالث - يمكن أن تشمل تكاليف الإغلاق من أطراف ثالثة تقييمًا (متوسط السعر هو 450 دولارًا ، ولكن يمكن أن يكون أعلى كثيرًا حسب الموقع) ، والبحث عن اللقب (يختلف حسب مبلغ القرض والمنطقة) ، والتأمين ، والدراسات الاستقصائية ، وعمليات التفتيش ، ورسوم التسجيل ، ضرائب الرهن العقاري ، شيكات الائتمان ، فحص الآفات (حوالي 100 دولار) ، رسوم التصديق على الفيضانات (20 - 30 دولارًا) ورسوم أخرى.
2. رسوم الإنشاء - هذه الرسوم تعوض المقرض عن معالجة قرض HECM الخاص بك. الرسوم تختلف من المقرض إلى المقرض ولكن يتم تغطيتها من قبل قروض إدارة الإسكان الفدرالية. بالنسبة للمنازل التي تبلغ قيمتها 125000 دولار أو أقل ، يتم تحديد رسوم الإنشاء بمبلغ 2500 دولار. بالنسبة إلى المنازل التي تزيد قيمتها على 125000 دولار ، يجوز للمقرض تحصيل رسوم تصل إلى 2 ٪ من أول 200000 دولار و 1 ٪ على قيمة المنزل أكثر من 200،000 دولار ، بحد أقصى 6000 دولار.
3. قسط التأمين على الرهن العقاري - سوف تتحمل أيضًا تكلفة التأمين على الرهن العقاري. التأمين على الرهن العقاري يضمن أن تتلقى سلف القروض المتوقعة. يمكنك تمويل قسط التأمين على الرهن العقاري (MIP) كجزء من قرضك.
4. رسوم الخدمة - المقرضين أو وكلائهم تقديم الخدمات طوال حياة HECM. تتضمن الخدمة إرسال بيانات الحساب إليك ، وصرف حصيلة القرض والتأكد من مواكبة متطلبات القرض مثل دفع الضرائب العقارية وأقساط التأمين ضد المخاطر. يجوز للمقرضين فرض رسوم خدمة شهرية لا تزيد عن 30 دولارًا إذا كان للقرض معدل فائدة سنويًا أو كان له معدل فائدة ثابت ، ولا يزيد عن 35 دولارًا إذا تم تعديل سعر الفائدة شهريًا. عند إغلاق القرض ، يقوم المقرض بتخصيص رسوم الخدمة ويخصم الرسوم من أموالك المتاحة. كل شهر تضاف رسوم الخدمة الشهرية إلى رصيد القرض الخاص بك. قد المقرضين أيضا اختيار لتشمل رسوم الخدمة في سعر الفائدة على الرهن العقاري.
نظرًا للتكاليف المبدئية الكبيرة المرتبطة بالعملية ، فمن المحتمل أن يكون أصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى السيولة والذين يفكرون في بيع منازلهم خلال السنوات القليلة القادمة أفضل حالًا للحصول على خط ائتماني أكثر تقليدية ، أو قرض لشراء منزل أو قرض شخصي. عكس الرهن العقاري أو قرض الأسهم الرئيسية؟ تفاصيل خطوات اتخاذ القرار.
أطفالك قد لا يرثون منزل العائلة
غالباً ما يرغب الآباء في تمرير منزل العائلة إلى الجيل التالي. ومع ذلك ، عندما يتم أخذ الرهن العقاري العكسي ، على الرغم من أن مؤسسة الإقراض لا تأخذ حق ملكية المنزل ، فإن على المرتهن أن يسدد القرض وفقًا لشروط الاتفاقية. في كثير من الحالات ، يتم هذا السداد عن طريق بيع المنزل ثم تسليم العائدات (أو جزء منها) إلى البنك.
كحل بديل لتجنب بيع منزل العائلة ، ستقوم بعض العائلات بإصدار بوليصة تأمين على صاحب المنزل وجعل الطفل البالغ أو مؤسسة الإقراض هو المستفيد. باستخدام هذه الاستراتيجية ، قد يتم سداد البنك دون الحاجة إلى بيع العقار عند وفاة صاحب المنزل. النظر في التشاور مع وكيل التأمين لتحديد أفضل طريقة لضمان أن العائدات من هذه السياسة كافية لتلبية القرض المستحق.
عكس الرهون العقارية قد تؤثر على الفوائد الطبية
تسارع مؤسسات الإقراض إلى القول بأن الحصول على قرض عقاري معاكس لن يؤثر على مدفوعات برنامج "مديكيد" ، ولكن حتى يكون هذا صحيحًا ، يجب هيكلة القرض بعناية فائقة. على سبيل المثال ، سيتم احتساب دفعة مقطوعة كأصل ستحتاج إلى إنفاقه قبل أن تصبح مؤهلاً لمدفوعات Medicaid.
ومع ذلك ، وفقًا لـ LongTermCare.gov ، من وزارة الصحة والخدمات الإنسانية بالولايات المتحدة ، "ما دمت تنفق المدفوعات التي تتلقاها في الشهر الذي تتلقاه منها ، فإن المال غير خاضع للضريبة ولا يتم احتسابه على الدخل أو التأثير على Social فوائد الأمان أو الرعاية الطبية. " مثل هذه المدفوعات أيضًا "لا تُعد بمثابة دخل لأهلية المعونة الطبية".
تلاحظ LongTermCare.gov أيضًا أنه إذا كان إجمالي الموارد السائلة يزيد عن 2000 دولار للفرد أو 3000 دولار للزوجين ، فقد يجعل هذا شخصًا غير مؤهل للحصول على المعونة الطبية. ومع ذلك ، إذا تلقيت مدفوعات شهرية تنفقها على نفقاتك الجارية ولم تتراكم المدخرات ، فقد تكون على ما يرام. للحصول على تفاصيل حول اختيار كيفية تلقي عائدات الرهن العقاري العكسي ، راجع كيفية اختيار خطة دفع عكس الرهن العقاري.
يجب على الأفراد الذين يتلقون حاليًا - أو الذين يتوقعون تلقيها - استشارة Medicaid من محاسب ومستشار مالي للتأكد من أنهم على دراية بجميع التداعيات المحتملة لأخذ رهن عقاري.
مطبات المحتملة الأخرى
في حين أن مؤسسة الإقراض قد لا تلاحق ورثتك من أجل المال ، ولا يحق لها أن تأخذ أكثر من القيمة المقدرة لمنزلك ، فهناك العديد من العناصر التي توجد عادةً في طباعة هذه العقود التي قد ترفع أجراس الإنذار.
قد تضطر إلى البيع. بعض الرهون العقارية المعكوسة لديها بنود تنص على وجوب سداد القرض إذا كان آخر المقترض الباقي على قيد الحياة يتحرك بشكل دائم خارج المنزل. يثير هذا القلق من احتمال وجودك (افتراضيًا) في المستشفى لتلقي العلاج لحالة طبية وإطلاق سراحك لتجد أن منزلك في حالة حبس. في الواقع ، يجب أن تكون قد عشت في مكان آخر (مثل دار لرعاية المسنين أو مرفق للمعيشة بمساعدة) لأكثر من 12 شهرًا متتاليًا - وهو موقف يعتبر "خطوة دائمة" ويمكن أن يؤدي إلى اشتراط بيع منزلك.
أنت مسؤول عن المدفوعات الأخرى. نظرًا لأن أصحاب المنازل يظلون مسؤولين عن جميع الضرائب والتأمين والصيانة في المنزل ، فإن عدم دفع الضرائب أو الحفاظ على تأمين مناسب قد يتسبب في استدعاء القرض.
قد تحصل على أقل مما كنت تتوقع. ضع في اعتبارك أن العقار يخضع لتقييم. لذا ، على الرغم من أنك قد وضعت مبالغ كبيرة من المال في منزلك على مر السنين ، فهناك احتمال أن تكون قيمتها أقل مما دفعته مقابل ذلك. نتيجة لذلك ، قد تكون العائدات التي تتلقاها كجزء من عملية عكس الرهن العقاري أقل مما كنت تتوقع.
الخط السفلي
الرهون العقارية العكسية هي وسيلة رائعة للناس للاستفادة من الأسهم في منازلهم ، إما على أقساط أو في مبلغ مقطوع. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان أن تكون على دراية بالسلبيات المحتملة قبل الدخول في مثل هذا الاتفاق. (لمعرفة المزيد ، تحقق من 5 علامات على عكس الرهن العقاري هو فكرة سيئة.)
أكمل القراءة
الدليل الكامل لعكس الرهن العقاري
مقارنة عكس الرهون العقارية مقابل القروض العقارية إلى الأمام
هل أنت مؤهل للحصول على عكس الرهن العقاري؟
عكس أنواع الرهن العقاري
كيفية اختيار عكس خطة سداد الرهن العقاري
عكس الرهن العقاري أو قرض الأسهم الرئيسية؟
أعلى 5 بدائل لعكس الرهن العقاري
5 علامات عكس الرهن العقاري هو فكرة جيدة
5 علامات عكس الرهن العقاري هو فكرة سيئة
كيفية تجنب تجاوز الرهن العقاري الخاص بك عكس
نظرة على تنظيم عكس الرهون العقارية
قواعد للحصول على عكس الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية
عكس الرهن العقاري: هل يمكن أن تفقد الأرملة الخاصة بك المنزل؟
حذار من هذه الخدع عكس الرهن العقاري
