جدول المحتويات
- تصور التقاعد المثالي الخاص بك
- حدد هدف الادخار
- تقدير نمو المدخرات الخاصة بك
- النظر في طرق لتوفير المزيد
- اختيار المركبات الادخار الصحيح
عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، فليس من السابق لأوانه البدء في التخطيط والادخار. وفقا لدراسة 2017 ميريل لينش ، فإن متوسط التقاعد يكلف 738400 دولار. وجدت دراسة أخرى ، من معهد أبحاث استحقاقات الموظفين ، أن 34٪ من الأميركيين يعتقدون أنهم سيحتاجون إلى مليون دولار على الأقل للتمتع بتقاعد مريح.
الماخذ الرئيسية
- من الممكن التقاعد بمقدار 40 عامًا ، لكن الأمر يتطلب الكثير من التخطيط (والادخار العدواني) للقيام بذلك. ابدأ بتشغيل الأرقام لمعرفة مقدار الأموال التي تحتاج إلى حفظها كل شهر للتقاعد مبكراً ثم تحديد ما إذا كان هذا ممكن. إذا كان هدف المدخرات الخاص بك يبدو بعيد المنال ، ابحث عن طرق لإنفاق أقل وكسب المزيد الآن ، أو ضبط توقعاتك للتقاعد. او كلاهما.
تصور التقاعد المثالي الخاص بك
التقاعد يعني شيئا مختلفا عن الجميع تقريبا. إذا كنت تخطط للتقاعد بحلول الأربعين من العمر ، فأنت بحاجة إلى التفكير في الكيفية التي ستقضي بها فترة العقد القادمة بعد انقضاء أربعة عقود ، على افتراض أن متوسط العمر المتوقع نسبيًا لديك.
هل تخطط للسفر جزء من السنة ، على سبيل المثال ، أو أن تصبح بدوام كامل؟ كيف ستتغير عادات الإنفاق اليومية؟ هل ستصعد أو تنخفض أي من نفقاتك؟ هل ما زلت تعمل بدوام جزئي؟ هل لديك خطط لإطلاق عمل تجاري؟ هل تريد التطوع أو بدء مشروعك غير الربحي؟
بمجرد التفكير في الأمر والتوصل إلى ميزانية الملعب لحجم الأموال التي تتوقع إنفاقها في التقاعد ، يمكنك البحث في الجانب الآخر من المعادلة — كم ستحتاج إلى توفيره لتحقيق ذلك.
حدد هدف الادخار
تسمير هدف التوفير صعب بدرجة كافية في ظل الظروف العادية. لكنه أكثر من ذلك بكثير إذا كنت ترغب في التقاعد في وقت مبكر. وتوصي إحدى قواعد التجربة بمضاعفة الدخل السنوي المطلوب في التقاعد بنسبة 25 ليأتي بهدف تحقيق التوفير. لذا ، إذا كنت تريد الحصول على 50000 دولار سنويًا لمدة 25 عامًا ، فستحتاج إلى 1.25 مليون دولار. ولكن هذا يفترض أنك تقاعد في سن تقليدية نسبيا. إذا كنت تتطلع إلى التقاعد لمدة 20 عامًا إضافية ، فستحتاج إلى أكثر من 2.25 مليون دولار بدلاً من ذلك.
بالطبع ، قد تكون قادرًا على تعيين الأرقام أقل قليلاً إذا كان لديك أموال تأتي من صخب جانبي أو شركة تقاعد. أيضًا ، ألقِ نظرة ثانية على ميزانيتك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك الحصول على دخل أقل كل عام (وهذا أحد الأسباب التي تجعل بعض الأشخاص يتقاعدون في الخارج). وتأكد من معاملتك في مدفوعات الضمان الاجتماعي بمجرد بلوغك الستين من العمر. ستحتاج إلى الدفع إلى النظام لمدة 40 على الأقل ، أو 10 سنوات ، للتأهل.
تقدير نمو المدخرات الخاصة بك
بمجرد أن تكون لديك فكرة عن هدفك على المدى الطويل ، انظر إلى مقدار ما قمت بحفظه بالفعل والمدة التي أمضيتها حتى يبلغك 40 عامًا. ويمنحك هذا إطارًا للمبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره كل عام شهر للوصول إلى هناك.
لنفترض أنك تبلغ من العمر 25 عامًا ، وتحقق 50 ألف دولار سنويًا ، وقد بدأت للتو في التوفير ، وتريد أن تجمع مليون دولار. إذا قمت بتوفير نصف دخلك كل شهر (2083 دولارًا) ، فقد تحصل على حوالي 660،000 دولار عندما تتقاعد عند 40. وهذا يمكن أن يترجم إلى حوالي 1،222 دولار شهريًا في الدخل على مدار 45 عامًا من التقاعد.
ضع في اعتبارك أن هذا مثال مبسط للغاية. يفترض أن تحقق عائدًا سنويًا بنسبة 7٪ لمدة 15 عامًا قبل التقاعد ، ثم تساوي السحوبات الشهرية لمدة 45 عامًا.
قد يصعب عليك العيش في هذا الشهر البالغ 1،222 دولارًا ما لم تكن على استعداد لخفض نمط حياتك بشكل كبير. بالطبع ، بمجرد بلوغك سن 62 ، قد تكون مؤهلاً لبدء تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي. (ولكن ضع في اعتبارك أنها ستكون أقل بشكل دائم - في عمر 62 عامًا - إذا كنت تنتظر حتى وقت متأخر من ستين عامًا ، حتى عمر 70 عامًا ، عندما تنفد المزايا.) وإذا كان لديك هذا الزحام الجانبي أو العمل في التقاعد ، وهذا الدخل سوف يساعد أيضا.
النظر في طرق لتوفير المزيد
قد يعمل التقاعد على 1،222 دولار شهريًا إذا كان لديك مصادر دخل أخرى. ولكن ربما ستحتاج إلى تحقيق هدف أعلى إذا كنت تريد الحصول على ما يكفي من المال للعيش فيه بعد التقاعد. إذا كنت بحاجة إلى توفير المزيد ، فلديك خياران أساسيان:
- خفض النفقات الخاصة بك إلى أقصى حد ممكن. يمكن الحصول على رفيق الغرفة أو اثنين ، بيع سيارتك واستخدام وسائل النقل العام بدلاً من ذلك ، أو إلغاء تلفزيون الكابل الخاص بك تقليل التدفق الخارجي الخاص بك. العمل على زيادة دخلك واستثمار أموال إضافية. يمكنك زيادة ساعات عملك أو شغل وظيفة بدوام جزئي لإضافة تدفقك النقدي.
كحد أقصى 401 (ك) إذا كنت تستطيع ، وإذا كان لديك أي أموال متبقية ، فكر في Roth IRA.
اختيار المركبات الادخار الصحيح
إذا كنت تقوم بالتوفير في إطار زمني أقصر ، فعليك أن تكون إستراتيجيًا بشكل خاص حول المكان الذي تضع فيه أموالك. تعد خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل ، مثل 401 (ك) ، خيارًا واضحًا ، خاصةً إذا كانت شركتك تمنحك مساهمة مطابقة. لنفترض أنك تجني 50،000 دولار سنويًا وتبدأ في الادخار عند بلوغك سن 25 عامًا. إذا تمكنت من وضع 19000 دولار من دخلك (الحد الأقصى لعام 2019) في 401 (ك) ، وصاحب العمل الخاص بك يتطابق مع 100 ٪ من 6 ٪ الأولى من مساهماتك ، بحلول سن الأربعين ، سيكون لديك حوالي 550،000 دولار ، مع افتراض معدل عائد سنوي قدره 7٪. (لعام 2020 ، الحد الأقصى هو 19500 دولار)
إذا كان توفير الكثير من دخلك يبدو مرهقًا بشكل مستحيل ، لاحظ أن هذا الحساب لا يمثل أي زيادة قد تحصل عليها بين 25 و 40 ؛ إذا زاد راتبك ، فستكون المساهمة البالغة 19000 دولار أقل عبئًا.
هذا المبلغ الذي يبلغ 550،000 دولار هو فقط في منتصف الطريق إلى هدفك البالغ مليون دولار (ضع في اعتبارك أنك ستدين بضريبة الدخل على سحوباتك من حساب 401 (ك) التقليدي). ولكن إذا كان لديك أي دخل إضافي متبقٍ ، فيمكنك تعويض بعض الفرق من خلال المساهمة في Roth IRA. باستخدام الحد الأقصى للمساهمة السنوية لعام 2019 والبالغ 6000 دولار لأي شخص يقل عمره عن 50 عامًا (دون تغيير في عام 2020) ، يمكنك إضافة 147000 دولار آخر وتغيير إلى بيضة عش التقاعد الخاصة بك ، مع افتراض عائد سنوي قدره 7 ٪. في حالة Roth IRA ، ستكون عمليات السحب الخاصة بك معفاة من الضرائب بشكل عام إذا تجاوزت سن 59-1 / 2.
النقطة الأساسية عندما يتعلق الأمر بالتقاعد في سن الأربعين هي أنه يجب أن تكون سباقا - وجيدًا حقًا في الإرضاء المؤجل. لذا قم بتشغيل الأرقام والاستفادة من كل فرصة للحفظ (وكسب). كلما بدأت التخطيط بشكل أسرع ، كلما زادت فرصتك في التقاعد مبكرًا بالمال الذي ستحتاج إليه للاستمتاع به.
